Виды денег

Деньги в своем развитии выступали в двух видах:

1) действительные деньги - деньги, у которых номинальная стоимость, т.е. обозначенная на них стоимость соответствует реальной стоимости, т.е. стоимости металла, из которого они изготовлены. Однако в современных условиях действительные деньги вытеснены из обращения.

2) знаки стоимости – деньги, номинальная стоимость которых выше реальной. Такие деньги печатаются на бумаге или изготавливаются из дешевых металлов.

Рисунок 8. Функции денег в условиях рыночной экономики

Казначейские билеты выпускаются правительством и поступают в оборот в порядке финансирования. Обратный приток казначейских билетов происходит при уплате налогов и неналоговых платежей. Важнейший недостаток таких денег состоит в том, что они поступают в оборот без увязки с потребностями в денежных знаках. В связи с этим становится возможным чрезмерный выпуск таких денег в обращение, при котором вполне вероятно обесценение денег, уменьшение их покупательной способности. В экономически развитых странах, как правило, казначейские билеты не выпускаются либо выпускаются в ограниченном количестве, тогда как в слаборазвитых странах они имеют достаточно широкое обращение.

В США до сих пор обращаются казначейские билеты достоинством от 1 до 10 и 100 долларов. Отличительным знаком купюр, выпущенных казначейством, является надпись на них «UNITED STATES NOTES» («Билет Соединенных Штатов»). В то время как основную массу денежных знаков выпускает в оборот Федеральная резервная система. На них проставлена надпись – федеральные резервные билеты «FEDERAL RESERVE NOTES», а также указывается номер федерального резервного банка, выпустившего его.

В России до 1992 г. в обороте функционировали казначейские билеты достоинством 1, 3, 5 рублей. В настоящее время монопольное право эмиссии банкнот и монет принадлежит Центральному банку РФ. Выпуск этих денежных знаков обеспечивается всеми активами Банка России.

Банкноты и разменная монета являются особым видом денег – кредитными деньгами, в то время как казначейские билеты называют бумажными деньгами.

Рисунок 9. Отличительные признаки кредитных денег

Рисунок 10. Основные виды кредитных денег

Банкнота представляет собой разновидность кредитных денег, выпускаемых центральным банком. Обеспечением выпуска банкнот являются все его активы. По сути, это – долговые обязательства, однако предъявить их к погашению нельзя. Преимуществом банкнот является обязательность их приема во все виды платежей и переводов на территории страны – эмитента. Появление банкнот связывают с выпуском банковских векселей, которые вызывали более высокое доверие, чем коммерческие векселя. Однако банкротство банка приводило к утрате банкнотами своей привлекательности в качестве средства обращения. Поэтому исторически монопольным правом эмиссии банкнот стало обладать эмиссионные (центральные) банки, при этом эти банкноты приобретали силу законного платежного средства.

Первоначально выпускаемые банкноты были обеспечены золотом, в настоящее время размен банкнот на золото не предусматривается, официального соотношения между ними и золотом также не устанавливается. Выпуск банкнот жестко регулируется государством. Кроме того, количество банкнот в обращении постоянно сокращается, что обуславливается развитием безналичных расчетов, в том числе, между населением.

Рисунок 11. Отличительные признаки банкнот

Современной разновидностью кредитных денег являются депозитные деньги, обращающиеся в виде записей на счетах клиентов в банке. По сути, банковский депозит представляет собой задолженность банка перед клиентом. При перечислении средств с одного счета на другой банк уменьшает свою задолженность перед плательщиком, но возникает задолженность банка перед получателем средств. Владелец счета также может получить хранящуюся в банке сумму в виде банкнот и монет, при этом долг банка перед ним погашается.

