Государственная антимонопольная политика

Практика антимонопольного регулирования в ходе становления рыночной экономики со всей очевидностью показала настоятельную необходимость дальнейшего совершенствования государственной деятельности по защите конкуренции. Ведь нормальное функционирование рынка, в том числе и рынка страховых услуг, предполагает конкуренцию между продавцами товаров, работ и услуг.

В целях решения данной проблемы в ст. 31 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», было закреплено положение об антимонопольном регулировании страховой деятельности. Это положение, устанавливает, что предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается федеральным антимонопольным органом в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации.

В июле 2010 года ФАС инициировало принятие постановления, которое вносило изменения в отношения банков и страховых компаний по вопросам страхования предмета договора в рамках ипотечного кредитования. Кроме этого положения постановление регулировало вопросы антимонопольных отношений участников страхового рынка и рынка кредитования при их взаимодействии.

Также Федеральная антимонопольная служба (ФАС) активно борется с банками, навязывающими клиентам свой ограниченный перечень страховых компаний и таким образом ущемляющими права потребителей.

Особое внимание заслужили вопросы ценовой конкуренции страховых компаний без учета качественной конкуренции. Другими словами сделался акцент на то, что повышать свою конкурентоспособность страховые компании должны за счет повышения качества предлагаемых продуктов, а не за счет корректировки величины страховой премии. В частности компаниям запрещено возвращать банкам часть страховой премии в случае досрочного расторжения договора. В таком случае страховые агенты и страховые брокеры могли подбирать такие страховые продукты, которые максимально перекрывали риски, связные с эксплуатацией недвижимости в период действия срока кредитного договора.

Начало 2011 года ознаменовалось проблемой, которую таит в себе заключение коллективных договоров страхования при кредитовании любых видов имущества. Крупнейшие банки теперь предлагают своим клиентам не заключать договор в определенной страховой компании, а присоединиться к уже заключенному коллективному договору страхования, обещая самые крупные страховые выплаты. Такие отношения также не являются добросовестными и не благоприятствуют развитию честной конкуренции среди страховых компаний, так как между банком и страховой компанией заключается определенное соглашение. Клиент поддерживает его, подписав соответствующее заявление. Данная практика является прямым нарушением статьи Закона «О защите конкуренции».

В сентябре 2011 года ФАС России внесла в Минфин свои предложения о ценовом коридоре в ОСАГО.

Регулирование рынка ОСАГО предполагает отсутствие ценовой конкуренции между страховщиками. Тарифы устанавливает правительство: они едины для всех страховщиков. Базовая ставка для автомобилей физлиц - 1980 руб., стоимость полиса ОСАГО складывается с помощью поправочных коэффициентов (по территории использования авто, его мощности, стажа и возраста водителя и др.). Страховщики ведут скрытую конкуренцию по цене, предлагая различные подарки и скидки, что нарушает страховое законодательство и закон о защите конкуренции.

ФАС России предлагает законодательно закрепить предельные страховые тарифы: минимальные - на уровне минимальных размеров нетто-ставок (доля нетто-ставки в структуре страхового тарифа по ОСАГО - 0,77), утвержденных правительством, максимальные – в трехкратном размере этих минимальных тарифов. Таким образом, страховые организации самостоятельно смогут рассчитывать понижающие и повышающие коэффициенты и устанавливать страховые тарифы по ОСАГО.

ФАС России занимается вопросами регулирования страхового посредничества с точки зрения развития конкуренции на этом рынке.

Одним из наиболее обсуждавшихся нововведений ФАС стало положение о реестре страховых посредников. Необходимость создания реестра не вызывает сомнения: страховщики и все остальные заинтересованные лица должны иметь подтверждение, что человек, продающий полис как агент, действительно является агентом. Но реестр – это не просто список агентов, там должны фиксироваться его данные и данные компании, которую он представляет. Коль скоро реестр является федеральным, вести его должен федеральный орган страхового надзора (то есть – ФСФР). Таким образом, главная идея в том, чтобы в России был создан официальный реестр агентов.

Помимо нормативного регулирования, ФАС проводит судебные разбирательства по поводу недобросовестной конкуренции страховщиков.

Так, в 2011 году штраф по нашумевшему делу Федеральной антимонопольной службы (ФАС) против банка "Компания розничногокредитования" (КРК) и семерых страховщиков составит около 70 млн руб.

Как заявил РБК daily замглавы ФАС Андрей Кашеваров, в январе 2011 года служба начала административное производство по делу против банка КРК и семерых страховщиков, среди которых "Росгосстрах", "АльфаСтрахование", "Ренессанс Страхование", МСК, "КРК-Страхование", "Адмирал" и Русская страховая компания.

Суть претензий ФАС в том, что банк прописал в соглашении обязательство, по которому заемщик, выбравший страховую компанию не из числа аккредитованных банком, был обязан выплатить штраф в 2 тыс. евро. Условия же у аккредитованных страховщиков были далеко не самыми выгодными: по соглашению с банком предусматривалась жесткая фиксация страхового тарифа на уровне 9,9% по каско. Причем тариф не снижался на протяжении всего срока кредитного договора.

Подтверждением картельного сговора послужила в том числе переписка между страховщиками и банком, обнаруженная сотрудниками ФАС.