Структура кредитно-банковской системы
| |||
| |||
Основу банковской системы составляют коммерческие банки.
Основные операции КБ:
1. Пассивные операции Кредитные операции
2. Активные операции
3. Комиссионно-посреднические услуги.
Пассивные операции – операции по привлечению денежных средств в банк.
По пассивным операциям банк выплачивает процент (расходные операции).
Активные операции – операции по размещению денежных средств в банке.
По ним банк получает доход.
Активные операции бывают 2 видов:
¾ Представление кредитов;
¾ Фондовые операции – операции с ценными бумагами (первичное размещение, купля-продажа, владение).
Комиссионно-посреднические операции – осуществление за счет клиента определенной деятельности, предоставления различных услуг. По ним банки получают комиссионные.
Валовая банковская прибыль = Валовой доход – Расходы
|
|
Доходы | Расходы |
Процент за предоставление кредита | Выплаты процента по вкладам |
По операциям с ценными бумагами | Зарплата банковских служащих |
Комиссионно-посредническое вознаграждение | Прочие расходы (аренда помещения, оплата освещения и др.) |
Чистая прибыль = Валовая прибыль – Налоги
Банковские резервы.
Современная банковская система построена на принципе частичных резервов.
Частичные резервы – только часть депозитов банки хранят в виде резервов, а остальные выдают в ссуду или другие активные операции.
Ссуда (кредит)
Депозиты
Резервы (обязательные, избыточные)
Последствия системы частичных резервов:
1) Банки в такой системе неустойчивы в случае банковской паники (когда клиенты массово требуют возврата своих вкладов).
2) Банки в такой системе, выдавая кредит, «создают деньги», т.е. увеличивают объем денежной массы в экономике – кредитная эмиссия.
Банковские резервы – часть депозитов, которая получена банком, но не выдана в виде кредита.
Резервы – «страховой фонд».
Виды резервов:
¾ Обязательные резервы – часть депозитов, которую коммерческие банки хранят в Центральном банке по действующему в данный момент нормативу обязательных резервов (без процентов).
¾ Избыточные резервы – часть депозитов, которую банки оставляют сверх обязательных.
Фактические резервы = Обязательные резервы + Избыточные резервы
Банки и кредитная эмиссия. Банковский мультипликатор.
Независимо от Центрального банка, выдавая кредиты, КБ увеличивают количество денег в обращении.
10% (обязат. резервы)
Б1 ∆Депозитов = 100% 9% (обязат. резервы)
|
|
90% (кредит) Б2 8,1%
81% Б3
72,9%
Норма обязательных резервов (rr) равен 10%.
Прирост массы денег:
∆Массы денег = ∆Депозитов * Мультипликатор (банковский или денежный или депозитный)