Статья 2. Страхование и страховая деятельность (страховое дело)

1. Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

2. Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Профессиональный анализ ст. 2 Закона "Об организации страхового дела в РФ"

1. Приведенное в комментируемой статье определение страховых отношений полностью отвечает современным представлениям о страховании, за исключением требования об имущественном характере интереса, которое является, до некоторой степени, анахронизмом. Имущественный интерес - это интерес, имеющийся у лица в отношении имущества, т.е. вещей и имущественных прав. Раньше гражданское право имело дело в основном с оборотом имуществ, соответственно, только имущество относилось к объектам гражданских прав. Английский закон о страховании жизни, принятый в 1774 году (The Life Assurance Act 1774), известный под названием Gambling Act разрешил заключать договоры страхования на случай причинения только такого вреда заинтересованному лицу, который имел бы денежную оценку.

Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст.128 ГК, ст.150 ГК). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. В ст.934 ГК разрешено страховать жизнь, здоровье и т.д. независимо от того причинены ли застрахованному лицу материальные убытки или нет. Формально ст.934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако, страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку (см. комментарий к ст.934 ГК). Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением (п.3 ст.9 настоящего Закона).

Кроме того, события, на случай наступления которых производится страхование должны обладать признаком вероятности, случайности (см. комментарий к ст.9 настоящего Закона).

Таким образом, характерными признаками страховых отношений являются:

- уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;

- случайность наступления этих событий;

- наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;

- платность услуги по предоставлению защиты;

- наличие специально формируемых денежных фондов за счет средств которых и обеспечивается защита.

2. Имеется целый ряд сходных со страхованием отношений, которые необходимо отличать от страховых.

Отличие страхования от игр, пари, лотерей

В играх, пари, лотереях также как и в страховании одному из участников отношений при наступлении случайного события уплачивается установленная денежная сумма. Так же, как и при страховании с участников игр, пари и лотерей взимается определенная плата. Также как и при страховании, организаторы игр, пари и лотерей часто формируют из полученной платы специализированные денежные фонды для последующих выплат.

Однако игры, пари и лотереи принципиально отличаются от страхования тем, что в них отсутствует защита интересов участников. Интерес в отношении определенных денежных сумм появляется у участников игр, пари и лотерей только после вступления в игру, заключения пари, покупки лотерейного билета. Для того чтобы отношения могли быть признаны страховыми у того из участников этих отношений, которому впоследствии предполагается выплата денежной суммы, должен существовать интерес еще до возникновения этих отношений.

Очень часто в договорах личного страхования приходится встречать формулировку, подобную следующей "Объектом страхования является имущественный интерес страхователя, связанный с получением им страхового обеспечения". Это принципиально неверно. Страховой интерес, подлежащий защите, должен существовать сам по себе, независимо от интереса в получении обеспечения, так как иначе страхование ничем не будет отличаться от лотереи. У владельца лотерейного билета тоже есть интерес в получении выигрыша, но лотерея не является страхованием, так как в связи с выигрышем владельцу билета не причиняется вреда и поэтому выплата выигрыша не является формой защиты от вреда.