Характеристика объекта практики

1 2 3 4 5

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ –

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

О Т Ч Е Т

О прохождении производственной преддипломной практики

Объект практики: _ Северный банк Сбербанк России ОАО. Городское ОСБ № 17._______________________________

Студент: _ Хабаров Сергей Сергеевич,_07ФФД61765 ____________

(ФИО, личный номер) (подпись)

Факультет: Финансово-кредитный

Кафедра: Денег, кредита и ценных бумаг.

Руководитель практики от объекта начальник отдела ИиАБР, _Синайский Игорь Ефимович__________________________ _________

(должность, ФИО) (место печати) (подпись)

начальник отдела банковских карт, ________________________ Славгородская Елена Викторовна_______________________ _________

(должность, ФИО) (место печати) (подпись)

Руководитель практики

от института ____ Кальсин Андрей Евгеньевич ______ ____________

(должность, ФИО) (подпись)

ОТЗЫВ-ХАРАКТЕРИСТИКА

Студента 5 курса ГОУ ВПО Всероссийского заочного финансово-экономического института. Ярославского филиала.

Хабарова С.С., что он прошел преддипломную практику.

С «__» ___________ 2010 г. по «___» __________2010 г.

По специальности Финансы и кредит

Наименование предприятия – базы практики

Северный банк Сбербанк России ОАО. Городское ОСБ № 17.

В период практики выполнял обязанности инспектора отдела банковских карт.

За время прохождения практики Хабаров С.С. показал высокий уровень теоретической подготовки, умение применить и использовать знания, полученные в Институте, для решения поставленных перед ним практических задач.

Программа практики выполнена полностью.

В целом работа практиканта Хабарова С.С.

Заслуживает оценки отлично («5»)

Руководитель практики организации

_ _____________ (__ ________________ __)

Место печати

Содержание.

Введение	4
1. Характеристика объекта практики.	8
1.1. Организационно-правовые основы Сберегательного банка Российской федерации (ОАО).	8
1.2. Виды деятельности Сберегательного банка Российской федерации (ОАО).	10
1.3. место в системе кредитных институтов в условиях дефицита сфер высокоприбыльного приложения капитала и реальных инвестиционных возможностей.	18
1.4 организационно-правовая форма функционирования Сберегательного банка
1.5. Нормативно-правовой базой, регламентирующей деятельность сберегательного банка РФ
1.6. Структура органов управления
2. Организационно-экономический уровень деятельности Сберегательного Банка РФ
3. Деятельность Северного банка Сбербанка России ОАО. Городского ОСБ № 17
3.1. Характеристика отделов Городского ОСБ № 17
3.2. Общие положения об отделе банковских карт. Северного банка Сбербанка России. Городского ОСБ № 17
3.3. Организация работы банка с пластиковыми картами
3.4. Плановые показатели в динамике с 2007 года по 2010 год
4. Банковские технологии при проведении операций с банковскими картами
Заключение
Список литературы
Приложения

Введение.

Система электронных банковских услуг — это не просто замена традиционной системы платежей, основанной на бумажном, прежде всего чековом, обращении. Она является средством предоставления альтернативных и более удобных услуг. Электронные банковские услуги следует рассматривать как развитие традиционных услуг на базе новой методологии, а не как новые услуги. Они предоставляют реальные возможности для совершенствования весьма трудоемких методов и процедур выполнения ныне существующих финансовых операций. Одним из наиболее динамично развивающихся видов услуг является эмитирование банковских карт.

Пластиковые карточки - величайшее изобретение XX века и многомиллиардная индустрия.

Несмотря на то, что идея использовать в качестве платежного средства карты появилась более ста лет назад, первая кредитная карта была выпущена лишь в 1914 году компанией "Mobil Oil" и была изготовлена из картона.

Спустя десять лет стали появляться металлические, а уже после них пластиковые карты с рельефной печатью. В современном виде пластиковые карты существуют с 1946 года.

