Обязанности клиента по договору банковского счета

·

• удостоверять права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета клиента осуществляется в порядке поступлений распоряжений последнего. Однако при недостаточности денежных средств ГК РФ устанавливает строгую последовательность (очередность) списания (ст. 855). Очередность списания построена с учетом социальной значимости выплат и преимуществ возмещения вреда здоровью и оплаты труда граждан.

Основания расторжения договора банковского счета(ст. 859 ГК РФ):

1. заявление клиента, сделанное в любое время;

2. решение суда по иску банка в случаях, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже предусмотренного банковскими правилами или договором размера (если такая сумма не будет восстановлена в течение установленного законом времени со дня предупреждения банка об этом);

3. решение суда по иску банка в случае, когда операции по счету клиента отсутствуют в течение установленного законом времени, если иное не предусмотрено договором.

В случае отсутствия в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк, предупредив клиента в письменной форме и не получив денежных средств на его счет в течение двух месяцев, вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, если иное не предусмотрено договором.

48. Расчетные обязательства.

Расчетные обязательства устанавливаются договорами. Будучи элементом этих договоров, расчетное правоотношение предполагает установление обязанности одной стороны – плательщика – заплатить и права другой стороны – получателя денег – требовать уплаты.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом.

Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее – банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Формы безналичных расчетов. Допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Для осуществления любых безналичных расчетов установлен законный срок: два операционных дня в пределах одного субъекта РФ и пять операционных дней в пределах различных субъектов РФ (ст. 80 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»).

Основанием возникновения расчетных отношений является совершение плательщиком действий, направленных на совершение платежа другому лицу (получателю). Основания совершения платежа могут быть различны: оплата переданного имущества, выполненных работ, оказанных услуг; безвозмездная передача денежных средств (например, в благотворительных целях); любые иные основания.

Расчеты могут осуществляться в безналичном порядке и наличными деньгами. Обязательным участником расчетных правоотношений при безналичной форме расчетов является банк или иная кредитная организация. Расчеты наличными деньгами производятся между плательщиком и получателем без участия банка. Способ расчетов зависит от статуса субъекта расчетных отношений и основания, по которому производится платеж. Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Напротив, расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между указанными субъектами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом. Допускается расчет наличными на сумму до 3 млн. руб. по одной расчетной операции, а при закупке у юридических лиц сельскохозяйственной продукции предприятиями и организациями потребительской кооперации — до 5 млн. руб.

При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и

применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (ст. 862 ГК РФ). Банк России устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. Эти правила не могут противоречить нормам ГК и других федеральных законов о расчетах. Стороны вправе избрать и установить в договоре любую из указанных форм расчетов.

Безналичные расчеты производятся через банки и иные кредитные организации, в которых клиентам открыты соответствующие банковские счета. В банковской практике расчеты принято подразделять на одногородние и междугородние, а также на расчеты, осуществляемые в пределах территории одного субъекта РФ или двух и более субъектов. Банки, обслуживающие плательщиков и получателей денежных средств, состоят в корреспондентских отношениях между собой или с Банком России в лице его расчетно-кассовых центров. В общем случае участниками расчетных правоотношений являются: плательщик; банк плательщика; получатель; банк получателя.

Документы, используемые в различных формах расчетов, могут иметь совпадающее с соответствующими формами расчетов название, но, в отличие от последних, их функции ограничиваются надлежащим оформлением расчетных операций. Осуществление расчетов начинается с подготовки расчетных документов и передачи их в банк. Всякий расчетный документ должен основываться на принятых стандартах и содержать: а) наименование документа; б) номер документа и дату его выписки; в) номер и код банка плательщика и обычно его фирменное обозначение; г) наименование плательщика, его идентификационный номер и номер его счета в банке; д) наименование получателя средств, его идентификационный номер и номер его счета в банке; е) наименование банка получателя (в чеке не указывается), номер и код банка получателя; ж) назначение платежа (в чеке не указывается); з) сумму платежа цифрами и прописью. На первом экземпляре расчетного документа проставляется подпись руководителя юридического лица (гражданина-предпринимателя) и печать юридического лица.

Для осуществления любых безналичных расчетов законом установлен срок: он составляет два операционных дня в пределах одного субъекта Российской Федерации (ст. 80 Закона о Банке России). Под операционным днем следует понимать отрезок времени от начала до прекращения совершения операций в банке в соответствующий календарный день. При этом документы, принятые банком от клиентов в операционное время, проводятся им по балансу в этот же день.

Исчисление указанных сроков начинается с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика и завершается в момент зачисления на счет получателя.

49. Договор поручения.

По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершать от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Характеристика договора: он является консенсуальным, двусторонне обязывающим, может быть как безвозмездным, так и возмездным (когда связан с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности).

Договор этот является федуциарным, т. е. основанным на доверительных отношениях между доверителем и поверенным. В основе этого договора лежит взаимное доверие сторон.

Предметом договора поручения является совершение поверенным юридических действий (как правило, сделок). Предметом этого договора не могут быть юридические действия личного характера, например составление завещания.

Сторонами договора являются доверитель и поверенный, которыми могут быть и юридические лица, и дееспособные граждане. В случае если такой договор заключается для осуществления коммерческого посредничества, то поверенным может быть только предприниматель (гражданин или юридическое лицо).

Форма договора поручения может быть как устной, так и письменной. По договору поручения доверитель всегда должен выдать поверенному доверенность, и поверенный вправе действовать исключительно по доверенности доверителя.

Срок договора поручения может быть как определенный, так и неопределенный. Если срок в договоре не определен, то он считается бессрочным, но с учетом правил Гражданского кодекса РФ о сроке доверенности.