Платежная карта как предмет преступного посягательства

Банковская пластиковая карта (в дальнейшем - пластиковая карта или платежная карта) - это финансовый инструмент пла­тежной системы, необходимый для доступа к счету держателя с целью как получения информации о его состоянии, так и сня­тия наличных денег, оплаты товаров и услуг.

Платежная карта представляет собой пластиковый прямоуголь­ник со специальной магнитной полосой либо чипом, в памяти которых хранится информация, необходимая для расчетов за товары (работы, услуги) либо для снятия наличных денег за счет имеющихся на карточном счете сумм. Ранее платежные карты изготавливались не только из пластика, но также из бумаги и металла, однако в настоящее время эти материалы для изготов­ления карт банковских платежных карт не используются.

Созданная в период формирования системы электронных де­нежных расчетов организация ISO (International Standards Organization) разработала определенные стандарты внешнего вида платежных карт, формат магнитных полос, порядок нумерации счетов и пр. Предписываются определенные размеры карточек: длинна — 85,6 мм, ширина — 53,9 мм, толщина — 0,76 мм.

Субъектами рынка пластиковых карт являются:

Эмитент карты - лицо, которое в рамках своей професси­ональной деятельности предоставляет своему клиенту платежный инструмент на основании подписанного с ним соглашения; то есть коммерческое предприятие, банк или кредитная организа­ция, выпустившие карту.

Держатель или пользователь карты - лицо, которое на ос­новании подписанного с эмитентом договора обладает платеж­ным инструментом. Кроме того, в расчетах может участвовать пользователь, не являющийся лицом, непосредственно заключив­шим договор (контракт), а также поручитель - третье лицо, ко­торое может пользоваться картой по поручительству.

Предприятия торговли и сферы услуг, банки, принимаю­щие карту как средство оплаты.

Банк-эквайр — банк, осуществляющий обслуживание дер­жателей карт и расчеты с торговыми предприятиями за счет соб­ственных средств.

Процессинговый центр — технологическая компания, обес­печивающая информационное взаимодействие между участника­ми системы.

На лицевой стороне карты указываются: имя держателя кар­ты; номер карты; наименование банка-имитента; символы и го­лограммы электронной системы платежей, в которой использу­ются карты данного вида; срок пользования картой, как прави­ло, от полугода до двух лет (для карт с ограниченным сроком действия).

На оборотной стороне карты находятся: полоса для подписи держателя карты и магнитная полоса.

Виды платежных карт

По территориальной принадлежности действия все пластико­вые карты можно разделить: на международные; национальные (действующие в пределах какого-либо государства); локальные (используемые на части территории государства); карты, действу­ющие в одном конкретном учреждении (например, дисконтные).

На основании механизма расчетов все платежные системы можно разделить на два типа:

1. двусторонние системы - возникли на базе двусторонних
соглашений между участниками расчетов, при которых вла­дельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универ­маги, гостиницы, бензоколонки);

2. многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары у различных торговцев и орга­низаций, признающих эти карты в качестве платежного сред­ства.

В зависимости от характера предоставляемых держателю кар­ты услуг выделяются кредитные и расчетные карты.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держате­лем операций, расчеты по которым осуществляются за счет де­нежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответ­ствии с условиями кредитного договора.

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждо­му владельцу карты на его ссудном (карточном) счете. Этот счет абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и пр.) счета клиента в банке.

Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расче­ты по которым осуществляются за счет денежных средств клиен­та, находящихся на его банковском счете, или кредита, предос­тавляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соот­ветствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

К расчетным картам относятся: дебетовая пластиковая карта, обеспечивающая персонифицированный доступ пользователя к денежным средствам, находящимся на его банковском счете, дисконтные карты, электронная телефонная карта.

Дебетовые карты предназначены для немедленной оплаты то­варов, работ и услуг путем прямого списания средств с текуще­го счета владельца карточки на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обяза­тельств по кредитованию клиента банк на себя не принимал. То есть расчеты по дебетовой карте производятся путем прямого перечисления списанных со счета ее владельца денежных средств, а не за счет получения у банка кредита.

В России эмитируются преимущественно именно дебетовые карты. Это объясняется особенностями экономической ситуации в стране: инфляцией, кризисом неплатежей, повышенными эко­номическими рисками и пр.

