Направления совершенствования кредитной политики в Кировском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк»

Главными целями кредитной политики в банке являются повышение доходности кредитных операций и минимизация кредитного риска (в частности снижение размера просроченной задолженности и безнадёжных ссуд).

Мероприятия для улучшения финансовой деятельности включают:

ü расширение и постоянное совершенствование спектра предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;

ü расширение каналов дистрибуции кредитных продуктов, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов, поддержания долгосрочных отношений с магазинами-партнёрами, а также поиск новых партнёров и открытие кредитных точек;

ü модификация методов работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля (в качестве примера такого мероприятия может выступить обмен базами клиентов из «чёрного списка» с другими банками);

ü развитие маркетинговой деятельности банка, повышение узнаваемости и доступности бренда «Россельхозбанк» для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлено данное кредитное учреждение (это реклама на радио, телевидении и в прессе);

ü повышение инвестиционной привлекательности компании (например: эмиссия облигаций с более высоким дисконтом, чем у конкурентов);

ü привлечение к работе высококвалифицированных специалистов для успешной реализации стратегии Банка.

Основные рычаги минимизации кредитного риска в сфере организации кредитного процесса и управления им. В связи с этим можно выделить следующие направления совершенствования кредитной политики.

Во-первых, очевидно, что на уровень кредитного риска значительное влияние оказывает уровень профессионализма кредитных работников. На сегодняшний день в банке существует большая текучесть кадров, причем именно тех, кто непосредственно работает с населением. Многие опытные высококвалифицированные работники выходят на пенсию, уступая место молодым. Молодёжь, в свою очередь, привлекается для поддержания привлекательного имиджа компании. Поэтому важно, чтобы новые работники были квалифицированными и хорошо ориентировались в своей области работы и выполняли возложенные на них обязанности качественно и добросовестно. Это поможет избежать кредитного риска на начальной стадии кредитования.

В рамках стабилизации и дальнейшего развития бизнеса первоочередными задачами для Кировского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» являются:

1) Совершенствование методов кредитования городского населения (в частности физических лиц, проживающих на территории г. Кирова), а также малого и среднего бизнеса.

2) Содействие формированию предпринимательских связей и повышению эффективности бизнеса клиентов «Россельхозбанка».

3) Увеличение лояльной клиентской базы, в результате формирования полного спектра качественных услуг в розничном блоке.

4) Поддержание оптимального соотношения ликвидности и доходности банковских операций.

5) Минимизация рисков банковской деятельности, достижение высокого качества кредитного портфеля.

6) Дальнейшее расширение сети структурных подразделений филиала ОАО «Россельхозбанк» на территории г. Кирова и Кировской области.

7) Значительное повышение качества обслуживания клиентов.

8) Поддержание высокой деловой репутации и устойчивости на рынке банковских услуг.

9) Оптимизация издержек Банка.

10) Целенаправленная подготовка и переподготовка кадров, повышение корпоративной культуры в банке.

В части совершенствования потребительского кредитования в Кировском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк» предлагается реализация инвестиционного проекта, который предполагает увеличение кредитных точек «Россельхозбанка» в г. Кирове. Дело в том, что у многих городских жителей существует стереотип, что данное кредитное учреждение поддерживает основном сельское хозяйство и людей, занятых в АПК. На самом деле, в этом есть доля правды, связанная с приоритетными направлениями развития банка и его главными целями, но это не означает, что «Россельхозбанк» кредитует только сельское население. Поэтому следует популяризировать «Потребительский кредит» среди жителей нашего города и доказать им, что «Россельхозбанк» - это надёжный партнёр, который всегда готов предложить выгодные и удобные условия кредитования, как на неотложные нужды, так и на конкретные цели.

Итак, цель инвестиционного проекта: Открытие новых кредитных точек в перспективных торговых центрах города Кирова в количестве 8 шт. за 1 год.

Потенциальными торговыми центрами-партнёрами могут быть: ТРЦ «Глобус», ТРЦ «Джем Молл», ТЦ «Максимум», ТРЦ «Фестиваль», ТЦ «Красная горка» и сети магазинной бытовой техники: «Квадрат», «Корпорация Центр».

