Рынок страхования в РФ: структура, участники, механизмы функционирования

Страховой рынок — это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируется предложение и спрос на них. Главной функцией страхового рынка является аккумуляция и распределение страхового фонда с целью страховой защиты общества. Различают институциональную, территориальную, отраслевую и организационную структуры. Институциональная структура основывается на разграничении частной, публичной или комбинированной формы собственности, на которой создается страховая организация. В территориальном аспекте выделяют местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки: По отраслевому признаку выделяют рынки личного и имущественного страхования. Каждый из них имеет свою структуру (сегментацию). Субъектами (участниками) страхового рынка являются страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники. Эти субъекты образуют организационную структуру страхового рынка. 1. Страховщики — это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходования страхового фонда. 2. Страхователи — это юридические и физические лица, имею­щие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщи­ком в силу закона или на основе договора. 3. В качестве страховых посредников,выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут функционировать страхо­вые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточ­ное звено между страховщиком и страхователем. Страховыми агентами — юридическими лицами могут становить­ся: юридические консультации, туристические агентства, бюро брач­ных знакомств, нотариальные конторы и т. д., которые наряду с услу­гами профессионального профиля могут выполнять функции по продаже страховых полисов и заключению договоров страхования. Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выполняющее функции консультанта страхователя при за­ключении договора страхования с той или иной компанией. 4. Перестраховывающие компании (перестраховщики) – организации, которые не выполняют прямых страховых операций, а принимают в перестрахование риски других страховщиков. 5. Департамент страхового надзора Минфина – осуществляет надзор со стороны государства с целью соблюдения требования участниками страхового рынка законодательства о страховании, эффективного развития страховых услуг, предотвращения неплатежеспособности страховщиков и защиты интересов страхователей. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: - компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования. Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму. Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д.