Вопрос. Кредиты Центрального банка

В соответствии со ст. 28 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при недостатке средств для кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств кредитные организации могут обращаться в ЦБ РФ за получением кредитов. ЦБ РФ является для них кредитором последней инстанции, он организует систему рефинансирования, что закреплено ст.ст. 4, 40, 45 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» («Банке России»)

Все кредиты Банка России в зависимости от целевого назначения можно подразделить на три большие группы:

1 группа - это кредиты ликвидности, которые удовлетворяют потребность коммерческих банков в денежных средствах для завершения расчетов, т.е. выполнения своих срочных обязательств. К ним относятся: внутридневной кредит, однодневный кредит (овернайт) и ломбардный кредит.

2 группа - это кредиты, которые удовлетворяют потребность коммерческих банков в капитале, вызванную в основном вложением ими своих ресурсов в убытки. Кредиты данной группы предоставляются банкам лишь при чрезвычайных обстоятельствах (финансовых кризисах) и только по решениям Совета директоров Банка России. К ним относятся кредиты: для повышения финансовой устойчивости банка, на реструктуризацию, для погашения обязательств перед вкладчиками, санационный и стабилизационный кредиты.

3 группа - кредиты, предназначенные для расширения кредитных вложений коммерческих банков в реальный сектор экономики, т.е. в материальное производство. Именно кредиты этой группы способны существенно пополнить ресурсы коммерческих банков. К ним относятся кредиты ЦБ РФ, выдаваемые коммерческим банком в соответствии с Положение Банка России № 273–П от 14.07.05 г. «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций».

В основном отечественные коммерческие банки привлекают в свой оборот для пополнения ресурсов лишь кредиты первой группы, т.е. кредиты для поддержания ликвидности. В настоящее время все кредиты этой группы предоставляются коммерческим банкам через Главные территориальные управления ЦБ РФ, которым Банк России устанавливает лимиты по каждой форме кредитования. Все кредиты этой группы предоставляется под залог (блокировку) ценных бумаг, включенных в Ломбардный список Банка России. Ломбардный список утверждается Советом директоров ЦБ РФ и публикуется в средствах массовой информации.

Для получения данных кредитов коммерческие банки должны отвечать следующим требованиям:

· относиться к I или II категориям финансовой устойчивости по методике ЦБ РФ;

· выполнять в полном объеме обязательные резервные требования;

· не иметь просроченной задолженности по ранее полученным от ЦБ РФ кредитам и процентам по ним, а также других просроченных денежных обязательств перед Банком России;

· иметь достаточное обеспечение по кредитам ЦБ РФ в виде ценных бумаг, блокированных в залоге Банком России.

Ценные бумаги, принимаемые ЦБ РФ в качестве залога от коммерческих банков, должны удовлетворять следующим требованиям:

· входить в Ломбардный список (либо по ним должно быть принято специальное решение Совета директоров о возможности залога);

· учитываться на счете ДЕПО банка, открытом в уполномоченном депозитарии;

· принадлежать банку на праве собственности и не быть обремененными другими обязательствами банка;

· срок их погашения должен наступать не раньше, чем через 10 календарных дней после наступления срока погашения предоставленного Банком России кредита.

Достаточность обеспечения по кредитам ликвидности определяется каждым банком самостоятельно исходя из:

а) рыночной стоимости блокируемых ценных бумаг, скорректированной на поправочный коэффициент, установленный ЦБ РФ по каждому виду закладываемых ценных бумаг;

б) суммы кредита, подлежащей возврату вместе с процентами по нему.

Однодневный расчетный кредит выдается коммерческому банку в конце операционного дня при отсутствии или недостаточности средств на его корреспондентском счете в РКЦ для выполнения своих обязательств (завершения расчетов). Кредит предоставляется сроком на один операционный день, пролонгации не подлежит. Не допускается и получение его в течение двух рабочих дней подряд.

Внутридневный кредит предоставляется банку сроком до конца операционного дня в рамках разрешенного ему дебетового сальдо по его корреспондентскому счету. Погашается он за счет текущих поступлений на счет банка или переоформляется в конце текущего дня в кредит «овернайт» (при недостаточности текущих поступлений на корреспондентский счет для его погашения).

Ломбардный кредит (сроком до 7 дней) может быть предоставлен двумя способами:

во 1-х, по заявкам банков. В этом случае кредит выдается банку в любой рабочий день по фиксированной процентной ставке, установленной Банком России; конкретный срок кредита указывается в заявке банка на его получение;

во 2-х, по результатам проведенного Банком России ломбардного кредитного аукциона. В этом случае ломбардные кредиты предоставляются после проведения аукциона по процентной ставке, определяемой условиями и итогами аукциона; срок кредита указывается Банком России в официальном сообщении о проведении аукциона вместе с его условиями.

