Деловая активность заемщика

О возрастании деловой активности заемщика свидетельствует увеличение валюты баланса за отчетный период.

Уменьшение валюты баланса или ее постоянство в течение нескольких лет может свидетельствовать о том, что заемщик либо укрывает свои доходы, либо имеет намерение в ближайшем будущем прекратить свое существование, то значительно увеличивает риск невозвращения ссуды.

Вывод об изменении валюты баланса можно сделать сравнивая итоги баланса на начало и конец периода.

При этом изменение валюты баланса может быть:

- хорошим – подсчитанная разница – положительное число;

- удовлетворительным – подсчитанная разница равна 0;

- плохим – подсчитанная разница – отрицательное лицо.

Диверсификация.

Почти все виды деятельности подвергаются конъюнктурным колебаниям, поэтому предприятия должны как можно больше диверсифицировать свою деятельность.

Диверсия понижает риск банкротства и повышает конкурентоспособность.

Кадровый потенциал фирмы.

При предоставлении кредита банку необходимо иметь представление о руководстве заемщика (о директоре и главном бухгалтере): об образовании, предыдущей деятельности, о стаже работы (вообще и в фирме).

В соответствии с полученными данными кадровый потенциал также диверсифицируется на хороший, удовлетворительный и плохой.

Все рассмотренные показатели вносятся в специальную таблицу, где рассчитывается удельный вес каждого показателя. В результате составляется полная характеристика заемщика и заемщики диверсифицируются на 4 класса:

Класс А – репутация очень хорошая, банк принимает положительное решение о выдаче кредита, может предоставить клиенту определенные льготы.

Класс Б – репутация положительная, кредитование осуществляется на общих условиях.

Класс В – плохая репутация.

Класс Г – репутация крайне неудовлетворительная.

Разные банки проводят разную кредитную политику. Один банк отказывает в кредитовании клиентам с плохой репутацией, другие банки, принимая на себя значительный риск, выдают кредиты на особо жестких условиях: повышенный процент за кредит, привлечение значительного обеспечения.

Льготы: низкая процентная ставка, предоставление бланковых кредитов, предоставление наиболее удобного режима кредитования и другие.