Основные параметры заемной политики

2.1. В заемной политике Кооператива учитывает следующие риски – кредитный, операционный и риск обеспечения.

2.2. Кредитные риски - риск невозврата (неплатежа) или просрочки платежа по займу. В целях снижения кредитных рисков Кооператива проводится политика диверсификации займов по размерам и видам займов, по группам заемщиков.

2.2.1. Для членов Кооператива, привлекающих займы на обеспечение хозяйственной деятельности (займы на предпринимательские цели) устанавливается класс надежности в соответствии с его кредитным рейтингом.

2.2.2. Для всех членов Кооператива устанавливается максимальный лимит задолженности, определяемый в процентах от суммы активов Кооператива и дифференцированный в зависимости от класса надежности и целевого назначения займа.

2.3. В целях снижения кредитных рисков Кооперативом используются процедуры предоставления займов, которые должны содержать следующие мероприятия:

2.3.1. описание методов, правил и процедур, используемых при оценке финансового положения заемщика, перечень основных используемых источников информации по данному вопросу, круг сведений, необходимых для оценки финансового положения заемщика, а также полномочия работников Кооператива, участвующих в проведении указанной оценки;

2.3.2. порядок и периодичность оценки ликвидности обеспечения;

2.3.3. порядок и периодичность тестирования выданного займа на предмет его возвратности (мониторинг состояния заемщика).

2.4. В целях мониторинга кредитных рисков Кооператива ведется система оценки ссудных рисков по выданным займам, позволяющая классифицировать займы по категориям качества, в том числе содержащая детализированные процедуры оценки качества займов и формирования резерва в зависимости от качества портфеля займов.

2.5. Политика управления кредитным риском Кооператива также включает в себя процедуры по выявлению проблемных займов и мероприятия по ликвидации задолженности, мероприятия, проводимые при изменении класса надежности заемщика.

2.6. Операционный риск – это вероятность возникновения убытков в результате недостатков или ошибок во внутренних процессах организации, в действиях сотрудников и иных лиц, в работе информационных систем, либо вследствие внешнего воздействия.

2.7. В заемной политике Кооператива учитываются операционные потери в виде снижения стоимости активов и следующие источникиоперационного риска:

2.7.1. риск недобросовестного исполнения работниками Кооператива своих служебных обязанностей, несоблюдение установленных порядков и процедур;

2.7.2. несовершенство порядков и процедур совершения сделок, их документирования и отражения в учете (риск методологии, правовой риск);

2.7.3. неэффективность внутреннего контроля;

2.7.4. риск ошибок при вводе данных в системы автоматизации бухгалтерского, налогового и управленческого учета;

2.7.5. риск предоставления заемщиком неверной или неполной информации, непрозрачное финансовое положение заемщика.

2.8. В Кооперативе минимизация возможных операционных потерь обеспечивается с помощью мер по обеспечению непрерывности финансово-хозяйственной деятельности при совершении сделок, организации внутреннего контроля и регулярной отчетности, развития кредитных технологий, правил и процедур совершения операций.

2.9. Риски обеспечения (залоговые риски) – вероятность утраты или повреждения предмета залога либо невозможность его реализации (в случае обращения на него взыскания) в определенный срок по определенной цене, покрывающей задолженность по займу.

2.10. В заемной политике учитываются источники риска обеспечения, такие как низкая ликвидность залога и/или недостаточность залогового обеспечения.

2.11. Для целей заемной политики залоговое обеспечение считается достаточным, если залоговая стоимость обеспечения на 100% покрывает размер ссудной задолженности по основному долгу и проценты по нему, начисленные на весь период пользования займом, но не более чем за один год.

2.12. Для целей заемной политики залоговая стоимость обеспечения определяется как рыночная (справедливая) стоимость имущества и не включает в себя НДС или оценочная стоимость, указанная независимым оценщиком, для объектов недвижимости, включая земельные участки сельскохозяйственного назначения.

2.13. Кооператив предоставляет займы своим членам на условиях целевого использования, срочности, обеспеченности, возвратности и платности займов.

2.13.1. Принцип целевого использования заключается в том, что займы выдаются на обеспечение хозяйственной деятельности члена Кооператива - сельскохозяйственного товаропроизводителя или потребительские цели. Кооператив оставляет за собой право контролировать целевое использование займов.

2.13.2. Принцип срочности означает, что в договоре займа должен устанавливаться срок возврата займа и этот срок должен неукоснительно соблюдаться заемщиком.

2.13.3. Принцип обеспеченности означает наличие у Кооператива как кредитора права для защиты своих интересов, недопущения убытков от невозвращения долга из-за неплатежеспособности заемщика. Займы предоставляются под определенное реальное обеспечение – залог имущества, гарантия, поручительство.

2.13.4. Принцип возвратности предполагает полное и своевременное погашение заемщиком всей суммы займа в оговоренные договором займа сроки.

2.13.5. Принцип платности заключается в том, что за пользование средствами, предоставленными Кооперативом, заемщик уплачивает ссудный процент.

2.14. Размер обязательного паевого взноса члена Кооператива должен быть не менее 10% (десять) от объема всех предоставленных ему в Кооперативе денежных средств.