Вексель является безусловным обязательством векселедателя-должника (или иного указанного в нем плательщика) уплатить указанную сумму в оговоренный срок кредитору-векселедержателю, либо по его приказу любому другому лицу. Т.е. в основе эмиссии векселя лежит отсрочка платежа по долговому обязательству, поэтому вексель выполняет функцию денег как средства платежа. Передача векселя в этом случае не погашает задолженности векселедержателя, только фактическое получение по векселю денежных средств по векселю будет означать завершение расчетов. Однако вексель может использоваться для расчетов за товары, работы и услуги. В случае если векселедержатель передаст этот вексель другому лицу для погашения своего долга, вексель будет выполнять функцию средства обращения. Поэтому бесконтрольная эмиссия векселей может привести к росту темпов инфляции.

Являясь разновидностью кредитных денег, вексель удостоверяет кредитные отношения между кредитором-векселедержателем и должником-плательщиком. При этом должник уплачивает вознаграждение за временное пользование кредитом, т.е. величина обязательства, указанная в векселе состоит из стоимости капитала, переданного в кредит и процента.

Рисунок 12. Использование векселя в хозяйственном обороте

Чек представляет собой приказ владельца счета в банке оплатить указанную в нем сумму лицу, его предъявившему. Поэтому передача чека в оплату за приобретаемый товар или оказанную услугу не погашает обязательства должника, завершение расчетов произойдет только после получения кредитором по чеку причитающейся денежной суммы.

Рисунок 13. Основные характеристики чека

Электронные деньги – система, которая посредством передачи электронных сигналов, без участия бумажных носителей осуществляет кредитные и платежные операции. Появлению электронных денег способствовало развитие современных информационно-коммуникационных технологий, появление возможности осуществления платежей через компьютерные сети.

Рисунок 14. Преимущества электронных денег

Платежная карточка представляет собой разновидность электронных денег. Она дает владельцу право оплачивать приобретаемые товары и услуги путем прямого списания средств с его счета, либо предоставляя ему отсрочку платежа. Платежные карточки появились еще в 60-е годы ХХ в., развитие компьютерных технологий сделало их наиболее привлекательной для населения формой безналичных расчетов.

Рисунок 15. Направления использования платежных карт

В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International.

Рисунок 16. Виды платежных карт

Система расчетов с помощью платежных карт включает в себя следующие элементы:

Рисунок 17. Элементы платежной системы

Цифровые деньги являются новой разновидностью электронных денег. Их появление относится к середине 90-х годов ХХ в. В настоящее время уже существует огромное количество различных услуг, предоставляемых по сети Интернет и оплачиваемых с помощью цифровых денег: можно совершать покупки в "виртуальных" магазинах, посетить "виртуальное" казино, приобретать акции, пользоваться аналитической информацией, получить консультации и т.п.

Для оплаты товаров и услуг по сети Интернет существуют виртуальные платежные системы, которые служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями. Деньги в этих системах представлены числами, поэтому называются цифровыми. Операции с цифровыми деньгами упрощенно можно представить следующим образом:

Рисунок 18. Механизм расчетов цифровыми деньгами

Цифровые деньги в отличие от наличных позволяют совершать крупные покупки, а в отличие от пластиковых карт, позволяют осуществлять микроплатежи (меньше 1 доллара). Стоимость перевода (транзакции) "виртуальных" денег, их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, пластиковых карт и других средств платежа. Виртуальные деньги относятся к дебетовым платежным системам, т.е. с предварительным депонированием денежных средств на счете в банке. Они позволяют поддерживать анонимность транзакций и не требуют удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

Контрольные вопросы:

1. Как менялись формы стоимости в процессе развития товарного обмена?

2. Какие недостатки бартера по сравнению с денежными расчетами вы бы могли назвать? Объясните, почему при использовании денег как средства обмена издержки обращения ниже, чем при бартере.

3. Как влияет инфляция на выполнение деньгами своих функций? Приведите примеры.

4. Назовите причины вытеснения из оборота действительных денег.

5. Выделите особенности развития вексельного обращения в России. В чем причины широкого применения векселя в хозяйственном обороте?

6. С чем связано то, что чековая форма расчетов не получила в России широкого распространения?

7. Выделите особенности и преимущества электронных денег.

Тестовые задания: