Отличие страхования от поручительства

Поручитель также как и страховщик защищает интерес того лица, за которое он поручился. Эта защита осуществляется на платной основе и также как и в страховании состоит в уплате определенной денежной суммы при наступлении события, обладающего признаком случайности. Однако отличие страховщика от поручителя в том, что страховщик для обеспечения защиты формирует специализированные денежные фонды. Средства этих фондов имеют особый, льготный режим налогообложения. Хотя они и являются частью имущества страховщика, но страховщик весьма ограничен в правах распоряжения ими.

Иными словами, страховщик осуществляет защиту на профессиональной основе, и эта деятельность лицензируется и находится под контролем государства. Поручитель осуществляет защиту не на профессиональной основе и не может заниматься этим систематически, так как без специализированных фондов он быстро разорится. Поскольку при поручительстве речь не идет об ограничении оборота крупных денежных сумм, отношения поручительства не контролируются государством и эта деятельность не лицензируется.

Поручитель, не имеющий страховой лицензии, не может выступать в качестве страховщика, но страховщик может выступать в качестве поручителя. Иногда договоры страхования риска невозврата кредита (не путать с ответственностью за невозврат кредита) подписываются тремя сторонами - страховщиком, банком-страхователем и заемщиком. Стороны должны иметь в виду, что такие трехсторонние сделки можно в некоторых случаях истолковывать и как договоры страхования и как договоры поручительства, заключенные в соответствии со ст.361 ГК.

Отличие полиса на предъявителя от ценной бумаги.

В страховом полисе на предъявителя (ст.930 ГК) лицо, в пользу которого заключен договор страхования, не указывается. Требование к страховщику о выплате можно предъявить только имея на руках такой полис. Поэтому, на первый взгляд, этот полис очень похож на ценную бумагу. Ценная бумага - это " документ, удостоверяющий. имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении " (п.1 ст.142 ГК). Полис на предъявителя - это также документ, удостоверяющий имущественное право (на получение от страховщика определенной суммы денег) и осуществление этого права также возможно только по предъявлении полиса.

Доктрина, как отечественная, так и зарубежная не признает такой полис ценной бумагой. Приводится следующее обоснование - обязанность исполнения по предъявительской ценной бумаге следует из самого факта ее предъявления, но из предъявления страхового полиса еще не следует обязанность исполнения. Кроме предъявления полиса необходимо доказать, во-первых, факт наступления страхового случая, а во-вторых, отсутствие иных обстоятельств, дающих право страховщику отказать в выплате. Однако ведь и по банковской сберкнижке на предъявителя обязанность исполнения не следует лишь из факта ее предъявления. Требуется доказать, что соответствующий банковский вклад был сделан. А банковская сберкнижка относится к ценным бумагам (ст.143 ГК).

Отличие страхового полиса на предъявителя от ценной бумаги на предъявителя, на мой взгляд, в ином. Только лицо, имевшее при наступлении страхового случая интерес в сохранении имущества, может осуществить права по полису. Действительно, ведь договор страхования имущества может заключаться только в пользу лица, пусть и не названного в договоре, но имеющего интерес в сохранении этого имущества (п.1 ст.930 ГК). Следовательно, если в полисе указано, что договор заключен в пользу третьего лица, но сам выгодоприобретатель не назван, единственным характерным признаком, по которому его можно идентифицировать до предъявления требования о выплате является наличие интереса в сохранении имущества. Требование лица, предъявившего полис на предъявителя, но не имевшего интереса в момент наступления страхового случая недействительно, так как договор страхования заключался не в его пользу.