Кредитный договор

Это банковская операция, то есть он заключается и исполняется под особым контролем государства. Причина такого подхода кроется в приципиальном отличии займа и кредита: взаймы предоставляются собственные средства, а в кредит — привлеченные.

Привлеченные средства — это средства, переданные банку вкладчиками и другими кредиторами, которые должны быть возвращены в определенный срок. То есть, кредитная деятельность банка может нарушить интересы огромного числа людей, чем и обусловлен особый контроль государства.

Это экономическое обоснование, а юридически банк является-таки собственником привлеченных средств.

По традиции кредитный договор называют банковской ссудой.

Нормативная база

· ГК РФ;

· Положение ЦБ РФ №54-П 1998 года;

· Положение ЦБ РФ №39-П 1998 года.

Понятие кредитного договора

В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) займщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а займщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу прямого указания закона в п. 2 ст. 819 ГК РФ к кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите или существа кредитного договора.

Особенности кредитного договора

Характеристика

Это консенсуальный договор, так как в ст. 819 ГК РФ возникает обязанность банка выдать кредит. При этом согласно ст. 821 ГК РФ обе стороны имеют право одностороннего отказа от кредита.

Из консенсуальности следует и двусторонне обязывающий характер.

Кредитный договор всегда возмездный.

Вопрос: может ли банк в одностороннем проценте менять проценты. По общему правилу нет, но это только по общему правилу, то есть существуют исключения.

Стороны

Стороны кредитного договора четко определены законом: на стороне кредитора выступает банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующие лицензии.

Предмет

Только денежные средства (национальные и валютные средства).

При этом стоит отметить, что целевой характер кредита не обязателен (ранее целевой характер в литературе подчеркивался).

Форма

Ст. 820 ГК РФ: форма имеет конститутивное значение, то есть кредитный договор под страхом его ничтожности должен быть заключен в письменной форме.

Очень часто на практике это договор присоединения (ст. 428 ГК РФ).