Сегодня на рынке "пластика" представлен целый ряд широко известных международных платежных карт, отличающихся широким спектром предоставляемых услуг, особенностями функционирования, географическими регионами действия.

Пластиковые карточки получили распространение в более чем 200 странах мира. Однако еще до недавнего времени словосочетание "пластиковая карта" прочно ассоциировалось в нашем сознании с заморской жизнью.

Рынок пластиковых карт у нас в стране начал развиваться после 1991 года. Прошло несколько лет, и мы догнали западный мир. Пластиковые карточки перестали быть для нас экзотикой и стали привычными в самых разнообразных сферах деятельности - при получении зарплаты, при поездках в командировку, при оплате товаров и услуг: Сегодня практически не осталось ни одного банка, который бы не предлагал разместить денежные средства на "пластик".

Тысячи людей и многочисленные организации владеют пластиковыми карточками международных и внутренних платежных систем, локальными карточками различных банков и не желают расставаться с удобствами, которые предоставляет "пластик". Пластиковые карточки удивляют нас все больше и больше своим разнообразием. Интерес к ним стремительно растет. Само по себе владение пластиковой картой означает уже некий более высокий социальный статус сотрудника и подчеркивает современный деловой имидж компании.

Между тем элементарные вопросы в области бухгалтерского учета, налогообложения и правового регулирования в области карточных расчетов вызывают многочисленные вопросы даже у опытных бухгалтеров, аудиторов и налоговых консультантов. Проблем в этой области добавляет появление все новых и новых "карточных продуктов", предлагаемых как банками, так и торговыми сетями, ресторанами, автозаправочными станциями, операторами сотовой связи, сервисными службами и др.

Банковская пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Операции с ними открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам, что в современных условиях развития банковского дела особенно актуально.

Реализация карточных проектов способна приносить огромные прибыли в результате массового привлечения и последующего вовлечения в оборот средств физических лиц. Однако, механизм привлечения банками денежных средств населения для карточных программ менее эффективен, так как процентная ставка по карточному счету ниже (а сбербанк вообще отменил проценты), чем по банковскому депозиту. Тем не менее, население сохраняет интерес к карточкам, так как они предоставляют дополнительные привилегии держателям.[9]

Естественным является тот факт, что основной целью деятельности банка является получение дохода от совершения операций.

Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, и упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также, реклама предприятия и т. д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам. Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам системы. Этим определяется актуальность выбранной темы.

Целью практики явился анализ развития «пластикового» бизнеса в системе Сберегательного банка РФ.

В соответствии с поставленной целью были определены следующие задачи:

- представить нормативно-правовую базу, регламентирующую операции по пластиковым картам;

- охарактиризовать виды карт и их назначение;

- рассмотреть организацию работы с пластиковыми картами, включая подготовку карт к эмиссии, технологию расчетов и «зарплатный» проект как канал использования пластиковых карт;

- показать современное состояние российского рынка услуг по пластиковым картам;

- проанализировать рынок услуг по платежным картам Городского ОСБ № 17;

- отразить направления развития платежных карт в системе Сбербанка.

В качестве исследуемого объекта выступает Городское отделение № 17 Сбербанка России, которое успешно работает на рынке банковских услуг. Предмет исследования – управление «пластиковым» бизнесом.

Теоретической основой исследования явились нормативно-законодательные акты, монографическая и учебная литература, текущая публикация в печати.

Характеристика объекта практики.

1.1. Организационно-правовые основы Сберегательного банка Российской федерации.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2009 г.), Сбербанк занимал 38 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 18 территориальных банков и более 19 050 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Белоруссии. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынки Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.

Рассматривая международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.

Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 40% объема торгов на ММВБ.

Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 8 мая 2009 г., ему принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 24%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.

Надежность и безупречная репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку России присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в иностранной валюте “BBB”, агентством Moody’s Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте “Baa1”. Кроме того, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкале.

В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций. [10]

1.2. Виды деятельности Сберегательного банка Российской федерации (ОАО).

