Расчеты чеками

Чеки — это ценная бумага, в которой содержится распоряжение плательщика-чекодателя своему банку произвести платеж указанной суммы чекодержателю.

Виды чеков

Различают денежные чеки и расчетные чеки.

Денежные чеки применяются для выплаты держателю чека наличных денег в банке, например, на заработную плату, хозяйственные нужды, командировочные расходы, закупки сельхозпродуктов и т. д.

Расчетные чеки — это чеки, используемые для безналичных расчетов. Расчетный чек — это документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определенной денежной суммы с его счета на счет получателя средств (чекодержателя). Расчетный чек, как и платежное поручение, оформляется плательщиком, но в отличие от платежного поручения чек передается плательщиком предприятию — получателю платежа в момент совершения хозяйственной операции, который и предъявляет чек в свой банк для оплаты.

Различают также следующие виды чеков:

именной — выписан на определенное лицо;

предъявительский — выписан на предъявителя;

ордерный — выписывается в пользу определенного лица или по его приказу, т. е. чекодатель (индоссант) может передать его новому владельцу (индоссату) с помощью индоссамента.

Чек может быть кроссированным. Кроссированный чек — это чек, перечеркнутый на лицевой стороне двумя параллельными линиями. На чеке допускается только одно кроссирование. Кроссирование может быть общим и специальным.

Общее кроссирование имеет место, когда между линиями нет никакого обозначения или есть пометка «банк». Чек, имеющий общее кроссирование, может быть оплачен плательщиком только банку или своему клиенту.

Специальное кроссирование — это кроссирование, при котором между линиями вписано наименование плательщика. Чек, имеющий это кроссирование, может предъявиться только банку, наименование которого указано между линиями.

Чек, чекодатель и чекодержатель

Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются частью второй Гражданского кодекса Российской Федерации, а в части, им не урегулированной, — другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.

Реквизиты чека

Чеки могут применяться как при наличных, так и безналичных расчётах.Кредитные организации могут выпускать собственные чеки для осуществления безналичных расчетов. Этими чеками пользуются клиенты банка-эмитента, а также с помощью таких чеков могут проводиться межбанковские расчеты. Чеки должны оформляться по установленной форме.

Оплата чека

Предоставление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа означает предъявление чека к платежу. Чек оплачивается плательщиком за счет денежных средств чекодателя. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком.Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для его предъявления к оплате.

Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека. Порядок возложения убытков, возникших вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, регулируется законодательством.

Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из следующих способов:

Совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом.

Отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате.

Отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

Протест (или равнозначный акт) должен быть совершен до истечения срока предъявления чека. Если чек предоставлен в последний день срока, то протест (или равнозначный акт) может быть совершен в следующий рабочий день.

Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста (или равнозначного акта).

Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение. В тот же срок извещение направляется тому, кто дал аваль за это лицо.

Не пославший извещения в указанный срок не теряет своих прав. Он возмещает убытки, которые могут произойти вследствие неизвещения о неоплате чека. Размер возмещаемых убытков не может превышать сумму чека.

При отказе плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность.

Бланки чеков изготовляются по единому образцу.

Чек является ценной бумагой. Бланки чеков считаются бланками строгой отчетности. Для расчетов через учреждения ЦБ РФ применяются только чеки, имеющие на лицевой стороне обозначение «Россия» и две параллельные линии, обозначающие общую кроссировку. Чек должен иметь покрытие. Покрытием чека в банке чекодателя могут быть:

средства, депонированные чекодателем на отдельном счете;

средства на соответствующем счете чекодателя, но не свыше суммы, гарантированной банком по согласованию с чекодателем при выдаче чеков. В этом случае банк может гарантировать чекодателю при временном отсутствии средств на его счете оплату чеков за счет средств банка.

Вместе с чеками банк выдает клиенту идентификационную карточку (чековую книжку) в одном экземпляре независимо от количества чеков и идентифицирует чекодателя по каждому чеку. Карточка содержит наименование банка и его адрес, номер карточки, имя хозяйствующего субъекта или гражданина, подпись, номер счета и паспортные данные чекодателя. На оборотной стороне указываются условия, при которых гарантируется оплата чека. Такими условиями являются следующие:

чек может быть выписан на сумму, не превышающую указанный лимит;

подпись чекодателя должна соответствовать образцу подписи на карточке;

идентификация чекодателя осуществляется путем сравнения его паспортных данных с данными, указанными в чековой карточке;

чек должен быть оплачен в полной сумме, на которую он выписан, без какой-либо комиссии.

Расчеты чеками

покупатель предоставляет в обслуживающий его банк заявление на получение чеков и платежное поручение на депонирование сумм (если оно осуществляется) или заявление в двух экземплярах для приобретения чеков, оплата которых гарантирована банком;

в банке, обслуживающем покупателя, бронируются средства на отдельном счете и заполняются чеки, т. е. проставляются наименование банка, номер лицевого счета, название чекодателя и лимит суммы чека;

покупателю выдаются чеки и чековая карточка;

продавец предъявляет покупателю документы на отгруженную продукцию (выполненные работы, оказанные услуги);

покупатель выдает чек продавцу;

продавец предъявляет чек в банк, обслуживающий продавца, при реестре чеков;

в банке, обслуживающем продавца, зачисляются денежные средства на счет продавца;

банк продавца предъявляет чек для оплаты банку, обслуживающему покупателя;

банк, обслуживающий покупателя, списывает сумму чека за счет ранее забронированных сумм;

банки выдают клиентам выписки из счетов банка.