Понятие банковского кредитования

Современная наука позволяет выделить множество классификаций кредитных отношений в зависимости от различных оснований. Наиболее распространенной является деление кредита на:

товарный (предоставляемый в виде определенных предметов, вещей);

денежный (в рамках которого заемщику предоставляются денежные средства).

В зависимости от сроков использования кредиты подразделяются на:

долгосрочные;

среднесрочные;

краткосрочные.

В зависимости от наличия обеспечения на:

обеспеченные;

необеспеченные.

В зависимости от статуса заемщиков и цели использования кредиты подразделяются на:

государственные;

потребительские;

промышленные;

инвестиционные;

межбанковские и т. д.

Банковским кредитованием признается самостоятельная, осуществляемая на свой страх и риск, лицензированная, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность банка, состоящая в размещении привлеченных денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, платности.

Отличительными особенностями банковского кредитования являются следующие:

осуществление за счет привлеченных денежных средств;

прямой характер;

использование специальных норм, представленных нормативными актами ЦБ;

наличие специального субъекта, участвующего которой такое право предоставлено лицензией на совершение банковской деятельности. В данном случае банки выступают посредниками в хозяйственном обороте, привлекая временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляя их другим на условиях возвратности, срочности, платности;

предоставление кредита кредитной организацией есть профессиональная деятельность, осуществляемая на свой страх и риск с целью извлечения прибыли;

предоставление банковского кредита только в денежной форме;

консенсуальный характер кредитного договора (обязанность банка предоставить кредит возникает с момента достижения согласия сторон по всем существенным вопросам данного договора);

правовая форма банковского кредитования – кредитный договор, на основании которого клиенту открывается лицевой счет;

предоставление банковского кредита как путем разового перечисления денежных средств, так и путем открытия клиенту кредитной линии;

самостоятельное определение процентной ставки по банковскому кредиту кредитной организацией и клиентом на основе ставки рефинансирования ЦБ РФ;

осуществление банковского кредитования при наличии определенного обеспечения (залога, поручительства, банковской гарантии).

Основными принципами банковского кредитования являются:

возвратность – возврат переданных в кредит денежных средств. Сумма кредита может быть возвращена либо путем разового платежа, произведенного по истечении срока кредитного договора, либо путем возврата кредита по частям (если такая возможность предоставлена кредитным договором);

срочность – кредит предоставляется на определенный в кредитном договоре срок, по истечении которого он подлежит возвращению;

возмездность – уплата клиентом процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами;

допускается в качестве принципа банковского кредитования его целевой характер.