ФК. №34. Система страхования вкладов физических лиц в коммерческих банках Российской Федерации. Функции Агентства по страхованию вкладов

28 ноября 2003 г. Государственной думой РФ был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Его целями являются:

• защита прав и законных экономических интересов вкладчиков банков РФ;

• укрепление доверия к банковской системе РФ;

• стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ.

В основу действия системы гарантирования вкладов граждан зало-жены следующие принципы:

• обязательное участие банков в системе страхования вкладов;

• сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

• прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

• накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков — участников системы страхования вкладов.

Участниками системы страхования вкладов являются:

• вкладчики банков;

• банки, внесенные в установленном порядке в специальный реестр банков, допущенных к участию в системе страхования;

• Агентство по страхованию вкладов физических лиц, размещенных в банках РФ;

• Банк России.

Коммерческий банк признается удовлетворяющим требованиям к участию в системе страхования вкладов при соответствии им одновременно следующим условиям:

• учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными;

• банк выполняет обязательные экономические нормативы, установленные Банком России;

• финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной

• меры воздействия за нарушение банковской деятельности, предусмотренные действующим банковским законодательством, а также ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», не принимались, а также отсутствуют основания для их применения.

Вынесение заключения о возможности постановки коммерческого банка на учет в системе страхования вкладов осуществляется Комитетом надзора Банка России. Банки, получившие положительное заключение этого органа ЦБ РФ, вносятся Агентством страхования вкладов в реестр банков, вклады которых будут гарантироваться государством.

Банки, вошедшие в систему гарантирования вкладов, обязаны:

• ежеквартально уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;

• предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

• размещать информацию о системе страхования вкладов в помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

• вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр его обязательств перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства;

• исполнять свои обязательства, предусмотренные ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Страховые взносы едины для всех коммерческих банков и подлежат уплате каждым их них со дня внесения его в реестр банков, входящих в систему страхования вкладов, до отзыва (аннулирования) лицензии Банка России или до дня исключения банка из реестра банков, имеющих лицензии ЦБ РФ.

Ставка страховых взносов не может превышать 0,13% от расчетной базы за каждый отчетный период (квартал года). В отдельных случаях по решению совета директоров Агентства по страхованию депозитов она может быть увеличена до 0,3% от расчетной базы. Решение об установлении ставки страховых взносов публикуется в «Вестнике Банка России» и «Российской газете» не позднее 5 дней со дня его принятия.

Порядок исчисления расчетной базы устанавливается Агентством. В соответствии с ФЗ о страховании вкладов не подлежат страхованию, а следовательно, включению в расчетную базу, денежные средства:

• размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица;

• размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и(или) сберегательной книжкой на предъявителя;

• переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

• размещенные в филиалах банков России, находящихся за пределами территории РФ.

Расчет страховых взносов осуществляется банками самостоятельно. Уплата страховых взносов производится в течение 5 дней со дня окончания расчетного периода путем перевода денежных средств в валюте РФ на счет Агентства в Банке России, на котором учитываются денежные средства фонда обязательного страхования вкладов.

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам за счет названного фонда возникает со дня наступления страхового случая. Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

• отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности»;

• введение Банком России в соответствии с законодательством РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик должен представить заявление по установленной форме и документы, удостоверяющие его личность.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.

(часть вторая в ред. Федерального закона от 13.10.2008 N 174-ФЗ)

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Установленное условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности.

К Агентству, выплатившему возмещение по вкладу, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай.