Участники страховых отношений и их интересы

Функции страхования.

Сущность страхования проявляется в его функциях. Основной из них является рисковая функция, т.к. наличие риска является основой существования страхования, и с помощью этой функции происходит раскладка ущерба страхователями и выплата страхового возмещения пострадавшим. Предупредительная функция заключается в том, что часть страховых взносов идет на формирование фондов предупредительных мероприятий, целью которых является снижение вероятности наступления страховых случаев и уменьшение масштабов их последствий. Формирование денежных накоплений для обеспечения определенного уровня благосостояния или его улучшения осуществляется в рамках сберегательной функции. В ряде работ по страхованию выделяются и такие функции как, контрольная, кредитная и инвестиционная функции страхования.

Сущность контрольной функции заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Это производится через контроль за законностью проводимых страховых операций. Возвратность страховых взносов в накопительных видах страхования сближает его с категорией кредита.Использование временно свободных денежных средств страхового фонда для получения дополнительного дохода осуществляется в рамках инвестиционной функции.

Страховые правоотношения, связанные с формированием и использованием страхового фонда выражаются в страховых терминах. Каждый страховой термин определяет характерные черты и содержание какой-либо группы страховых отношений. В наиболее общей форме можно выделить 4 группы таких отношений.

I. Отношения, связанные с появлением специфических страховых интересов. Определенные страховые интересы имеют все участники страхования. Эти интересы закрепляются в договорах и приобретают правовую форму в условиях страхования. Они выражают наиболее общее условие страхования. К ним относятся:

Страхователь – это физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные или страховые взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом, через который он реализует конкретные отношения со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, называется полисодержателем.

Страховщик – это организация, производящая страхование и принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В международной практике страховщик называется андеррайтером.

Застрахованный - это физическое лицо; жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступает объектом страховой защиты, а также, в пользу которого заключен договор страхования. Он может быть страхователем, если самостоятельно уплачивает страховые взносы.

Страховая защита – это совокупность перераспределительных отношений по поводу возмещения ущерба, нанесенного конкретным объектом страхования.

Страховой интерес - это мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Он выражается в страховой сумме.

Страховая сумма - это денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности, жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

Объект страхования - здания, сооружения, транспортные средства, а также жизнь, здоровье и трудоспособность людей.

Страховая ответственность – это обязанность страховщика выплатить страховую сумму и страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Выгодоприобретатель – получатель страховой суммы после смерти завещателя, который указывается в страховом полисе.

Страховой полис – это документ, выдаваемый страховщиком страхователю, в котором содержатся все условия страхования.

II. Отношения, связанные с формированием страхового фонда. Их источником являются доходы от инвестиционной деятельности страховщика, в управлении которого находятся финансовые ресурсы, переданные страхователю.

Страховая оценка – это критерий оценки страхового риска, на который застрахован объект.

Страховое обеспечение – это уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятого на страхование.

Страховой тариф (брутто-ставка) –это нормированный страховой платеж по отношению к страховой сумме.

Страховая премия – это оплаченный страховой интерес или оплаченный страховой риск.

Срок страхования – это временной интервал, в течение которого объект считается застрахованным.

III. Отношения, связанные с расходованием страхового фонда. Право расходования страхового фонда предоставлено страховщику. Расходы имеют целевой характер, и предназначены на выплату страховых сумм и страхового размещения.

Страховой риск – это вероятность наступления страхового случая и нанесения ущерба имуществу, жизни, здоровью или трудоспособности страхователя.

Страховой случай – это фактически произошедшее страховое событие, в результате которого должна быть выплачена страховая сумма.

Для определения страховых сумм составляется страховой акт – это документ, подтверждающий факт наступления страхового случая. В результате определяется страховой ущерб – это стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Оплаченный страховой ущерб называют страховой выплатой.

IV. Отношения, связанные с функционированием страхового рынка. Их содержание закреплено в нормах международного права и регулируется рядом международных договоров. Термины этой группы включают все термины первых трех групп, но применяются они к международной практике.

Абандон – это отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика, с целью получения от него полной стоимости.

Аварийный комиссар – это физическое или юридическое лицо страховщика.

Аннуитет – это когда страхователь вносит определенную сумму денежных средств страховщику, а затем на протяжении установленного срока получает доход.

Сюрвейер – это агент страховщика, который принимает на страхование осмотренное имущество.

Страховой агент – это физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии предоставленными ему полномочиями.

Страховой брокер - физическое или юридическое лицо, зарегистрированное в виде предпринимателя, который осуществляет посредническую деятельность от своего имени на основании поручения страховщика или страхователя.

Зеленая карта – это система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцами транспортных средств.