Коммерческие банки, их цели и задачи

Второй уровень двухуровневой банковской системызанимают коммерческие банки. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц.

Современные коммерческие банки - это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц, проведение расчетов и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

Коммерческие банки России по своей величине в основном мелкие и средние. По своей организационно-правовой формебольшинство коммерческих банков являются акционерными, хотя присутствуют и банки как общества с ограниченной идополнительной ответственностью

. Для России в большей степени, чем для развитых стран, характерны государственные банки, или банки с участием государства. По данным на начало 2004 года банков с участием государственных унитарных предприятий было свыше 350. Из них только в пяти-шести крупных банкахучаствовало в капитале непосредственно государство. Наиболее крупным из них являлся Сберегательный банк.

В настоящее время деятельность универсального коммерческого банка насчитывает до 300 видов операций. Они проводят операции с ценными бумагами и валютой, оказывают различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняют разнообразные финансовые услуги. Коммерческие банки стали основой как кредитной системы, так и экономики в целом.

Основными функциями коммерческих банков являются:

- мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

- кредитование предприятий, государства и населения;

- выпуск кредитных денег;

- осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

- эмиссионно-учредительская функция;

- консультирование, представление экономической и финансовой информации.

Банки обязаны соблюдать следующие установленные Банком России положения:

· экономические нормативы;

· минимальный размер уставного капитала банка;

· предельное соотношение между размером уставного капитала банка и суммой его активов с учетом оценки риска;

· показатели ликвидности баланса;

· минимальный размер обязательных резервов, размещаемых в Банке России;

· максимальный размер риска на одного заемщика;

· ограничение размеров валютного и курсового рисков;

· ограничение использования привлеченных депозитов для приобретения акций юридических лиц.

Банки, включая Банк России, гарантируют тайну пооперациям

, счетам и вкладам своих клиентов. Все служащие банка обязаны хранить тайну по операциям, счетам и вкладам банка, его клиентов и корреспондентов. Банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, государство не отвечает по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законами РФ.