Предполагается, что за каждый квартал будущего 2012 года будет открываться по 2 новые точки. В итоге за год мы получим 8 дополнительных центров кредитования ОАО «Россельхозбанк».

Для определения кредитоспособности клиента предлагается использовать систему «Кредит-скоринг», которая предполагает начисление баллов клиенту при заполнении им анкеты. Суммируя баллы по каждому клиенту, банк выносит своё кредитное решение о предоставлении (свыше 100 баллов) или отказе в кредите (менее 100 баллов). Система представлена в таблице 13.

Также для клиентов, запросивших выдачу кредита, сумма которого не превышает 30 000 руб., предлагается отменить дополнительную проверку, и кредитное решение будет приниматься системой после подсчета его баллов. Таким образом, кредит может быть получен клиентом непосредственно в магазине – при условии, что он прошёл своего рода «face control» и сумма его баллов соответствует профилю идеального заёмщика, разработанному банком. Если же сумма кредита превышает 30 000 руб., анкета клиента передается на рассмотрение в службу экономической безопасности Кировского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк», которая проверяет достоверность информации, указанной клиентом в анкете, а также подлинность предоставленных документов.

Далее после принятия Банком положительного кредитного решения оформляется заявление и кредитный договор между Банком и Заёмщиком. Договор заключается на основании одобрения (акцепта) Банком предложений (оферт) Клиента, адресованных Банку и указанных в тексте Заявления. Оформление Заявления означает, что Клиент обратился в банк с предложением об открытии ему банковского счет (Счёта Клиента), предоставления ему кредита на сумму, указанную в Заявлении и Кредитном Договоре по фиксированной процентной ставке на дату обращения.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного Договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке, путем зачисления суммы кредита на Счёт Клиента.

 

Таблица 13 – Система «Кредит-скоринг»

Показатель	Варианты	Баллы
Наличие «+» кредитной истории	- да	10
	- нет	0
Возраст	- от 18 до 25 лет	2
	- от 25 до 35 лет	8
	- от 35 до 45 лет	9
	- от 45 до 55 лет	11
	- от 55 до 65 лет	16
Пол	- мужчина	10
	- женщина	20
Участие клиента в финансировании сделки (первоначальный взнос)	- от 0 до 10%	0
	- от 10 до 45%	30
	- свыше 45%	50
Сфера занятости	- гос.служба	10
	- другие сферы	6
Среднемесячный доход	- до 5000 руб.	10
	- 5000-10000 руб.	20
	- 10000-20000 руб.	30
	- 20000-50000	40
	- свыше 50000 руб.	50
Семейное положение	- холост / не замужем	6
	- женат / замужем	14
	- вдовец / вдова	9
	- разведён / разведена	8
Количество детей	- нет	5
	- 1 ребёнок	10
	- 2 детей	15
	- 3 детей	20
	- 4 и более детей	25
Наличие контактных телефонов	- домашний + сотовый	10
	- сотовый + рабочий	15
	- домашний + рабочий	20
	- домашний + сотовый + рабочий	30
Владение недвижимостью	- инд. дом для постоянного проживания (особняк / коттедж)	50
	- квартира в многоквартирном доме	40
	- земельный участок со строением (дача, деревенский дом и т.п.)	30
	- земельный участок без строений	20
	- гараж	10
	- наличие автотранспорта в собственности	25
Наличие страховки	- кредит со страховкой	40
	- кредит без страховки	5
ИТОГО

После зачисления денежных средств на счет Банк может произвести их безналичное перечисление в соответствии с поручением Клиента, указанным в Заявлении: со Счёта Клиента на счет торговой организации в оплату приобретаемого товара. Размер Кредита и первоначального взноса, а также условия кредитного договора, определяются Банком индивидуально для каждого клиента.

Введение данной системы позволит ускорить процесс принятия решения о выдаче кредита и, соответственно, приведет к увеличению количества выданных кредитов.

