Страхование вкладов физических лиц

(см. текст в предыдущей редакции)

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.

(см. текст в предыдущей редакции)

Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках являются:

· организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов;

· банки, привлекающие средства граждан.

Вклады физических лиц в банке застрахованы в порядке, размере и условиях, установленных Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банке Российской Федерации».

(см. текст в предыдущей редакции)

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой. Ее основная задача – защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории Российской Федерации.

Система страхования вкладов работает следующим образом: если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.

В целях осуществления функций по страхованию вкладов РФ было создано Агентство по страхованию вкладов (январь 2004 год).

Агентство выполняет следующие функции:

· осуществление выплат вкладчикам возмещения по вкладам при наступлении страхового случая;

· ведение реестра банков-участников системы страхования;

· контроль за формированием фонда страхования вкладов, в том числе, за счет взносов банков;

· управление средствами фондами страхования вкладов.

Страхование вкладов проводится вне зависимости от договора вклада, оно производится по закону, т.е. страхование вкладов обязательно.

Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков-участников системы страхования.

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением:

· средств физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица;

· вкладов на предъявителя;

· средств, переданных банкам в доверительное управление;

· вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей.

Основные принципы системы страхования:

· обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

· сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

· прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

· накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков-участников системы страхования вкладов.

Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

· отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

· введение Банком России в соответствии с законодательством РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу отзыва у банка лицензии либо о введении моратория. Вкладчик имеет право требовать возмещение по вкладам со дня наступления страхового случая. Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет.

Размер возмещения вклада зависит от размера остатка денежных средств по вкладу вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. Возмещение вклада может быть стопроцентным, но в совокупности не более 700000 рублей.

Для получения возмещения по вкладам вкладчик вправе обратиться в Агентство или в банк-агент со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.

При обращении в Агентство, вкладчик представляет:

· заявление по форме, определенной Агентством;

· документ, удостоверяющий его личность, реквизиты которого указаны в реестре вкладчиков банка.

Представитель вкладчика дополнительно представляет нотариально удостоверенную доверенность на право данного представителя обращаться с требованием о выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Финансовой основой системы являются фонд обязательного страхования вкладов. Основными его источниками являются:

· первоначальный имущественный взнос РФ в размере 2 млрд. рублей;

· страховые банковские взносы и пени за их несвоевременную уплату;

· доходы от инвестирования временно свободных денежных средств фонда.

Страховые взносы для всех банков едины и уплачиваются ежеквартально. Ставка страховых взносов равна 0.15% средней величины за квартал. В случае дефицита фонда ставка может быть увеличена до 0.3%.

Средства фонда страхования вкладов могут быть инвестированы:

· в государственные ценные бумаги РФ, субъектов РФ, в облигации и акции российских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги.

· в депозиты и ценные бумаги Банка России

· в паи индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иностранных эмитентов.

· в ценные бумаги экономически развитых иностранных государств.

В случае дефицита фонда страхования Правительство вправе выделять из федерального бюджета средства.

Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации.

Число банков – учредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного в соответствии с настоящим Федеральным законом для банков на дату создания фонда.

(см. текст в предыдущей редакции)

Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами и федеральными законами.

Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования вкладов банк информирует клиента об условиях страхования.

(см. текст в предыдущей редакции)

Практическая работа 2. Расчет сумм возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев