Тема 8. Банковское кредитование

(часть 1).

Кредитная политика -это определение приоритетов и целей кредитования. Кредитная политика – это часть общей политики банка, то есть тех отношений, которые банк определяет в части каких-либо участников рынка. В политике, менеджмент банка формулирует свое видение, например, в части взаимодействия с рынками и отраслями экономики, типа предпочитаемого клиента, способов обеспечения кредита и других. В кредитной политике банка отражаются стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуется персонал банка в своей деятельности по предоставлению, оформлению и управлению кредитом.

Структура кредитной политики банка складывается из: предварительной работы по предоставлению кредитов (состав заемщиков кредита; виды предоставляемых кредитов; лимиты кредитования; оценка кредитоспособности; ставки процента по кредитам; обеспечение возвратности кредита; контроль за выдачей кредита); оформления кредита (состав необходимых документов для кредитования; технология выдачи кредита; контроль за правомерностью оформления кредита); управления кредитом (порядок управления кредитным портфелем; контроль за исполнением кредитных договоров; отношение к просроченным кредитам; порядок покрытия возможных убытков).

На формирование кредитной политики оказывают влияние внешние факторы (макро ситуация в экономике государства; состояние уровня инфляции и безработицы; состояние государственного бюджета и кредитного рынка; поведение конкурентов) и внутренних факторов (квалификация персонала; состояние клиентской базы данных; сумма собственных средств банка, которую можно направить на кредитование).

Кредитоспособность клиента банка – это его способность, как заемщика кредита, полностью и в установленный по договору с банком срок, своевременно возвращать свой долг банку в форме кредита и процента, как платы за использование кредита в течение установленного согласно договору периода времени.

Уровень кредитоспособности клиента банка определяется степенью риска, то есть характером принимаемого банком решения об условиях, на которых осуществляется выдача кредита. Такое решение, как правило, основывается на оценке: менеджмента заемщика кредита, финансовой устойчивости клиента на рынке, денежных потоков такой организации.

К основным критериям оценки кредитоспособности клиента банка относят:

деловую и социальную репутацию; дееспособность физического лица; деловую активность; обеспечение кредита (залог, гарантия, поручительство, страхование); ситуацию (условия предоставления кредита) текущую или прогнозируемую, возможность и уровень осуществляемого контроля.

Коэффициенты (К):

К текущей ликвидности = текущие активы: текущие пассивы.

К оперативной ликвидности = ликвидные активы: текущие пассивы.

Ликвидные активы – это денежные средства и дебиторская задолженность, которые отражают способность заемщика кредита быстро извлекать из своего оборота денежные средства необходимые для погашения долгов в срок, включая кредит банка.

Для понимания оценки кредитоспособности клиента, банк классифицирует ее по разным признакам (скорринг, на основе статистических методов, корреляции между социальными данными – наличие детей, наличие высшего образования, отношение к браку, добросовестность заемщика и аналогичным). Класс кредитоспособности заемщика кредита определяется по бальной шкале, при заполнении определенной анкеты, которая включает в себя сравнение фактических значений, используемых для оценки показателей, с нормативами, а также их рейтинговые значения (важность показателя в %). Скорринг является упрощенной системой анализа заемщика. В процессе такой работы используется информация из кредитных историй и от рейтинговых агентств, а также вторичная информация и неофициальные данные, которыми располагает банк. Здесь, используется андеррайтинг - процедура оценки банком вероятности погашения или нет запрашиваемого кредита каким-либо участников рынка.

Кредитная история — информация, состав которой определен Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года, которая характеризует исполнение заемщиком кредита принятых на себя обязательств по договору и хранится в бюро кредитных историй. Кредитная история содержит три части: титульную, основную и закрытую. Титульная часть включает в себя сведения о субъекте кредитной истории — физическом или юридическом лице, что позволяет идентифицировать заёмщика кредита. Основная часть – это сведения об обязательствах, например, о датах выдачи и погашения кредита, о ежемесячном платеже. Закрытая часть содержит сведения об источнике формирования кредитной истории и о его пользователе. Кредитные истории хранятся в течение 15 лет после погашения. Кредитная история - это финансовая репутация заемщика кредита, это основа на которой строится доверие к нему со стороны других участников рынка. Для создания кредитной истории, при получении кредита, заемщик обязан дать письменное согласие банку на передачу его данных в бюро кредитных историй.
Специально созданный Центральный каталог кредитных историй при Банке России используется для поиска бюро кредитных историй. Закон разрешает заемщику оспорить содержащиеся в кредитном бюро сведения целиком или частично. Банк не имеет права передавать информацию о заемщике кредита без его согласия. Известные в мире кредитными бюро - Equifax, Experian, Scorex и TransUnion