Сбербанк является универсальным банком. И оказывает следующие виды услуг:

Частным лицам: Оказание услуг частным лицам является одним из приоритетных направлений деятельности Сбербанка России.

· Банк активно развивает программы кредитования, предлагая своим клиентам выгодные кредиты. Сбербанк России помогает осуществлять платежные операции, берет на себя ответственность за хранение и приумножение денежных средств своих вкладчиков, оказывает услуги на рынках ценных бумаг.

· Сбербанк предлагает программы жилищного кредитования, кредиты на покупку автомобиля и получение образования, различные виды потребительских кредитов. Клиент может выбрать кредит под различные виды обеспечения и на удобный для него срок.

· Сбербанк предлагает выгодные условия по срочным вкладам в рублях и иностранной валюте, а также специальные виды вкладов для пенсионеров.

· Сбербанк предлагаем полный спектр инвестиционных услуг на российском фондовом рынке: доверительное управление и брокерское обслуживание, депозитарные услуги, приобретение, обмен и погашение паев паевых инвестиционных фондов, а также операции с ценными бумагами Банка.

· Обслуживание в Сбербанке России — это широкий спектр услуг для клиентов во всех регионах России и помощь сотрудников Банка. Предлагается совершение операций по счету через интернет, проведение платежных операций, сохранение ценностей, реализацию билетов лотерей, выкуп государственных казначейских обязательств СССР и сертификатов Сберегательного банка СССР.

· Переводы в Сбербанке России — это простой и удобный способ перевести денежные средства родным и близким в пределах страны и за рубеж. Банк осуществляет переводы в рублях и иностранной валюте между отделениями Сбербанка России, а также в другие кредитные организации на территории Российской Федерации и за ее пределами.

· Операции с валютой и дорожными чеками в Сбербанке России — это выгодные условия и гибкий курс во всех отделениях Банка в любом городе страны. Сбербанк предлагает полный комплекс операций с наличной иностранной валютой и дорожными чеками, в том числе продажу и покупку наличной иностранной валюты и дорожных чеков за рубли и наличную иностранную валюту.

· Широкий спектр услуг на розничном рынке драгоценных металлов. Открытие и ведение обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии; продажа и покупка драгоценных металлов в слитках и обезличенном виде; продажа и покупка российских и иностранных монет из драгоценных металлов.

· Сбербанк России предоставляет в аренду индивидуальные банковские сейфы, установленные в хранилищах Банка. Хранение ценностей в любом из 900 хранилищ Банка на всей территории Российской Федерации. Аренда сейфов в Сбербанке России — это гарантия конфиденциальности, высокого качества обслуживания и безопасности Вашего имущества.

· Сбербанк предлагаем заключить Универсальный договор банковского обслуживания (УДБО).

УДБО – это:

- новая модель взаимоотношений между клиентом и банком

- комплекс услуг для клиента «в одном пакете»

-доступ к услугам банка с использованием передовых технологий

УДоБнО клиенту – УДоБнО банку!

· Банковские карты Сбербанка России — это возможность безопасно оплачивать товары и услуги. Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт международных платежных систем Visa и MasterCard и микропроцессорных карт СБЕРКАРТ ОРПС. В Сбербанке России Вы можете оформить ту банковскую карту, которая подходит именно Вам: классическую, электронную, кредитную или золотую.

- Visa «Сочи 2014» рис.1

Рис.1. вид карты.

- Visa «Аэрофлот» рис.2.

Рис.2. вид карты.

-Visa «подари жизнь» рис.3.

Рис.3. вид карты

-золотые

- классические

- электронные

- кредитные

- социальные

- сберкарт

Малому бизнесу: Оказание услуг малому бизнесу является одним из приоритетных направлений деятельности Сбербанка России.

Банк активно развивает программы кредитования, предлагая своим клиентам выгодные кредиты. Сбербанк России помогает осуществлять платежные операции, берет на себя ответственность за хранение и приумножение денежных средств своих вкладчиков, оказывает услуги на рынках ценных бумаг.

