Функции страхования. Проблема снижения ущерба от ожидаемого неблагоприятного события вол­новала людей с глубокой древности

Проблема снижения ущерба от ожидаемого неблагоприятного события вол­новала людей с глубокой древности.

Страхование в России всегда было связано либо с непосред­ственным участием государства, либо с его покровительством. После начала процесса либерализации и приватизации экономи­ки количество страховых организаций стало резко возрастать. Несмотря на это, страхование в России еще не заняло адекватно­го места в развивающейся рыночной экономике и не удовлетво­ряет в полной мере потребности субъектов рынка и населения в страховой защите. В то же время в рыночной экономике страхо­вание выполняет целый ряд функций.

Страхование способствует обеспечению финансовой стабиль­ности предпринимательства и укрепляет уверенность экономических агентов в своих действиях, так как для предпринимательства характерно возникновение непредвиденных потерь и, как след­ствие, временных финансовых трудностей. В этом случае от бан­кротства страдают не только сами предприниматели, но и дер­жатели акций. Возможно увеличение уровня безработицы, сни­жение предложения производимых товаров или услуг. Вследствие этого потребители лишаются возможности пользоваться продук­цией этой фирмы, сокращаются правительственные доходы в виде налогов.

Страхование позволяет распределить убытки во времени и пространстве и таким образом предотвратить временные финан­совые трудности компаний, возникающие вследствие непредви­денных ситуаций.

Страхование также снижает беспокойство людей, вызванное заботой о жизни, здоровье, имуществе и финансовых активах пу­тем покупки соответствующего страхования. Оно может частич­но заменить программы государственных социальных гарантий.

Страхование стимулирует торговую и коммерческую деятель­ность, повышает деловую активность экономических субъектов. Оно способствует развитию торговли, коммерческой и предпри­нимательской деятельности, повышает платежеспособность по­купателей. Так, банки и другие кредиторы, как правило, требу­ют, чтобы займ был обеспечен соответствующим видом страхо­вания, в противном случае банк либо отказывает в предоставле­нии займа, либо требует более высокую процентную ставку за дополнительный риск.

Страхование способствует мобилизации национальных сбере­жений для инвестирования в народное хозяйство. Страховщики, особенно занимающиеся страхованием жизни, способствуют пе­реводу сбережений домохозяйств в инвестиции. Такое посредни­чество совмещает сберегательные и инвестиционные функции. Вследствие этого капитал может перетекать в наиболее продук­тивные сектора экономики.

Страхование способствует росту эффективности финансовой системы тремя путями. Во-первых, финансовые посредники со­кращают трансакционные издержки. Во-вторых, страховщики поддерживают высокий уровень ликвидности сбережений. В-тре­тьих, страховщики, действуя как финансовые посредники, спо­собствуют экономии средств в сфере инвестирования и увеличи­вают возможность осуществления крупных инвестиционных про­ектов.