Структурування позички

На третьому етапі банк провадить підготовку до складання кредитної угоди. Третій етап можливий лише за умови позитив­ного закінчення другого етапу, тобто оцінки кредитоспроможно­сті та ризику.

Третій етап має назву «структурування позички». У процесі структурування банк визначає основні параметри позички:вид кредиту, суму, строк, забезпечення, порядок видачі та погашення, ціну позики та інше.

Правильне визначення виду кредиту має важливе значення для обґрунтуванню реальних джерел погашення позички. Якщо кредит надається _На формування оборотного капіталу клієнта і відноситься до к/стр, то джерелом його погашення будуть поточні грошові надходження, які надійдуть після реалі­зації проекту, що прокредитований.

Кредит, наданий на відтворення основного капіталу позичаль­ника, є, як правило, д/стр і повинен бути повернений за рахунок прибутку від експлуатації прокредитованого проекту.

Важливе значення у структуруванні позички має правильно визначена сума кредиту. Заниження її може привести до пору­шення строків повернення, оскільки об'єкт, що кредитується, не буде завершений строк, а завищення призведе до нецільового використання надлишкове отриманих в банку коштів, а це ви­кличе проблеми при розрахунках із банком.

Приблизно до таких же наслідків призводять і помилки у ви­значенні строків кредиту. Якщо будуть встановлені занадто напружені строки кредитування, позичальник може опинитися ₃ браком коштів, що може призвести до спаду _у виробництві через невиконання запланованих заходів.

При структуруванні кредиту велике значення надається достатності та якості забезпечення кредиту.

Визначення плати за кредит залежить від політики, яку банк провадить у галузі кредитування в даному періоді, і, якщо згідне, з цією політикою не передбачено конкретні обмеження в рівня процентної ставки за кредит, цей елемент позички може бути об’єктом обговорення і компромісу.

Далі угода розглядається юристами банку, котрі звертають особливу увагу на відповідність наявних Контрактів і угод чин­ному законодавству та на можливість успішного вирішення пи­тання повернення коштів у разі невиконання позичальником кредитного договору.

За наявності позитивного висновку юристів пакет документів перевіряється службою безпеки банку. Ключовими моментами даної перевірки є: перевірка контрактів та угод, що стосуються даного креди­тованого проекту, визначення надійності та платоспроможності партнерів позичальника; отримання та уточнення конфіденційної інформації про всіх юридичних та фізичних осіб, стосовних даного кредитного проекту перевірка фінансової стабільності гаранта (поручителя) та встановлення його зв'язків з позичальником; аналіз отриманої інформації та визначення можливості не­повернення позичальником кредиту.

Служ­ба безпеки банку дає свої висновки про ступінь ризику даного кредиту. Повний пакет документів подається керівництву банку для прийняття остаточного рішення та укладання кредитного догово­рі) у або відмови клієнтові.