· Широкий спектр инвестиционных услуг Сбербанка России для любой компании. Сбербанк предлагает инвестиционное обслуживание на российском и международном фондовых рынках, в том числе депозитарное обслуживание, доверительное управление свободными активами Вашей компании, привлечение денежных средств за счет выпуска облигационных займов, операции с ценными бумагами Банка, приобретение, обмен и погашение паев паевых инвестиционных фондов.

· Кредиты Сбербанка России — это комплексный продукт, ориентированный на развитие и поддержку малого предпринимательства в России. Различные виды финансирования: овердрафтное кредитование, а также краткосрочные кредиты на различные цели — пополнение и приобретение основных средств, финансирование расходов компании.

· Сбербанк России предоставляет в аренду индивидуальные банковские сейфы, установленные в хранилищах Банка. Сбербанк предлагает хранение ценностей в любом из 900 хранилищ Банка на всей территории Российской Федерации. Аренда сейфов в Сбербанке России — это гарантия конфиденциальности, высокого качества обслуживания и безопасности Вашего имущества.

· Расчетно-кассовое обслуживание корпоративных клиентов — одно из приоритетных направлений деятельности Сбербанка России. Широкий спектр банковских услуг: открытие счетов, проведение наличных и безналичных операций по счетам, в том числе с использованием дистанционного обслуживания, сопровождение ВЭД, размещение свободных средств в депозиты и ценные бумаги Банка.

· Сбербанк России оказывает услуги на внешнеторговом и внутрироссийском рынках. Осуществление расчетов по контрактам в форме документарных и резервных аккредитивов, а также операций с гарантиями.

· Сбербанк России предлагает широкий спектр услуг на российском и международном рынках драгоценных металлов.Открытие и ведение обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии; займы в драгоценных металлах; продажу и покупку драгоценных металлов в физической форме и обезличенном виде; продажу и покупку российских и иностранных монет из драгоценных металлов.

· Оказывает услуги по обслуживанию наличного денежного обращения. Полный спектр услуг: инкассация денежной наличности, ее пересчет и зачисление на счет клиента, доставка и инкассация денежной наличности и ценностей, доставка разменной монеты, купюр, а также ценных бумаг Сбербанка России.

· Оказывает услуг субъектам малого предпринимательства. Сбербанк России совместно с Общероссийской общественной организацией «ОПОРЫ РОССИИ» проводит бесплатные юридические консультации представителей малого и среднего бизнеса. Профессиональные юристы отвечают на различные вопросы предпринимателей — клиентов Банка, от вопросов по формам и способам государственной поддержки до вопросов, связанных с осуществлением хозяйственной деятельности.

· Сбербанк России осуществляет выпуск и обслуживание банковских карт ведущих мировых платежных систем. Реализация зарплатных проектов, выпуск и обслуживание корпоративных карт для сотрудников компании, а также организацию эквайринга для предприятий торгово-сервисного обслуживания.

Корпоративным клиентам: Оказание услуг корпоративным клиентам является одним из приоритетных направлений деятельности Сбербанка России. Банк активно развивает программы кредитования, предлагая своим клиентам выгодные кредиты. Сбербанк России помогает осуществлять платежные операции, берет на себя ответственность за хранение и приумножение денежных средств своих вкладчиков, оказывает услуги на рынках ценных бумаг.

К услугам для малого бизнеса добавляются еще некоторые услуги, такие как:

· Оказание инвестиционно-банковских услуг. Сбербанк предлагаем профессиональное консультирование в области сделок слияний и поглощений и услуги по привлечению различных форм финансирования. Сотрудничество с главным коммерческим банком страны позволит выйти на общероссийский рынок капитала и реализовать инновационные проекты Вашей компании.

· Сбербанк России приглашает страховые компании принять участие в реализации кредитных программ Банка. Сбербанк предлагает компаниям принять участие в конкурсном отборе для участия в страховании имущества, являющегося предметом залога по кредитам Банка. Сотрудничество с крупнейшим банком страны — это возможность увеличения клиентской базы, получение нового бизнеса, расширение рынков продвижения продуктов.