Существуют следующие способы записи информации на кар­ту: графическая запись; эмбоссирование (нанесение рельефных знаков); штрих-кодирование; кодирование на магнитной поло­се; лазерная запись.

С точки зрения технических возможностей пластиковые кар­точки можно классифицировать на магнитные и микропроцес­сорные (или чиповые), а именно: карты памяти, карты оптичес­кой памяти, смарт-карты.

Магнитная карта — это отражение банковского счета владель­ца. Ее магнитная полоса содержит лишь информацию об имени владельца и номере его счета в банке. Поэтому при расчетах с использованием этой карты каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру для получения информации о на­личии на счете необходимой для оплаты товаров (работ, услуг) суммы денег.

Помимо этого, при использовании магнитной карты следует пройти процедуру персонификации - уточнения того факта, что картой владеет именно ее предъявитель. Связь с системным кас­совым терминалом нужна для дачи команды на списание опре­деленной суммы денег, подлежащей оплате.

Как правило, магнитная полоса карты содержит три дорож­ки, на которых записана закодированная информация. Первая дорожка содержит алфавитно-цифровую информацию. Вторая — используется для кодирования номера карты. Третья дорожка используется для записи PIN-кода клиента, а иногда и состоя­ния счета клиента. Первая и вторая дорожки работают только на запись, а третья — на чтение и запись информации.

PIN-код (персональный идентификационный номер) представ­ляет собой последовательность от 4 до 12 цифр, используемую для идентификации держателя карты. PIN-код может быть как назначен банком, так и выбран самим клиентом. Поскольку ос­новная его задача — идентификация и аутентификация держате­ля карты, значение PIN-кода должно быть известно только кли­енту, что специально оговаривается при заключении им догово­ра с банком.

Чиповая карта содержит микропроцессор (чип), в памяти ко­торого содержится вся информация о банковском счете ее вла­дельца: о количестве денег на счете, максимальном размере сум­мы, которую можно снять со счета единовременно, об операци­ях, совершенных в течение дня. Главным достоинством микро­процессора является его способность при постоянстве памяти надежно сохранять и использовать большие объемы информации.

Чиповая карта не нуждается в процедуре идентификации и персонификации, а значит, может работать в режиме off-line, что не требует обращения при каждом необходимом случае к банку или компании, где открыт счет владельца карты.

Таким образом, чиповая карта — это значительно более совер­шенное платежное средство, чем магнитная. Благодаря своим техническим характеристикам, а также наличию у владельца лич­ного кода, без знания которого доступ к счету невозможен, чи­повая карта не только надежнее защищена от подделки, но и предполагает более широкий набор возможностей по опериро­ванию счетом.

Владельцем платежной карты может быть как физическое лицо, имеющее в банке-эмитенте личный счет, так и юридичес­кое лицо, которому открывается корпоративный счет.

На российском рынке получили достаточно широкое распро­странение так называемые «зарплатные» проекты с использова­нием пластиковых карт. Сотрудник предприятия, оформивший такой тип карты, может получать заработную плату не наличны­ми деньгами, а путем ее перечисления на специальный карточ­ный счет.

За оказываемые услуги кредитные организации могут взимать соответствующее комиссионное вознаграждение.

С целью обеспечения платежеспособности карты устанавли­ваются: размеры неснижаемых остатков средств на карточном счете; минимальный первоначальный взнос (без неснижаемого остатка); лимиты дневной выдачи наличных по карточке; проценты за несвоевременное погашение кредита по кредитной кар­точке; ежегодные банковские начисления на остаток на карточ­ном счете; проценты за конвертацию при безналичных расчетах и пр.

Для оформления платежа по карте могут быть использованы, импринтеры - механические устройства, созданные для перено­са оттиска рельефных реквизитов банковской карты на документ, составленный на бумажном носителе, и электронные термина­лы - электронные программно-технические устройства, предназ­наченные для совершения операций с использованием банковс­ких карт.

Если при оформлении платежа используется импринтер, про­давец, проверив срок действия карты и удостоверившись в лич­ности ее держателя, звонит в банк-эквайрер, процессинговый центр либо банк-эмитент карты и, сообщая номер карты и срок ее действия, а также сумму операции и номер точки приема, проводит авторизацию, то есть делает запрос о состоянии счета клиента. Если продавец звонит не в банк-эмитент карты, а в банк-эквайрер либо процессинговый центр, последний по спе­циальному каналу связи сам связывается с эмитентом. Учрежде­ние, от имени которого выдана карта, специальным кодом одоб­ряет или отклоняет сделку.

