"Многие специалисты по финансовому планированию считают, что страховые компании лучше для накопления денег на будущее, чем банки.
Критерии оценки (сравнения) | БАНК | СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ |
1.Надежность | + | + + |
2.Доход / прибыль | + | + + |
3.Налоговые льготы | − | + |
4.Контроль | 1 раз в год | 4 раза в год |
5.Страховая защита | − | + |
6.Пенсионное обеспечение | − | + |
7.Наследование | − | + |
Теперь рассмотрим каждый из вышепредставленных пунктов более подробно:
1.Надежность
Размещение свободных денег в программу страховой компании является более надежной инвестицией, потому что капитал страховой компании перестрахован в крупных и авторитетных европейских и мировых перестраховочных компаниях- в банках этого нет.
Страховым компаниям запрещено осуществлять рискованные операции.
Банки работают в основном с деньгами клиентов, а страховые компании осуществляют долгосрочные инвестиции.
2.Доход / прибыль
Годовой процентный доход в банке и страховой компании, как правило, выше уровня годовой инфляции. Но доходность в страховой компании все же выше чем в банке.
Клиент банка получает заранее оговоренный с банком процентный доход от банковского депозита, всю остальную возможную прибыль от инвестирования клиентских денег банк оставляет себе. В страховой же компании 85% прибыли от инвестированных средств в обязательном порядке распределяется между клиентами.
К тому же, доход от долгосрочного инвестирования часто выше, чем от банковских операций с оборотным капиталом клиентов.
3.Налоговые льготы
Процентный доход, полученный в банке, облагается за рубежом налогом (приблизительно 30%). Доходы, полученные в страховой компании (все страховые выплаты), не облагаются налогами, а зачисляются в полном обьеме на счет.
4.Контроль
Банки проходят аудиторскую проверку один раз в год. Причем, банк самостоятельно определяет свою аудиторскую компанию на каждый календарный год.
Страховые компании ежеквартально проверяются государственным страховым контрольным органом на предмет размещения денежных средств – им запрещено осуществлять рисковые операции.
5.Страховая защита
Помимо накопления средств, страховые компании страхуют жизнь своих клиентов, а также потерю трудоспособности. Ни один банк такой защиты своему клиенту не даст.
6.Пенсионное обеспечение
По окончании программы клиент страховой компании может оставить накопленные средства и заключить договор с компанией на выплату ему пожизненной пенсии.
7.Наследование
В случае смерти клиента банка, наследники могут оформить наследство на депозит не ранее, чем через 6 месяцев со дня его смерти, а также должны заплатить соответствующую пошлину (в большинстве стран, около 30% вклада).
Страховые компании выплачивают наследникам все накопленные средства (внесенные клиентом средства плюс прибыль от инвестиций), а также четко установленную дополнительную страховую сумму.
Наследство – это еще один привлекательный момент и разница между государственным пенсионным обеспечением и страховой накопительной программой.
Программы подбираются индивидуально, и поэтому страхователь сам выбирает удобный для себя режим накоплений.
Страховые компании могут предложить такие хорошие услуги, потому что объемы и активы у них очень большие. Они имеют достаточные резервы и могут привлекать людей более выгодными условиями, чем другие финансовые институты.
Используя страхование с накоплением, страхователь может накопить:
1.достаточную сумму для того, чтобы не нуждаться на пенсии;
2.на образование детей;
3.на приобретение квартиры;
4.на благосостояние семьи;
5.просто надежно сохранить деньги.
Что страхователь получает в результате:
1.различные варианты страховой защиты в результате несчастных случаев;
2.конфиденциальность вклада;
3.льготы по налогообложению;
4.капитализированную прибыль;
5.гарантию вклада как собственность, что означает, что все ваши деньги (вклад + проценты) можете получить только страхователь или его наследники. Все эти позиции есть существенные преимущества перед банками.
Например:
Если человек положил в банк $1000 и с ним происходит несчастный случай, то на эту $1000 он лечится. Если вдруг его не стало, то его наследники получают $1000.
А если гражданин вложил $1000 в страховую компанию, то он имеет страховую защиту сразу в $10 000 (сумма указана в качестве примера. Она зависит от общей суммы страховой программы). Если с ним что-то случается, то все расчеты ведутся от конечной суммы, то есть от $10 000. А если его не стало, то наследники получают $10 000.
Также в страховую защиту могут быть внесены дополнительные услуги:
1.смерть;
2.инвалидность;
3.освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности;
4.рента." [8]