· Корпоративное казначейство — это комплекс услуг Сбербанка России для крупных компаний. Удобное управление счетами и бюджетами филиалов и дочерних компаний при помощи автоматизированной системы «Клиент-Сбербанк». Удаленный контроль позволяет осуществлять оперативное управление денежными средствами компании и консолидировать финансовые ресурсы.

· Сбербанк России осуществляет хеджирование валютных рисков, используя принятые в мировой банковской практике инструменты. Сбербанк оказывает услуги по страхованию валютных рисков. Сотрудничество с Банком позволит Вам избежать финансовых потерь при изменении курсов валют и упростить процесс планирования основных финансовых показателей хозяйственной деятельности.

Финансовым организациям: Банк активно развивает программы кредитования, предлагая своим клиентам выгодные кредиты. Сбербанк России помогает осуществлять платежные операции, берет на себя ответственность за хранение и приумножение денежных средств своих вкладчиков, оказывает услуги на рынках ценных бумаг.

· Обслуживание корреспондентских счетов в Сбербанке России — это возможность использования уникальных преимуществ крупнейшего банка страны. Сбербанк предлагает открытие счетов в рублях и иностранной валюте, обезличенных металлических счетов для осуществления клиентских и межбанковских платежей, а также другие услуги в рамках сотрудничества с банками-респондентами.

· Сбербанк России оказывает банкам-контрагентам услуги на рынке межбанковского кредитования, предлагает кредитной организации воспользоваться финансовыми инструментами Банка на условиях межбанковского кредитования. Сбербанк России осуществляет кредитование банков под различные виды залога, а также выдает краткосрочные кредиты без обеспечения.

· Сбербанк России осуществляет конверсионные операции на российском и международном денежных рынках. Предлагается банкам-резидентам и нерезидентам проведение конверсионных операций. Сотрудничество с крупнейшим банком страны гарантирует вам индивидуальный подход, гибкие ценовые условия, а также обеспечивает возможности страхования валютных рисков.

· Сбербанк России осуществляет депозитные операции с основными мировыми валютами. Предлагает банкам-резидентам и нерезидентам проведение депозитных операций, а также заключение депозитных сделок в режиме бронирования средств на счетах лоро.

· Сбербанк России осуществляет банкнотные операции с основными мировыми валютами. Широкий спектр услуг по проведению банкнотных операций, в том числе покупку и продажу иностранной валюты, прием иностранной валюты на инкассо, другие банкнотные операции.

· Сбербанк России оказывает услуги на российском и международном рынках драгоценных металлов. Предлагает услуги по покупке и продаже драгоценных металлов, осуществление операций с физическим и обезличенным драгоценным металлом. Сотрудничество с Банком позволит избежать финансовых потерь при изменении цен на рынке драгоценных металлов благодаря процедуре страхования ценовых рисков.

· Сбербанк России осуществляет хеджирование валютных рисков банков-контрагентов, используя принятые в мировой банковской практике инструменты. Банк предлагает для финансовой организации услуги по страхованию валютных рисков.

· Сбербанк России осуществляет проведение казначейских операций под ликвидное обеспечение. Широкий спектр операций на внебиржевом рынке под ликвидное обеспечение сроком, в том числе конверсионные и банкнотные операции, операции с ценными бумагами и драгоценными металлами, а также депозитные операции.

· Широкий спектр инвестиционных услуг Сбербанка России. Инвестиционное обслуживание на российском и международном фондовых рынках, в том числе депозитарное обслуживание, доверительное управление свободными активами компании, привлечение денежных средств за счет выпуска облигационных займов, операции с ценными бумагами Банка, приобретение, обмен и погашение паев паевых инвестиционных фондов.

