Накопительное страхование

Содержание

 

1. Введение................................................................................................3

2. Накопительное страхование................................................................5

3. Виды накопительного страхования....................................................7

3.1. Смешанное страхование..............................................................7

3.2. Страхование «к сроку»................................................................11

3.3. Непенсионное пожизненное страхование.................................12

3.4.Пенсионное страхование.............................................................13

4. Принципы построения накопительной системы.............................14

5. Чем страховые компании лучше, чем банки....................................16

6. Пример накопительной системы страхования.................................20

7. Философия накопления......................................................................23

8. Пример накопительного страхования для детей..............................24

9. Перспективы рынка накопительного страхования в России..........25

10. Заключение.........................................................................................29

11. Список использованной литературы................................................30

 

 

Введение

    Процесс старения населения принципиально меняет демографическую структуру населения в мире и социально-экономический баланс между поколениями. Этот процесс ставит вопрос о формах социальной поддержки пожилого населения и предъявляет новые требования к пенсионным системам.

    Старение населения на фоне сокращения численности трудоспособных возрастов делает традиционные распределительные пенсионные системы в будущем очень затратными и увеличивает нагрузку на работающее население. Это также порождает целый ряд проблем, в числе которых:

· высокие и растущие ставки налога (которые обусловлены увеличением продолжительности жизни и доли населения пенсионного возраста) на фонд оплаты труда для финансирования распределительной системы, что может привести к росту безработицы;

· уклонение от уплаты налога и «бегство» в неформальный сектор, где производительность ниже;

· неверное размещение государственных ресурсов, так как дефицитные налоговые доходы идут на выплату пенсий, а не на развитие образования, здравоохранения или инфраструктуры;

· непрозрачные трансферты между поколениями (нередко в пользу групп с более высоким доходом);

· а также увеличение крупного скрытого государственного пенсионного долга (под скрытым государственным пенсионным долгом понимается приведенная ценность накопленных прав пенсионеров и работников), из-за чего пенсионная система теряет финансовое равновесие.

    Все эти проблемы проявляются не во всех странах с распределительной системой пенсионного обеспечения, однако имеют место в большинстве как развивающихся, так и развитых стран. Это указывает на неслучайный характер таких проблем, кроющихся в самой природе экономики и стратегии традиционных схем с установленными выплатами.

    В растущих экономиках государственные солидарные системы являются источником больших политических конфликтов и популистских обещаний. Поэтому правительства многих стран пытаются ограничить роль государственных распределительных систем и повысить ответственность самих работников в пенсионном обеспечении, поощряя частные пенсионные сбережения.

    Далее, в своей курсовой работе, я рассмотрю основные принципы построения накопительной системы страхования и выделю основные свойства данной системы, на которые необходимо обратить внимание при внедрении этих схем.

 

Накопительное страхование

    "В Западной Европе, США и Японии около 90 % населения имеют полисы накопительного страхования жизни. Страховые компании в России также проявляют к этому виду страхования интерес, хотя и не столь большой: только 10 % от общего числа страховых организаций занимаются накопительным страхованием. Наиболее преуспели на этом рынке такие компании, как «AIG Россия», «Росгосстрах», «Нефтеполис», «Альянс» и др.

    В России достаточно и объективных, и субъективных факторов, тормозящих развитие столь популярного на Западе вида страхования. Это и особенности налогового законодательства, и экономические факторы, определяющие платежеспособность населения, и уровень инфляции, и уровень ВВП на душу населения, и демография, и распределение доходов в обществе.

    Главный вопрос, который волнует всех потенциальных страхователей этого долгосрочного вида страхования: «Куда страховщик будет вкладывать мои деньги?». Во-первых, страховая компания может использовать полученные средства на свое развитие, и по наступлении страхового случая выдавать клиенту деньги из своих фондов. Во-вторых, страховщик может вкладывать суммы страховых взносов в банки, кредитные и иные организации. Тогда полученные страховщиком проценты обеспечат и его прибыль, и прибыль клиента.

 

    Накопительное страхование жизни очень популярно за рубежом. Дело в том, что страховка и инвестиционные вклады за рубежом нашли свое единое воплощение в инвестиционном полисе.

    Европейские страховые компании стали предлагать инвестиционные полисы начиная с 1950-х гг. До этого прибыль страхователя формировалась только из прибыли, полученной страховой компанией от своей деятельности. Инвестиционные полисы позволили напрямую связать размеры страховых выплат с инвестиционной доходностью компаний. Величина страховой суммы таких полисов выражается не в денежных единицах, а в количестве условных единиц – юнитов(units), единичных паев или устанавливается с применением инструментов фондового рынка. В Западной Европе доля инвестиционных полисов достигла максимума в 2000 г. и составила почти 45 % от всех премий по страхованию жизни. Сейчас уровень продаж полисов прямо пропорционален росту биржевых индексов.

    Главное отличие инвестиционных полисов от обычных страховых, т. е. полисов с участием в прибыли, заключается в том, что в инвестиционных полисах доходность связана только с одним инвестиционным направлением: фондом определенных акций или облигаций, каким-либо биржевым индексом, фондом недвижимости и т. п. По договорам с участием в прибыли начисляемый процент или бонус определяются доходностью всей деятельности страховой компании.

 

    В настоящее время за рубежом продаются инвестиционные полисы в основном трех видов:

1) unit-linked – связанные с паями (units) в паевых инвестиционных фондах;

2) index-linked – связанные с определенными фондовыми индексами;

3) equity-linked – связанные с курсом определенных акций.

    Система «unit-linked» по смешанному страхованию жизни получила наибольшее распространение в Западной Европе. Инвестиционный риск лег на страхователя, поскольку именно страхователь выбирает фонд для инвестирования страховых премий.

 

    В отечественном бизнесе инвестиционные полисы пока не нашли своего места. Паевые инвестиционные фонды и страховые компании – для нас вещи абсолютно разные. Обеспечение информированности населения, особенно в отношении инвестиционной прозрачности страхования жизни, могло бы стать первым шагом на пути формирования спроса на страховые услуги накопительного характера." [1]

 

Виды накопительного страхования

    Накопительное страхование в строгом смысле является особым видом страхования жизни. Оно выполняет две функции: во-первых, функцию сбережения и накопления средств; во-вторых, защитную функцию. Сбережение и накопление средств происходит по тому же принципу, что и на условиях банковского вклада. Защита означает, что при наступлении определенного события (потере трудоспособности, инвалидности, смерти, достижении возраста 80 лет и т. п.) вы сможете быть уверены в своем источнике дохода.

    В советское время подобные полисы накопительного страхования имели более половины семей. «Госстрах» предлагал программы по страхованию к определенному событию, например к свадьбе, в основе которых лежал накопительный принцип. Человек в течение определенного периода перечислял в страховую компанию взносы, а к установленному сроку (свадьбе) получал деньги.

    Всего существует четыре разновидности накопительного страхования:

1) смешанное (или комбинированное) страхование;

2) страхование к сроку (В советское время страхование «к сроку» было самым распространенным в нашей стране);

3) пожизненное страхование;

4) пенсионное страхование (не путать с государственным пенсионным страхованием).

    Далее я рассмотрю все эти виды накопительного страхования более подробно.