Види страхових продуктів

Класифікація страхування за об'єктами

Закон «Про страхування» визначає, що об'єктами страхування можуть бути три групи майнових інтересів:

— пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та додатковою пенсією страхувальника або застрахованої особи (особисте страхування);

— пов'язані з відшкодуванням, користуванням і розпорядженням майном (майнове страхування);

— пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди фізичній особі або її майну, чи шкоди, заподіяної юридичній особі (страхування відповідальності).

На відміну від об'єктів майнового страхування, об'єкти особистого страхування не мають вартісної оцінки.

Підгалузями особистого страхування є страхування від нещасних випадків, медичне страхування та страхування життя — довгострокові договори, в т. ч. і пенсійне страхування.

Найдавнішою і традиційно розвиненою галуззю страхування є майнове страхування, економічне призначення якого полягає в компенсації шкоди, заподіяної страхувальнику внаслідок страхового випадку із застрахованим майном (матеріальні і фінансові збитки).

Розмір відшкодування в цій галузі страхування залежить від системи страхового забезпечення, передбаченої конкретним договором страхування: пропорційної системи першого ризику і граничну (граничного відшкодування).

Пропорційна система передбачає виплату відшкодування в тій самій пропорції щодо реального збитку, в якій страхова сума за договором перебуває відносно дійсної вартості застрахованого майна.

Система першого ризику передбачає певне відшкодування збитків, завданих застрахованому майну, але в межах страхової суми за договором.

Система граничного відшкодування використовується в тих видах майнового страхування, де страховик має компенсувати збитки страхувальника, які обчислено як різницю між заздалегідь обумовленою межою і фактичним рівнем доходів.

Майнове страхування об'єднує найрізноманітніші види страхування, які поділяються на дві підгалузі: страхування майна громадян і страхування майна юридичних осіб.

Страхування майна, як правило, здійснюється лише в добровільній формі. Окрім страхування авіаційних суден і страхування врожаю у державних сільськогосподарських підприємствах, згідно з законом України «Про страхування».

Третя галузь — страхування відповідальності полягає в захисті май­нових інтересів страхувальника в разі заподіяння ним шкоди третій особі, його життю чи майну.

На відміну від майнового та особистого страхування, особливістю страхування відповідальності є те, що крім страховика і страхувальника тут завжди присутня третя особа, на користь якої укладається договір.

При страхуванні відповідальності визначається лише гранична сума відшкодування — ліміт відповідальності, яку бере на себе страховик при заподіянні страхувальником шкоди третім особам.

Як правило, страхування відповідальностей передбачає обов'язковість, згідно з відповідними законодавчими актами.