2020-01-14
1325
Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты интересов обусловливается необходимостью, во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.
Государственный надзор (предопределяющий пути развития и поддержки страхового сектора) за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.
Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:
1) организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектовРФ;
2)создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления
страхового дела;
3) определение специальных требований к страховым
организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;
4) установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п.
Можно выделить основные направление поддержки государством страховой деятельности. Это прежде всего сохранение здоровой конкуренции на страховом рынке (антимонопольное законодательство)., о так же лицензирование страховой деятельности.
Поддержание конкуренции на страховом рынке
Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке являются одним из средств государственного регулирования страховой деятельности. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечиваются Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (в дальнейшем — МАП)[8]. Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечение монополистической деятельности должны протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие формы.
1) пресечение злоупотребления страховыми организациями доминирующим положением;
2) определение на конкурсной основе тех страховых организаций,
которые будут привлекаться к проведению страховых программ с
использованием государственных средств;
3) Запрещение действий государственных органов
исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих
конкуренцию;
4) осуществление государственного контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;
5) контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций:
6) пресечение установления необоснованно высокихили низкихтарифов на страховые услуги.
Союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков для государственной регистрации в органах страхового надзора должны получить согласие антимонопольного органа в случае, есливсе участники объединения страховщиков зарегистрированы в одном административно-территориальном образовании. Это согласие на регистрацию объединения страховщиков получают в соответствующем территориальном управлении антимонопольного органа России.[9] Согласие на регистрацию объединения страховщиков выдается на основании представленных их учредителями требуемых документов. В согласии на регистрацию объединения может быть отказано, если представленные документы свидетельствуют о ведении объединением страховой деятельности, о наличии соглашения или соглашений участников объединения, которое имеет или может иметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, ущемление интересов других страховщиков или страхователей, в том числе раздел рынка страховых услуг по территориальному принципу или по видам страхования, установление (поддержание) единых страховых
тарифов по отдельным видам страхования, ограничение доступа
на рынок страховых услугили устранение с него других страховщиков.
Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.
Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.
Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдаетсянаосуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
Не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.
Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.
Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территорииРФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных
при выдаче лицензии.
Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются
страховщикам (отдельно выделяется категория страховщиков, предметом
деятельности которых является исключительно перестрахование) для осуществления страховой деятельности только на определенной территории, заявленной страховщиком.
Поскольку в соответствии со ст. 30 Закона о страховании надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами, то к компетенции этих органов относятся: дача предписаний, ограничение действия лицензии, приостановление действия лицензии и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.
Предписание — это письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения. [10]
Предписания выдаются федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами привыявлении нарушений страховщиками требовании законодательства страховании.
В том случае, если предписание не выполняется в установленный срок, органы по надзору за страховой деятельностью имеют право ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение об отзыве лицензии.
Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.[11]
Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.
Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования.[12] При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств.
Т.о. пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке, а так же выдача лицензии на осуществление страховой деятельности являются одним из средств государственного регулирования страхования в Российской Федерации. Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечение монополистической деятельности, выдача лицензии должны протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса.
2.2. Совершенствование регулирования государством страховой деятельности
Необходимо выделить одно из основных направлений развития государственного регулирования страховой деятельности - совершенствование законодательства в области страхования, которое проходит в трех направлениях.
Во-первых, это изменение общего законодательства. В конце 2002 года Правительство РФ утвердило Концепцию развития страхового рынка РФ; внесен ряд поправок, изменений и дополнений в федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ" и другие законодательные акты. Также ранее предусматриваемый законопроектом порядок лицензирования был во многом существенно доработан.
В частности, уточнен состав
лицензируемых видов деятельности. Деятельность страховых организаций, обществ взаимного страхования, страховых брокеров, как субъектов страхового дела в России, может осуществляться только по специальному разрешению и только в определенной сфере - в сфере страхового дела.
Для страховщиков предполагается несколько упростить порядок
лицензирования. Введена новая система лицензирования, позволяющая получать лицензию не по каждому страховому продукту, а по 23 видам страховой деятельности. С учетом разделения страховых компаний по видам страховой деятельности, для получения лицензии одни страховщики будут представлять правила страхования в пределах 5 видов страхования, а другие - в пределах 18. Предлагаемый порядок лицензирования значительно упростит жизнь и страховым компаниям и органу страхового надзора.