После получения кода авторизации продавец вставляет карту в малое гнездо импринтера лицевой стороной вверх, в большое гнездо вкладывается бланк счета (слипа), состоящий из трех ли­стов, после чего продавец прокатывает валик импринтера. На слипе отпечатывается информация, эмбоссированная на карте (на обратную поверхность каждого чека нанесена специальная крас­ка, после прокатки на лицевой стороне остается «отпечаток» кар­точки), а также оттиск клише импринтера. Затем в слип вписы­ваются сумма покупки и дата, после чего он подписывается дер­жателем карты и продавцом. Один экземпляр слипа выдается клиенту, второй остается в магазине, третий направляется эми­тенту карты как основание для перечисления денег на счет ма­газина. В конце каждого дня торговая организация передает чеки в банк, после чего общая сумма выручки переводится на ее те­кущий счет. Затем следуют межбанковские операции. Банк-эк­вайрер рассчитывается с банком-эмитентом, а банк-эмитент - со своим клиентом.

Если при покупке товара (оплате услуги или работы) использу­ется кассовый терминал, после помещения карты в соответствующее гнездо аппарат считывает с магнитной полосы информа­цию об имени владельца карточки, номере счета, сроке действия карты. Эта информация выводится на экран, и продавец обязан сравнить ее с информацией, эмбоссированной на карте. Она от­печатывается на квитанции терминала (счете) вместе с наиме­нованием, идентификатором и адресом продавца. Затем при по­мощи того же аппарата продавец связывается с банком или ком­панией, эмитировавшими карту, и выясняет ее покупательную способность, т.е. наличие на счете минимального депозита или свободного лимита кредитования. Кроме того, карта проходит процедуру авторизации - получает разрешение выпустившей или распространившей ее кредитной организации на проведение опе­раций с ее использованием, которое одновременно порождает обязательства кредитной организации исполнить составленные с использованием платежной карты документы. Эти действия про­изводятся самим терминалом в автоматическом режиме.

Получив эту информацию, продавец решает вопрос о том, может ли карточка быть использована для оплаты. Детали и сумма сделки фиксируются на счете (квитанции терминала) и подпи­сываются покупателем. Копия счета остается у продавца и поз­же передается в банк-эмитент как основание для перечисления денег. Продавец, сравнив подпись на квитанции терминала и карточке и удостоверившись в их идентичности, возвращает по­купателю карточку, а также передает копию квитанции терми­нала и фискальный чек. После выполнения всех указанных опе­раций продавцом дается команда на списание со счета необхо­димой денежной суммы (стоимости покупки, работы или услуги).

Позже продавец пересылает чек в компанию или банк и тем самым подтверждает платеж, совершенный в момент покупки по компьютерным средствам связи.

Если сумма денег на счете для расчетов окажется недостаточ­ной, то владельцу карты будет предложено воспользоваться иной формой оплаты. В случае отсутствия средств на счете вообще карточка будет поставлена в стоп-лист (список блокированных номеров, которые не принимаются к обслуживанию), действие ее будет приостановлено, а операции прекращены.

Следует заметить, что в стоп-лист заносятся также утерянные или похищенные карточки, что исключает возможность их не­санкционированного или злоумышленного использования.

Выводы по 1 вопросу лекции:

Необходимо запомнить, что банковская пластиковая карта - это финансовый инструмент пла­тежной системы, необходимый для доступа к счету держателя с целью как получения информации о его состоянии, так и сня­тия наличных денег, оплаты товаров и услуг.

По территориальной принадлежности действия все пластико­вые карты можно разделить: на международные; национальные (действующие в пределах какого-либо государства); локальные (используемые на части территории государства); карты, действу­ющие в одном конкретном учреждении (например, дисконтные).

В зависимости от характера предоставляемых держателю кар­ты услуг выделяются кредитные и расчетные карты.

Существуют следующие способы записи информации на кар­ту: графическая запись; эмбоссирование (нанесение рельефных знаков); штрих-кодирование; кодирование на магнитной поло­се; лазерная запись.

С точки зрения технических возможностей пластиковые кар­точки можно классифицировать на магнитные и микропроцес­сорные (или чиповые), а именно: карты памяти, карты оптичес­кой памяти, смарт-карты.