Система кредитования

Субъекты кредитования – участники рынка юридические и физические лица, дееспособные и имеющие материальные и иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки в соответствии с действующим законодательством.

Объекты кредитования – финансовая деятельность участника рынка опосредованная его денежными потоками. Так, например, потребность в дополнительных ресурсах или временный разрыв в платежном обороте, когда собственных средств и поступающего дохода не хватает, чтобы осуществлять текущие и предстоящие платежи. Такая ситуация, например, может быть связана с сезонностью производства, снабжения или сбыта продукции.

Обеспечение кредита. Принципы и условия кредитования.

Обеспечение кредита – основополагающий элемент системы кредитования обеспечивающий поддержание ликвидности денежных потоков банка и их сбалансированности с товарной массой (услуг или выполненных работ) заемщика кредита. Это означает, что кредит банка должен стимулировать заемщика на созидательную деятельность, на развитие экономических отношений и решение социальных проблем в обществе.

Принципы кредитования – правила, которые должны соблюдаться в процессе выдачи и погашения кредита. Это – срочность, возвратность, обеспеченность, целевой характер и платность.

Виды кредитов.

Вид кредита определяется совокупностью свойств, которые характерны для конкретной кредитной сделки. Экономические свойства кредитной сделки отражают свойства самого кредита, они едины: возвратность, платность, так далее, а вот организационные свойства могут быть различными. Например, порядок выдачи и погашения кредита может быть разным и, как правило, определяется особенностями той или иной инструкции ЦБ РФ.

Кредиты между собой могут различаться не только по субъектам их получения, но и по другим критериям. К таким критериям относятся: связь кредита с движением капитала, сфера применения кредита, сроки использования кредита (до 1 года и свыше 3лет), платность за кредит, (процентная ставка – рыночная, повышенная? и льготная?), обеспечение кредита (прямое, косвенное или без обеспечения).

Плата за кредит может дифференцироваться: уплатой процента равными долями,

в момент погашения кредита, в момент предоставления кредита (?).

Крупными считаются кредиты, сумма которых превышает 5% от суммы капитала банка.

Классификация кредита.

По сроку использования кредита: краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного до двух лет), долгосрочные (больше двух лет).

По способу предоставления кредита: (1) разовый кредит — зачисление всей суммы кредита полностью на расчетный счет заемщика (однократно) без возможности возобновления лимита кредитования. То есть, на определенный срок с фиксированным процентом. (2) кредитная линия — оформленное обязательство банка заемщику кредита, выдавать (по частям, по потребности) в течение срока, оговоренного в кредитном договоре между ними, кредит (открыть кредитную линию) в пределах согласованного лимита. (3) овердрафт - кредит на операционные расходы. Предоставляется при отсутствии или недостаточности средств на расчетном счете. Общий срок не превышает 6-и месяцев. Срок, на который выдается овердрафт, обычно не превышает 30 дней. Погашение происходит по мере поступления доходов от деятельности заемщика кредита.

По цели использования кредита: (1) кредит на развитие бизнеса или на пополнение оборотных средств. Здесь, залог не требуется. Процентная ставка зависит от срока кредитования и суммы кредита. Лимит кредитования устанавливается по отношению к текущему обороту заемщика. (2) Кредит на покупку основных средств - автотранспорта, спецтехники, недвижимости. Погашение происходит равными долями. Залогом выступают товары в обороте, оборудование, автотранспорт, спецтехника, недвижимость, в том числе, приобретаемое за счет кредита. Основное требование к заемщику кредита -наличие доходов от предпринимательской деятельности в течение последнего года.