Во-вторых, активно разрабатываются законопроекты по конкретным видам, в основном, обязательного страхования. К их числу можно отнести законопроекты "Об обязательном страховании ответственности при эксплуатации особо опасных производств", "Об обязательном медицинском страховании", "Об обязательном страховании ответственности производителей
товаров (услуг) и работ", "Об обязательном страховании
ответственности медицинских работников".
В-третьих, существенно улучшаются условия деятельности за счет, принятия нормативных актов на уровне Минфина РФ, позволяющих, в частности, вносить изменения в документы в уведомительном порядке, совершенствовать статистическую отчетность и прочее.
Основные направления российского законотворчества в страховой сфере на ближайшие 3-5 лет также будут связаны с модернизацией общего законодательства и нормативных актов по обязательным видам страхования. В перспективе предстоит пересмотреть главу 48 Гражданского кодекса РФ, разработать законопроекты "Об обязательном страховании ответственности производителей товаров и услуг" и некоторые другие законопроекты. О страховом кодексе РФ можно говорить лишь в очень далекой перспективе только после полного формирования законодательной базы в страховании и кодификации всех нормативных актов.
Также неотъемлемой частью процесса является совершенствование государственного регулирования и внедрение механизмов самоуправления на страховой рынок РФ.
Основной целью госрегулировании страхового рынка России, в первую очередь, является защита интересов страхователей и государства, что может выражаться не только в контроле за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении постоянных налоговых и иных поступлений от страховой отрасли.
Страховщики как субъект регулирования ожидают, в первую очередь, не столько надзорных, сколько развивающих страховой рынок, действий.
Минфин РФ занимается именно надзором за страховым рынком. Функциями перспективного развития большинства отраслей, в том числе и страховой индустрии, занимается Министерство экономического развития и
торговли.
К механизмам стимулирующего влияния государства на страховой рынок следует отнести:
· Законодательное развитие обязательных видов страхования;
· Предоставление специальных налоговых режимов страхователям.
Законодательное развитие обязательных видов страхования как механизм увеличения показателей страховой деятельности в числе первых отмечен в Концепции развития страхового рынка в России в среднесрочной перспективе. Причем, его действие связано не столько с механическим увеличением оборота отрасли в силу принуждения к страхованию, сколько с доступом страховщиков к клиентской базе и дополнительной продажей полисов по добровольному страхованию. Типичным примером является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Не проработаны механизмы предоставления налогового вычета для физических лиц в случае приобретения полисов по долгосрочному (пенсионному) страхованию жизни, добровольному медицинскому и другим социально значимым видам страхования. Не предусмотрена возможность выбора между обязательной (государственной) и добровольными системами медицинского и пенсионного обеспечения.
Несомненно, положительное влияние на госрегулирование окажет и процесс создания в рамках административной реформы в большей степени самостоятельного органа страхового надзора. Так, возможно будут разделены нормотворческие (правоустанавливающие) и надзорные (правоприменительные) функции министерств и ведомств, в том числе и Министерства финансов РФ. Планируется, что Департамент страхового надзора будет преобразован в самостоятельную структуру и, вероятно, в составе Минфина.
Всероссийский союз страховщиков полагает, что
единственной альтернативой "заторможенным" механизмам государственного регулирования страхового рынка в России является внедрение механизмов саморегулирования.
Основное преимущество механизмов саморегулирования заключается
в возможности выработки профессиональных стандартов
качества оказания страховых услуг и повышения доверия со стороны
страхователей.
Кроме того, саморегулирование позволяет более гибко реагировать на потребности страхователей в более качественных страховых услугах.
Актуальность вопроса регулирования системы обязательных видов страхования определяется тем, что "объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом".[13]
В основу регулирования системы обязательного страхования может быть положен принцип обязательного членства в профессиональном объединении страховщиков с соблюдением стандартов профессиональной деятельности по конкретному виду страхования.
Всероссийский союз страховщиков уже предложил Минфину РФ для введения системы саморегулирования создать рабочую группу, состоящую из представителей страхового сообщества и органа надзора, для определения перечня обязательных видов страхования, нуждающихся в регулировании.
