Долгосрочное кредитование хозяйства, ипотечный кредит, потребительский кредит

Долгосрочные кредиты должны быть одним из осн-ых источников повыш-я ур-ня конкурентосп-ти предприятий. Но в наст. время долгосрочные кредиты практикуются редко, т.к.: отсутствуют необх. средства для кредитования, высокий риск, отсутствие мех-мов (границ кредитования, ист-ков погашения и т.д.).

Кредитованием занимаются коммерческие банки, которые сами разрабатывают мех-м кредит-я, они не работают по единым инструкциям. В связи с этим треб-ся особая ответст-ть комм-ких банков, высокий профессионализм для выработки нужного мех-ма кредитования.

Есть определенные подходы, кот. надо учит-ть, касающиеся определения границ кредита, что предусм-ет правильный выборо объектов кредитования. Должны кредитоваться такие объекты, кот. в дальнейшем обеспечат формирования реальных источников возврата кредита. В банк должна быть представлена смета затрат, расчет окупаемости затрат, сроков погашения кредита.

На основе поданных документов и технико-экономического обоснования составляется кредитный договор. При этом особое внимание уделяется определению предельного срока кредита. Он складывается из: срока работ на кредитуемом объекте, время освоения, срок окупаемости затрат. Ошибка: 1. недоучет периода освоения, когда объект еще не приносит прибыль, отсутствуют реальные ист-ки возврата кредита. 2. при выдаче долгосроч-го кредита комм. банки должны осуществлять контроль за целевым использованием кредита, а также получением запланированного экономического эффекта. 3. изменение технологии при проведении работ, несвоевременный ввод в эксплуатацию, использование техники не на полную мощность, замена одного сырья другим и т.д. приводит к тому, что предприятие не в состоянии вовремя возместить взятые ресурсы. Эти недостатки требуют усиления контроля на предварительной стадии и на последующих.

Системы ипотечного инвестирования предусматривают механизм накоплений и долгосрочного (ипотечного) кредитования под невысокий процент с рассрочкой его выплаты на длительные периоды. Ипотечные ссуды используются для финансирования приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помеще­ний. В настоящее время складывается несколько видов систем ипотечного кредита. Одна из них опирается на коммерческого застройщика, для которого недвижимость представляет не предмет потребления, а товар и источник прибыли. Эта система включает элементы ипотеки и оформления кредитов под залог объекта нового строительства, а также порционность предоставления кредита. Другая система основана на оформлении закладной на имеющуюся недвижимость и получении под нее кредита на новое строительство. Закладная открывается с оценки имеющейся недвижимости по новым стро­ительным ценам с учетом амортизации и прогнозируемой по окончании строительных работ рыночной цены. Имеются системы ипотечного кредита, которые предусматривают наряду с банковским кредитом под закладную использование ряда дополнительных источников финансирования. Ипотека может быть установлена на любое недвижимое имущество, которое залогодатель вправе продавать или отчуждать иным образом. Конкретно ипотека может быть установлена на: земельные участки (в том числе участки из состава земель сельскохо­зяйственного назначения); предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома и квартиры; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского и значения; иное недвижимое имущество.

Предмет ипотеки должен принадлежать залогодателю на правах собственности или полного хозяйственного ведения. На имущество, находящееся в общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников), ипотека может быть установлена лишь при наличии письменного согласия всех собственников. Участник общей долевой собственности может заложить свою долю в праве на общее имущество без согласия других собственников.

Основные положения о залоге недвижимого имущества предусматривают заключение договора об ипотеке в виде закладной. Для придания такому договору действительной юридической силы он должен быть соответствующим образом оформлен (т.е. содержать необходимый перечень реквизитов) и нотариально удостоверен. Договор об ипотеке вступает в силу с момента его государственной регистрации.

Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и проч. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно:

потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кре­дитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты на: неотложные нужды;

под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.