Далее рассмотрим, каковы будут финансовые показатели открытия новых кредитных точек. Данные представлены в таблице 14.

Таблица 14 – Финансовые показатели открытия новых кредитных точек ОАО «Россельхозбанк» в г. Кирове

Расходы	Тыс.руб.	Доходы	Тыс.руб.
З/п	840	Объём кредитов в год в среднем от 1 точки	9602
Мебель	80	Объём кредитов за год, всего	48010
Орг.техника	240	Доходность выдаваемого кредита за год	21,60%
Операционные расходы	20
Резерв на возможные потери по ссудам	960
Всего расходов:	2140		10370,2

На основе данных по всем дополнительным офисам Кировского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» был сделан прогноз, что на текущий момент каждая кредитная точка, действующая в магазинах, сможет выдавать кредитов на сумму 9 602 тыс.руб. в год или 2 400,5 тыс.руб. – в квартал. Таким образом доход от открытия 8 новых точек за год (с учетом, что каждый квартал открывает по 2 точки) составит 48 010 тыс.руб.

Эффективная ставка по предоставляемым кредитам составит 21,6% годовых. Это выше, чем ставка Потребительского кредитования непосредственно в банке, но намного ниже, чем у главных конкурентов в сфере «кредитования на месте» - таких банков, как «Русский стандарт» и «Хоум Кредит». Таким образом, в абсолютном выражении доходность составит 10 370, 2 тыс.руб.

Предполагается заключить договора с 2-мя магазинами г.Кирова в квартал, в каждом их магазинов посадить по 2 кредитных инспектора. В связи с этим будут совершены расходы, представленные в таблице 14 (з/п, покупка мебели и орг.техники, операционные расходы). В связи с упрощением условий кредитования кредитный риск возрастает. Поэтому предлагается увеличить резерв на возможные потери по ссудам до 960 тыс.руб. (это 2% от выданных кредитов). В целом расходы составят 2 140 тыс.руб.

Таким образом, валовой доход получается 8 230 тыс.руб.

В связи с этим можно сделать вывод о целесообразности открытия новых кредитных точек в г.Кирове и облегчения условий получения потребительского кредита.

Заключение

«Россельхозбанк» успешно работает на Российском банковском рынке уже 10 лет. Это банк, со 100-процентным государственным капиталом, который на сегодняшний день занимает в банковской системе России 4 место по активам и собственному капиталу и 2 место по уровню надёжности.

В данной курсовой работе были проанализированы результаты деятельности Кировского регионально филиала ОАО «Россельхозбанк», а также процесс организации в нём потребительского кредитования физических лиц.

Было выяснено, что в настоящее время наблюдается тенденция увеличения количества выдаваемых потребительских кредитов. Это существенно увеличивает кредитный портфель банка, но при этом также наметилась и тенденция снижения доли потребительских кредитов в структуре портфеля.

С целью роста объёмов потребительского кредитования «Россельхозбанка» и популяризации данного кредитного продукта среди горожан (Дело в том, что у многих городских жителей существует стереотип, что данное кредитное учреждение поддерживает основном сельское хозяйство и людей, занятых в АПК) был предложен инвестиционный проект. Это мероприятие совершенствования кредитной политики банка был предложен инвестиционный проект.

На основе данных по всем дополнительным офисам Кировского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» был сделан прогноз, что на текущий момент каждая кредитная точка, действующая в магазинах, сможет выдавать кредитов на сумму 9 602 тыс.руб. в год или 2 400,5 тыс.руб. – в квартал. Таким образом доход от открытия 8 новых точек за год (с учетом, что каждый квартал открывает по 2 точки) составит 48 010 тыс.руб.

Эффективная ставка по предоставляемым кредитам составит 21,6% годовых. Это выше, чем ставка Потребительского кредитования непосредственно в банке, но намного ниже, чем у главных конкурентов в сфере «кредитования на месте» - таких банков, как «Русский стандарт» и «Хоум Кредит». Таким образом, в абсолютном выражении доходность составит 10 370, 2 тыс.руб.