Таким образом, введение элементов саморегулирования в сектор обязательного страхования позволит систематизировать механизмы регулирования обязательного страхования и максимально защитить интересы субъектов страхового дела
Невозможно не учитывать и перспективы либерализации страхового рынка РФ. В соответствии с существующей системой законодательства условия допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок
обозначены в федеральном законе "Об организации страхового дела в РФ".
Новые поправки в данный закон, которые находятся сейчас в
Государственной Думе РФ, пока не предусматривают каких-либо
изменений по условиям допуска иностранных компаний на страховой рынок РФ.
Многолетний опыт зарубежных компаний может привнести в российское страхование новые технологии и продукты, а также повысить конкуренцию среди страховщиков, что приведет к улучшению качества страховых продуктов.
Тем не менее, подводя итог, следует отметить, что позиция по либерализации страхового рынка России требует своего дальнейшего детального рассмотрения.
Т.о. предполагается, что наиболее эффективными стимулирующими условиях современной экономической политики станут саморегулирующиеся механизмы, а также либерализация страхового рынка.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На сегодняшний день страховой сектор является частью экономического сектора и роль государства в содействии и поддержке его огромна. Цель государственного регулирования - обеспечить формирование и развитие эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создать необходимые условия для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей.
Государственное регулирование должно содействовать утверждению на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую и правовую основу. Также государственное регулирование имеет большое значение для проведения последовательной политики в отношении форм, методов и масштабов участия иностранного капитала в страховом бизнесе на территории РФ и других государств – членов СНГ.
Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны.
В данной работе были рассмотрены государственные принципы страхования; функции и задачи страхового надзора за деятельностью страховых компаний; лицензирование и налогообложение страховщиков; поддержка и содействие страхового сектора со стороны государства через внедрение различных механизмов и т.п.
Также в ходе исследования было выявлено несколько проблем и направлений их решения.
Во-первых, законодательная база страхового дела в России только формируется, причем органы государственного надзора выполняют не только функции государственного регулирования в сфере страхования, но и непосредственно разрабатывают проекты законодательных актов и предложения по различным вопросам развития страхования. Также формирование системы органов страхового надзора еще не завершено.
Однако, с учетом многочисленных предложений, неоднократных обсуждений выработался перечень изменений и дополнений к действующему Закону " Об организации страхового дела в РФ ", которые нацелены на урегулирование деятельности целого ряда основных институтов страхования, не имеющих либо имеющих недостаточную правовую базу.
Кроме того, за последние годы сформировался достаточно обширный пакет нормативных документов РосСтрахНадзора в виде инструкций, положений, указаний и разъяснений, основанных на действующем законодательстве и имеющих обязательный характер для страховщиков. Постоянно осуществляется работа по актуализации издаваемых директив, с тем, чтобы система регулирования соответствовала складывающимся тенденциям в развитии страхового рынка.
Во-вторых, случаи нарушения страховщиками страхового законодательства пока нередки. Особенно это касается недобросовестных страховщиков, которые меняют свое местонахождение и не выполняют конкретные обязательства по договорам страхования.
Стабильность страхового рынка во многом определяется его инфраструктурой, которая должна представлять собой слаженно работающий механизм с развитой системой информационно - аналитического обеспечения органов государственной власти, субъектов страхового рынка и заинтересованных лиц, что может быть достигнуто путем создания информационно - аналитических центров, проведением регулярных выставок, подготовкой ежегодных аналитических докладов по вопросам страхования и др.
Регулирование структурных преобразований обязательно должно включать защиту добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.
К механизмам стимулирующего влияния государства на страховой рынок следует отнести: законодательное развитие обязательных видов страхования; предоставление специальных налоговых режимов страхователям.
По - моему мнению, страхование как целый комплекс защиты различных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом экономической и социальной систем общества.
Развитие отрасли страхования в России происходит достаточно динамично. Несмотря на ряд некоторых проблем в данной области страхованию присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предприимчивость страховщиков, а также активное участие государства, и прежде всего применение комплекса мер по стимулированию и поддержке страхового сектора в России. Т.онепосредственное участие и помощь в развитии данной области оказывает государство, воздействуя через ряд норм и правил, издаваемых с целью регулирования страховой деятельности в РФ.
Приложение