· Сбербанк России оказывает услуги по обслуживанию наличного денежного обращения. Полный спектр услуг: инкассациюя денежной наличности, ее пересчет и зачисление на счет клиента, доставка и инкассация денежной наличности и ценностей, доставка разменной монеты, купюр, а также ценных бумаг Сбербанка России. [10]

1.3. место в системе кредитных институтов в условиях дефицита сфер высокоприбыльного приложения капитала и реальных инвестиционных возможностей.

1.4. организационно-правовая форма функционирования Сберегательного банка.

Сберегательный банк Российской Федерации – является открытым акционерным обществом.

1.5. Нормативно-правовой базой, регламентирующей деятельность сберегательного банка РФ, являются:

- Гражданский кодекс Российской Федерации;

- Федеральный закон № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями);

- Федеральный закон № 17-ФЗ от 3 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями);

- Положение Банка России № 266-П от 24.12.2004г «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Основным документом, регламентирующим безналичные расчеты в России, является Гражданский кодекс Российской Федерации. В главе 46 «Расчеты» Гражданского кодекса РФ часть 2, излагаются основные положения по организации безналичных расчетов и формы расчетов, используемые при этом. Дальнейшая детализация правил организации, и проведения безналичных расчетов нашла место в ряде нормативных документов, большая часть из которых принадлежит Центральному банку Российской Федерации.

Городское ОСБ № 17, как и другие кредитные организации, эмитируют и используют пластиковые карты согласно Положению Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004г., которым были установлены требования к кредитным организациям по эмиссии банковских карт, правила осуществления расчетов и порядок учета кредитными организациями операций, совершаемых с использованием банковских карт.

В соответствии с целым рядом документов программного характера (Стратегией развития платежной системы, Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации, Основными направлениями денежно-кредитной политики) одним из важнейших направлений является сокращение наличного денежного оборота и внедрение инструментов безналичных расчетов, базирующихся на современных банковских технологиях, включая платежные карты. Нормативное регулирование безналичных расчетов, осуществляемых по операциям с использованием подобных инструментов, является одной из задач Банка России, выполняемых в качестве регулятора отношений в сфере платежных систем и расчетов.

В соответствии с Положением № 266-П юридическим основанием для возникновения кредитных отношений между банком и клиентом в случае выдачи расчетной карты с овердрафтом является договор банковского счета с условиями кредитования счета (ст. 850 ГК РФ), кредитной карты - кредитный договор и договор банковского счета, используемый для обеспечения предоставления кредитной организацией денежных средств и их возврата клиентом. При этом в соответствии с Положением по одному или нескольким счетам клиента могут совершаться операции с использованием одной или нескольких расчетных карт, кредитных карт, выданных одним эмитентом.

При выдаче (распространении) платежных карт кредитным организациям следует соблюдать нормы Федерального закона N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в части требовании об обязательном контроле операций с денежными средствами и идентификации клиентов.

Нормативная база, формируемая Центральным банком, на сегодняшний день состоит лишь из одного специализированного документа - Положения N 266-П. При этом следует отметить, что структуры Центрального банка, непосредственно отвечающие за методологию карточных операций, всегда готовы дать необходимые разъяснения.

Надзор за ведением карточных операций в банках довольно слабый, несмотря на то что банки обязаны предоставлять поквартально очень подробную карточную отчетность. Специализированных проверок территориальные управления не практикуют, при комплексных проверках контроль ограничивается проверкой договоров с расчетными агентами и правильностью формирования резервов. Возможно, в перспективе положение дел изменится, в частности, усиленному контролю могут подвергнуться операции через многочисленные транзитные счета, в изобилии использующиеся для карточного учета.

1.6. Структура органов управления.

Управление Сбербанком России основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года.

Органами управления Банка являются:

Общее собрание акционеров — высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка.

Наблюдательный совет. Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора.

Правление Банка. Правление Банка состоит из 13 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.

Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Подробная организационная структура Северного банка рассмотренна в приложении 4, а в приложении 5 рассмотрена орг. структура городского ОСБ № 17.

Схема 1. Организационная структура Сберегательного банка.