Дополнительные причины обеспечения однородности групп

Формирование однородных групп при расчете тарифов необходимо не только для соблюдения принципа эквивалентности. Единый тариф, рассчитанный для совокупности объектов с ровным уровнем риска, может оказаться недостаточным для покрытия всех убытков даже с учетом рисковой надбавки.

В рамках неоднородной группы объединены договоры имеющие различные значения вероятности и тяжести убытков. Количество «опасных» и «неопасных» объектов в ней соотносится в некоторой пропорции. Рассчитанная для такой совокупности усредненная тарифная ставка сможет обеспечить безубыточность страхового фонда только при условии сохранения этой начальной пропорции. Если же из-за изменения рыночной конъюнктуры или маркетинговой стратегии компании доля «опасных» объектов станет больше, убыточность по портфелю окажется выше расчетной и собранной премий уже не хватит на все выплаты.

Тарифная политика страховщика существенно влияет на ком­мерческую сторону деятельности и является одним из основных средств конкуренции. Кроме того, страховые тарифы в комплексе с правилами андеррайтинга и условиями договора являются важ­ным инструментом селекции рисков. Под селекцией здесь понима­ется отбор страховщиком с помощью различных методов выгодных для себя рисков и «отторжение» неблагоприятных. Это достигается путем создания для «плохих» объектов невыгодных условий стра­хования, в частности назначением высокой страховой премии.

Неправильная тарифная политика при отсутствии других сдерживающих факторов может серьезно ухудшить селекцию рисков. Например, если расчет тарифа в компании происходит по неод­нородной группе, то полученная в итоге ставка будет соответст­вовать «усредненному» уровню риска. Премия перестанет быть «справедливой»: цена по страхованию «опасных» объектов будет ниже, чем их фактический уровень риска, а для «хороших» дого­воров тариф окажется завышенным. В результате в эту компанию начнется приток «неблагоприятных» клиентов, а выгодные риски уйдут к другим страховщикам, где цена эквивалентна риску. Как следствие, убыточность окажется выше расчетной.

Подобный эффект отбора неблагоприятных для данного стра­ховщика рисков называется антиселекция. В общем случае она может происходить не только вследствие ошибок в тарификации страховых продуктов. Другими возможными причинами являются непродуманные условия страхования, отсутствие ограничений на принятие в страхование «опасных» рисков, неправильная поли­тика в области продаж страховых услуг.