Оценка платежеспособности заемщика начинается с момента предоставления в банк следующих документов:
ü Заявление-анкета;
ü Паспорт заемщика, его поручителей;
ü Документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика (для
работающих – справка предприятия за последние 6 месяцев по форме
2 - НДФЛ; для пенсионеров – справка о назначении пенсии из
Пенсионного фонда России);
ü Выписка из трудовой книжки (для работающих);
ü При залоге – документы, подтверждающие право собственности на
жилье, на земельный участок, ПТС и другие).
Кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с условиями и порядком предоставления кредита, предоставляет примерный график платежей.
После предоставления заемщиком пакета документов, кредитный инспектор выясняет с помощью базы данных по заемщикам – физическим лицам и запросов в другие филиалы Сбербанка России, кредитную историю заемщика, поручителей, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам и случаи просрочки, если они имели место.
|
|
Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний и предоставленного заявления – анкеты [10].
При расчете платежеспособности заемщика:
- определяется его среднемесячный доход за вычетом налога на доходы физических лиц по формуле
Д = среднемесячный доход х (1 - ставка НДФЛ), (1)
где Д – доход за вычетом НДФЛ;
Среднемесячный доход – среднемесячный доход за последние 6 месяцев;
Ставка НДФЛ – ставка НДФЛ в %.
Из полученного дохода вычитаются все обязательные платежи (профсоюзные взносы, алименты и другие обязательные платежи), обязательства по другим кредитам, обязательства по предоставленным поручительствам, каждое из которых принимается в размере 50% от среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству [8].
Платежеспособность заемщика определяется на момент его обращения в
банк по следующей формуле
Р = Дч х K х T, (2)
где Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех
обязательных платежей;
К – коэффициент в зависимости от величины Дч;
К = 0,7 при Дч до 45000 рублей;
К = 0,8 при Дч свыше 45000 рублей;
Т – срок кредита в месяцах.
Максимальный размер предоставления кредита (Sp) определяется исходя из платежеспособности заемщика (Р) по формуле
|
|
Р
Sp = ____________________________________ (3)
(t + 1) х год.% ставка по кредиту в руб.
1 + __________________________________
2 х 12 х 100
где t – срок кредитования в целых месяцах.
Полученная величина максимальной суммы кредита корректируется в сторону уменьшения с учетом предоставленного обеспечения возврата кредита и иных факторов, обусловленных социально-экономическими характеристиками заемщика и региона его проживания [7].
СРАВНИТЕЛЬНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНЫХ РИСКОВ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ НА ПРИМЕРЕ СЕРОВСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ № 1705 СБЕРБАНКА РОССИИ