Для получения от ЦБ РФ кредитов ликвидности коммерческий банк должен заключить с ним (в лице Главного территориального управления) Генеральный кредитный договор на год, указав в нем какими видами кредитов он будет пользоваться. Выданный кредит (однодневный, ломбардный) оформляется специальным извещением на имя банка, который в ответ должен представить в РКЦ ЦБ РФ срочное обязательство на погашение кредита в установленный срок в предоставленной ему сумме.

Кредиты третьей группы - для расширения кредитных вложений в реальный сектор экономики - предоставляются банкам-резидентам РФ, которые отвечают следующим критериям:

· отнесены по финансовому состоянию к банкам I категории – «Финансово-стабильные КО» - в соответствии с нормативными актами Банка России;

· не имеют недовзноса в обязательные резервы, неуплаченных штрафов за нарушение нормативов обязательных резервов, не предоставленного расчета размера обязательных резервов;

· не имеют просроченных денежных обязательств перед Банком России, в т.ч. по кредитам Банка России и по процентам по ним;

· предоставили на основании договора корреспондентского счета Банку России право на списание денежных средств с его корреспондентского счета и корреспондентских субсчетов в объеме требований Банка России по договорам на предоставление кредита Банка России на основании инкассовых поручений Банка России без распоряжения банка-владельца счета;

Ø не имели нарушений по ранее полученным кредитам Банка России в течение последних 6 месяцев.

Кредиты Банка России в соответствии с его Положением № 273-П от 14.07.2005 г. предоставляются банкам на срок до 180 дней с установлением дифференцированных процентных ставок в зависимости от конкретных сроков кредитования. Так, по кредитам Банка России на срок до 90 календарных дней процентная ставка за кредит устанавливается на уровне 0,6 ставки рефинансирования, а по кредитам Банка России на срок от 91 до 180 календарных дней - на уровне 0,75 ставки рефинансирования.

К обязательствам организации по кредитным договорам, принимаемым в залог, предъявляется ряд требований: они должны быть оформлены в установленном законодательством порядке, выражены в валюте РФ, не обременены другими обязательствами залогодателя, иметь срок погашения не ранее чем через 30 дней после наступления срока возврата кредитов Банка России, относится к 1-й или второй категории качества в соответствии с Положением Банка России № 254-П, не содержать ограничений на переход прав требований кредитора к другому лицу без согласия заемщика.

Векселя, принимаемые в обеспечение, должны быть простыми, выписанными резидентами, иметь срок платежа «на определенный день» или «по предъявлении, но не ранее», не иметь в тексте ограничительных пометок, дата предъявления векселя к платежу должна наступать не раньше, чем через 30 календарных дней после установленного срока возврата кредита Банка России; вексель должен быть отнесен к I или II категории качества в соответствии с Положением ЦБ РФ № 254-П; банк-заемщик должен являться собственником векселя.

В перечень организаций, векселя которых (права требования по кредитным договорам к которым) могут приниматься в обеспечение по кредитам Банком России, а также организаций, которые могут выступать авалистами по названным векселям (поручителям по правам требования по кредитным договорам) Банка России с 28.08.05 г. включены: ОАО «Российские железные дороги», ОАО «Газпром». ОАО «Тюменская нефтяная компания», Нефтяная компания «Лукойл», ОАО Горнометаллургическая компания «Норильский никель», ОАО «Новолипецкий металлургический комбинат», ОАО Компания по траспортировке нефти «Транснефть» и ОАО «Современный коммерческий флот».

Данные кредиты Банка России предоставляются на основании заключения специального «Договора на предоставление кредита Банка России» между банком-заемщиком и ЦБ РФ. Суммы выдаваемых кредитов зачисляются Банком России на корреспондентские (корреспондентские субсчета) банков-заемщиков. Погашение их по наступлении срока осуществляется на основании платежных поручений банков-заемщиков о перечислении суммы кредитов и причитающихся процентов на отдельный счет Банка России. Допускается досрочное погашение кредитов Банка России и уплата процентов по ним, но с предварительным уведомлением об этом и в порядке, предусмотренным кредитным договором.

Это кредитование коммерческих банков под залог векселей и /или прав требований по кредитным договорам предприятий сферы материального производства пока менее развитое направление кредитной деятельности Банка России в рамках системы рефинансирования банковского сектора страны.