Предполагается заключить договора с 2-мя магазинами г.Кирова в квартал, в каждом их магазинов посадить по 2 кредитных инспектора. В связи с этим будут совершены расходы, представленные в таблице 14 (з/п, покупка мебели и орг.техники, операционные расходы). В связи с упрощением условий кредитования кредитный риск возрастает. Поэтому предлагается увеличить резерв на возможные потери по ссудам до 960 тыс.руб. (это 2% от выданных кредитов). В целом расходы составят 2 140 тыс.руб.

Таким образом, валовой доход получается 8 230 тыс.руб.

В связи с этим можно сделать вывод о целесообразности открытия новых кредитных точек в г.Кирове и облегчения условий получения потребительского кредита.

 

Список использованной литературы

1. Рейтинговое агентство «Банковское дело». Обзор состояния банковского сектора России в октябре 2010 г. // Банковское дело, 2011. – № 1, С. 20-23.

2. Камалетдинов Р.А. Эра дешевых денег закончилась // Банковское дело, 2008. – № 11, С. 11-14

3. Ефимова Л. Г., Банковское право: Учебник. - М.: Издательство БЕК, 2006.-340с.

4. Тосунян Г. А. Банковское дело и законодательство. - М.: Издательство ТЕИС, 2007.-458с.

5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 в редакции от 15.11.2010, с изменениями от 07.02.2011

6. Конституция Российской Федерации. Принята народным голосованием 12. 12. 1993. Действующие поправки в редакции ФКЗ № 6 от 30.12. 2008 и ФКЗ № 7 от 30. 12. 2008

7. Банки и банковское дело: учеб. пособие / Под ред. И. Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2003. – 253 с.

8. Банковское дело: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 672 с.

9. Банковское законодательство:

http: // www.cbr.ru/analytics/bank_system/print.asp?file=bank_laws.htm.

10. Воронин Б.Б. Становление системы кредитных историй // Деньги и кредит. - 2005. - № 3. - С. 18-21.

11. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит. - 2009. - № 7. - С. 20-22.

12. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 271 с.

13. Мурычев А.В. Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России // Деньги и кредит. - 2007. - № 3. - С. 27-30.

14. Об актуальных проблемах коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2009. - № 4. - С. 10-13.

15. Обзор банковского законодательства:

http: // bankir.ru/analytics/subscribe/law/law/260/51382.

16. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. - М.: ДИС, 2004. – 352 с.

17. Попова О.В. Виды кредитных договоров (классификация) // Справочник экономиста. - 2006. - № 1. - С. 80-86.

18. Розенберг Д.М. Словарь банковских терминов / Пер. с англ. А. М. Волкова, А. В. Щедрина; науч. ред. Я. М. Миркин. - М.: ИНФРА-М, 2001. – 360 с.

19. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. – М.: Дело, 1999. – 768 с.

20. Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. - М.: Ось-89, 2000. – 160 с.

21. Справочник банкира / Под ред. Э. А. Уткина. - М.: ЭКМОС, 1999. – 432с.

22. Степанова С.В. Организация продаж банковских продуктов и развитие взаимоотношений с клиентами как основа роста банковского бизнеса // Сибирская финансовая школа: АВАЛЬ. - 2005. - № 4. - С. 106-109.

23. Стрельцова Н.Т. Кредит в российской экономике. - Новосибирск: ЭКОР, 2001. – 207 с.

24. Сухушина Г.В. Бизнес-модель финансового супермаркета как перспективная форма комплексного предоставления населению финансовых услуг // Экономическая наука современной России. - 2005. - № 4. - С. 140-146.

25. Сычев А.В. Финансовые институты на рынке розничного кредитования населения // ЭКО: экономика и организация промышленного производства. - 2005. - № 1. - С. 100-113.

26. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие для экон. спец. вузов. - Минск: Мисанта, 2003. – 512 с.

27. Финансы предприятий: учебник для вузов по экон. спец. / С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов; под ред. М. В. Романовского. - СПб.: Бизнес-пресса, 2000. – 527 с.

28. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Консалтбанкир, 2001. – 286 с.

Приложения

Приложение В