Классификация страхования

Критериями классификации являются различия в объектах страхования с учетом категории страхователей, объема страховой ответственности и установленного порядка организации страхования. В соответствии с этими критериями страхование подразделяется на отрасли, классы, виды.

Кроме того, различают формы страхования по следующим критериям:

По степени обязательности – обязательную и добровольную

По объекту страхования- личное и имущественное

По основаниям осуществления страховой выплаты – накопительное и ненакопительное

В связи с различиями в объектах страхования всю совокупность страховых отношений можно разделить на пять отраслей:

1. Имущественное страхование

2. Социальное страхование

3. Личное страхование

4. Страхование ответственности

5. Страхование предпринимательских рисков

Обязательное страхование – это страхование, осуществляемое в силу закона. Страхователь обязан заключить договор со страховщиком на условиях, предписанных правовым актом, регулирующим данные страховые отношения. Такой договор может быть заключен с любым страховщиком, предложившим свои услуги. Для государственной страховой организации заключение подобного договора является его обязанностью.

Добровольное страхование – это страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон.

Личное страхование – это страхование интереса физического лица, качающегося его жизни, здоровья. Назначение личного страхования заключается в выплате гражданам обусловленной денежной суммы при наступлении определенного события в их жизни.

Назначение имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, причиняемого стихийными бедствиями и другими случайными событиями различному имуществу. Следовательно, объектом страхования выступают различные материальные ценности и связанные с ними интересы.

Накопительным является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты по любому из следующих оснований: по истечении установленного договором страхования периода, при наступлении страхового случая.

Ненакопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты только при наступлении страхового случая.

В Республике Казахстан принята следующая классификация страхования

§ По отраслям

§ По видам

§ По классам

Страхование жизни включает два класса

o Страхование жизни

o Аннуитетное страхование

Сущность страхования проявляется в его функциях, они позволяет выявить особенности страхования как звена финансовой системы.

Главной определяющей является:

1. Рисковая функция, поскольку страховую риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим.

2. Страхование имеет также предупредительную функцию, связанную с использованием части страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового фонда на уменьшение степени и последствий стразового риска.

3. Сбережение денежных сумм с помощью страхования на <дожитие> связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка, то есть страхование может иметь и сберегательную функцию.

4. Контрольная функция страхования выражает свойства этой категории к строго целевому формированию использованию средства страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных 3-х специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях.

Общее страхование включает 16 классов

Ø Страхование от несчастного случая и болезней

Ø Медицинское страхование

Ø Страхование автомобильного, железнодорожного, воздушного и водного транспорта

Ø Страхование грузов

Ø Страхование имущества

Ø Страхование предпринимательского риска

Ø Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспорта, перевозчика, по договору, за причинение ущерба

Вид страхования представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и представляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования через заключение договоров страхования.

Страхование жизни – совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в случаях смерти застрахованного или дожития им до окончания срока страхования, или определенного договором страхования возраста.

Аннуитетное страхование – совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление периодических страховых выплат в виде пенсии или ренты в случаях достижения застрахованным определенного возраста, утраты трудоспособности (по возрасту, инвалидности, болезни) смерти кормильца, безработицы или иных случаях, приводящих к снижению или потере застрахованным личных доходов.

Страхование от несчастного случая и болезней – совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в фиксированной сумме или в размере частичной (полной) компенсации дополнительных расходов застрахованного в случаях смерти, утраты трудоспособности или причинения вреда здоровью в результате несчастного случая или болезни.

Медицинское страхование – совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Страхование средств траспорта – совокупность видов страхования, предусматривающих страховые выплаты в размере частичной (полной) компенсации ущерба, нанесенного интересам лица, связанным с пользованием средством транспорта из-за повреждения или уничтожения.

Страхование грузов – совокупность видов страхования по оказанию страховых выплат в размере частичной (полной) компенсации ущерба в связи с пореждением или уничтожением груза независимо от способа его транспортировки.

Страхование имущества – совокупность видов страхования, предусматривающих оказание страховых выплат в размере полной или частичной компенсации ущерба в результате повреждения или уничтожения имущества.

Страхование предпринимательского риска – совокупность видов страхования, предусматривающих страховые выплаты в случаях убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, выступающего страхователем, или изменения условий деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев средств транспорта – совокупность видов страхования, предусматривающих страховые выплаты в размере полной (частичной) компенсации ущерба, связанным с обязанностью лица возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием им транспортного средства.

Страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика – совокупность видов страхования, предусматривающих страховые выплаты в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного интересам лица, связанным с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием им транспортного средства в качестве перевозчика.

Страхование гражданско-правовой ответственности по договору – совокупность видов страхования, предусматривающих страховые выплаты в случаях нарушения договора.

Страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда – совокупность видов страхования, предусматривающих страховые выплаты в пользу лиц, которым может быть причинен вред – самому страхователю или других лиц (выгодоприобретателей).

Перечисленные виды страхования, кроме страхования пассажиров, проводятся в добровольной форме. В обязательной форме проводится также страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Обязательному страхованию подлежит личный состав военнослужащих, органов внутренних дел, национальной безопасности, налоговых служб. Кроме того, обязательное страхование распространено на производителей сельскохозяйственной продукции (растениеводство) на случай неблагоприятных природных явлений. Вместе с тем в Казахстена введено обязательное страхование гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента, осуществляющих деятельность по реализации туристических продуктов.

Страховым органам дано право самостоятельно разрабатывать новые рисковые виды страхования. Ассортимент страховой защиты в Казахстане включает долгосрочное накопительное страхование:

ü Региональное страхование жизни

ü Страхование на случай землетрясения

ü Страхование призывников

ü Страхование женщин на случай родов

ü Страхование на случай хищения животныхстрахование квартир, приобретенных в личную собственность

ü Страхование банковских депозитов физических лиц