Кредитный рынок как часть финансового рынка

Кредитный рынок — это экономическое пространство, где организуются отношения, обусловленные движением свободных денег между заемщиками и кредиторами на условиях возвратности и платности. При этом могут иметь место кредитные отношения между следующими участниками:

— Центральным банком и коммерческими банками;

— коммерческими банками (друг с другом);

— коммерческими банками и обслуживаемыми ими юридическими и физическими лицами;

— российскими и зарубежными банками.

ЦБР предоставляет коммерческим банкам целевые централизованные кредиты для использования в качестве ресурсов при выдаче ссуд предприятиям агропромышленного комплекса, убыточным предприятиям, предприятиям для обеспечения занятости, то есть сохранения трудовых коллективов и выплаты зарплаты, организациям районов Крайнего Севера для сезонных завозов продовольствия и горючего, а также для содержания объектов социальной сферы.

кредитных операциях, где в роли заемщика выступают юридические или физические лица, а в роли кредитора — банк, проявляется суть банковского кредита. Она заключается в том, что банк аккумулирует временно свободные деньги и передает их тем предпринимателям, которые испытывают в них временную потребность. Формой такой передачи является банковская ссуда.

Ссуды, выдаваемые банком, с некоторой степенью условности можно классифицировать в зависимости отряда признаков:

1. Сроки возврата денег банку. По этому признаку принято делить ссуды на краткосрочные и долгосрочные. К первым относят ссуды, выдаваемые на срок от нескольких дней до одного года. Ко вторым — ссуды со сроком возврата более одного года.

2. Периодичность возврата. Ссуда может быть выдана

в разовом порядке на определенный срок, после которого

подлежит возврату, или же для использования по мере

необходимости в течение согласованного с банком срока

с постепенным погашением за счет выручки от реализа

ции продукции или услуг.

3, Порядок уплаты процента. В договоре с банком

может быть предусмотрен различный порядок уплаты

4. Характер гарантии возврата. Ссуды делятся на обеспеченные и необеспеченные. К необеспеченным относятся ссуды, выдаваемые банком без материальных или других гарантий возврата. Они выдаются клиентам, которые имеют хорошую репутацию у банка. Обеспеченные ссуды выдаются по существу под залог имущества заемщика или под залог различного рода ценных бумаг. В случае задержки в возврате ссуды банк организует реализацию залога, а деньги использует для ее погашения.

Страхование. Страховой рынок и его участники

 Сущность страхования проявляется в раскладке возможного ущерба между участниками страхования, а также в возмещении нанесенного ущерба.

Участник страхования- это страховщики, т.е лица, принимающие страховые взносы и осуществляющие страховую выплату. Страхователи - лица, уплачивающие страховые взносы и претендующие на получение страховых выплат.

Застрахованные- лица в пользу которых заключены договора страхования (выгода приобретателя) как правило являются страхователи.

Суть страхования проявляется в страховой защите, под которой понимают общую категорию отношений, связанных с недопущением неблагоприятных событий, носящих случайный характер, преодоление отрицательных последствий и возмещения потерь.

Страховая защита сегодня определяется как система мероприятий направленных на минимизацию рисков и ущерба.

Страховой рынок — часть финансового рынка, на котором предлагаются услуги по страхованию

Услуги по страхованию на данном рынке предлагают страховые компании. Одним из важнейших принципов организации страхового рынка является обеспечение справедливой конкуренции страховых компаний. В Российской Федерации действует специальный закон «О защите конкуренции», который устанавливает критерии справедливой конкуренции на рынке страховых услуг

Важное значение для рынка страховых услуг имеет государственное регулирование страховой деятельности, которое предполагает обязательное лицензирование, контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховых организаций

Участниками страхового рынка являются продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Ка­тегорию продавцов составляют страховые и перестрахо­вочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, ре­шившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом.

Посредниками между продавцами и покупа­телями являются страховые агенты и страховые броке­ры, содействующие заключению договора страхования.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными стра­ховой компанией полномочиями. Страховые агенты

являются представителями страховых компаний и дей­ствуют на основании их полномочий. В международ­ной практике в качестве страховых агентов выступают как отдельные юридические или физические лица, так и лица, находящиеся на службе страховой компании (работающие по трудовому договору). Страховой агент может представлять одну либо несколько страховых компаний и по условиям договора с ними действует только от имени этих компаний. Причем агент дейст­вует строго в рамках полномочий, предоставленных ему страховой компанией.

 

Страховые брокеры — юридические или физиче­ские лица, зарегистрированные в установленном по­рядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от сво­его имени на основании поручения страхователя либо страховщика. Страховой брокер — независимое лицо, действующее по поручению страхователя (в прямом страховании) или страховщика (при перестраховании).