Понятие кредитной системы. Банковская система

Кредитная система - совокупность кредитно-финансовых учрежде­ний, обслуживающих экономические отношения в сферах денежного оборота и кредита. Основа функционирования кредитной системы - то­варно-денежные отношения, способствующие возникновению и развитию денежного оборота, необходимости его организации, обслуживания, управления.

Кредитная система Республики Беларусь включает банки (двухуров­невая банковская система Республики Беларусь) и небанковские кредит­но-финансовые организации. Основа их функционирования – банковская деятельность.

Банковская деятельность- совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли.

Основными принципами банковской деятельностив Республике Бела­русь являются:

- обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовы­ми организациями и лицензий на осуществление банковских операций;

- независимость банков и небанковских кредитно-финансовых органи­заций в своей деятельности, невмешательство со стороны государствен­ных органов в их работу, за исключением предусмотренных законодатель­ством случаев;

- разграничение ответственности между банками, небанковскими кре­дитно-финансовыми организациями и государством;

- обязательность соблюдения экономических нормативов, установлен­ных Национальным банком;

- обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;

- обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам кли­ентов;

- обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации занимаются банковской деятельностью, проводят банковские операции. Существен­ным отличием банков от небанковских организаций в соответствии с банковским кодексом является следующий признак. Банк – юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять следующие банков­ские операции: привлечение денежных средств физических и юридичес­ких лиц во вклады (депозиты); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платно­сти и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитно-финансовая организация - юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, за исключением осуществления в совокупности вышепере­численных банковских операций. Допустимые сочетания банковских операций, которые могут осуществлять небанковские кредитно-финансовые организации, устанавливаются Национальным банком.

В настоящее время в Республике Беларусь небанковские кредитно-финансовые организации не получили широкого распространения. Ряд предприятий, зарегистрированных как 000 или АО (лизинговые, финан­совые, торговые, страховые компании) фактически занимаются посреднической деятельностью на рынках финансовых услуг (через бан­ки), а права самостоятельного совершения банковских операций не име­ют. Для получения такого права небанковская организация должна (на­равне с банками) сформировать уставный капитал в размере 5 млн евро, получить лицензию на совершение банковских операций; на нее будет распространяться требование соблюдения ряда экономических нормати­вов. Деятельность небанковских кредитно-финансовых организаций обычно специфична, и концентрируется на обслуживании отдельных клиентских групп или работе на каком-либо сегменте финансового рынка. Среди небанковских организаций выделяют лизинговые и факторинго­вые компании, инвестиционные и пенсионные фонды, ломбарды, кредит­ные товарищества, финансовые, торговые, трастовые и лизинговые компании, клиринговые центры, страховые общества и т.д.