Анализируя историю развития денег, можно выделить основные моменты этого процесса.
Пройдя период бартерных сделок, человеческая цивилизация подошла к формированию универсального денежного товара, роль которого стали выполнять металлы. Первоначально роль всеобщего эквивалента стоимости закрепляется за серебром. Позже, по мере введения в хозяйственные сделки золота, устанавливается биметаллический стандарт, что обусловливает одновременное обращение монет из двух металлов.
Расширение сферы применения золота привело к тому, что именно этот металл становится основным денежным носителем. Складывается система золотого монометаллического стандарта.
Дальнейшее совершенствование хозяйственных связей стало причиной появления неполноценных денежных носителей, а также системы безналичных расчетов, являющейся, по сути дела, аналогом системы неполноценных денег. Уже в XX в. развитие денег достигает такой стадии, когда происходит отказ от наличных денежных знаков в пользу безналичных расчетов как среди предпринимателей, так и в расчетах с населением.
|
|
На сегодняшний день система трансакционных депозитов стала доминирующей формой денег в мире. Учитывая, что чаще всего эти депозиты используются для расчетов с помощью чеков, они получили название чековых депозитов и занимают на сегодняшний день около 3/4 параметра М1 в развитых странах (подробнее об этом см. п. 3.2).
Чековые депозиты заменяют деньги в обращении, так как на них приобретаются товары и услуги. Но эти вклады не всегда считались средствами обращения.
Первым включил чековые депозиты в понятие денег Дж. М. Кейнс в своей книге «Трактат о деньгах». Сегодня практически все экономисты предпочитают функциональный подход к понятию «деньги»: все, что используется как деньги является деньгами.
Широкому использованию чеков способствует существующая в мире система законов, защищающая права лиц, принимающих чеки. Преступлением является оплата чеком в случае отсутствия денег на счете. При наличии соответствующего заявления продавца, попытка покупателя приобрести товар, не имея денег на счете, расценивается как мошенничество и влечет соответствующее наказание со стороны государства. В странах с невысокой законопослушностью населения и неэффективной правоохранительной системой развитие чековой системы нецелесообразно - такая попытка будет обречена на провал.
Чек на сегодняшний день - одна из наивысших точек развития бумажных денег. В своей эволюции они прошли путь от золотомонетного стандарта, когда бумажные деньги по предъявлении в банк обменивались на золотые (серебряные) монеты, - через золотослитковый стандарт, когда бумажные деньги в определенной сумме обменивались на золотой слиток определенного веса, - к современному состоянию - неразменным деньгам.
|
|
Неразменные деньги - это такие денежные знаки, которые не обмениваются на золото. Практически все ведущие страны мира, в том числе и Россия, используют в своем денежном обороте именно неразменные деньги. Связано это, прежде всего, с тем, что золото практически ушло из сферы денежных отношений, став обычным товаром, чья стоимость измеряется в деньгах.
Качественно новая стадия в эволюции денег связана с появлением и широким распространением электронных платежей (переводов).
В основе электронных платежей лежит тот же чек, но используется безбумажная компьютерная технология. При совершении электронного перевода сообщение, передаваемое из компьютера одного банка в компьютер другого банка, заменяет бумажный чек и содержит указание банку осуществить перевод денежных средств со счета на счет. Операция проводится при помощи пластиковой карты.
Пластиковая карта представляет собой платежный инструмент, позволяющий не только проводить безналичные расчеты, но и получать наличные средства в банкомате, в самом банке-эмитенте карты или в его филиале. Бывают персонифицированные и не персонифицированные (на предъявителя) карточки. Как и любой другой платежный инструмент, пластиковая карта имеет как преимущества, так и недостатки.
К преимуществам пластиковой карты можно отнести:
- достаточно высокий уровень сохранности денежных средств (по сравнению с обычным кошельком);
- возможность начисления депозитного процента на временно свободные и неиспользуемые средства;
- в некоторых случаях возможно получение овердрафтного кредита. Среди недостатков пластиковой карты можно выделить:
- проблему несовместимости различных платежных систем, когда пластиковая карта, эмитированная одной системой, не может быть принята на оборудовании, установленной другой системой;
- возможность мошеннических операций (особенно с развитием безналичных расчетов через Интернет);
— необходимость платить комиссионные платежи за пользование услугами.
Тем не менее пластиковые карточки все шире применяются в расчетах физических и юридических лиц. Принято выделять дебетовые и кредитные карты.
Дебетовая карта (от англ. «debet cards») позволяет владельцу проводить расчеты на сумму, не превышающую остатка на его текущем счете в банке.
Кредитная карта, в отличие от дебетовой, предполагает возможность не только использовать остаток средств на счете клиента, но и привлекать кредитные средства для оплаты покупки, в случае недостатка собственных средств на счете. При этом банк заранее определяет лимит кредитования для каждого клиента.
К настоящему моменту ведущими международными платежными системами являются «Visa Int.», тандем «Eurocard/Mastercard», «American Express», «Diners Club», JCB, при этом первые три системы безоговорочно лидируют на данном сегменте рынка.
«Visa Int.» - самая крупная международная платежная система: на ее долю приходится порядка 50 % всех выпущенных в мире карточек. Компания имеет в своем арсенале весь спектр продуктов: кредитные карты, дебетовые, микропроцессорные, расчетные («Classic», «Gold», «Electron», «Cybercash»).
Вторая по величине платежная пластиковая система - тандем «Eurocard/Mastercard». Как и «Visa Int.», она ориентирована на массового потребителя, предлагая все виды расчетных услуг: «Maestro», «Cirrus», «Classic», «Gold», «Evrocheck».
Система «American Express», в отличие от рассмотренных выше, занимает особую нишу на рынке, так как выпускает лишь кредитные карточки и предлагает большой пакет дополнительных услуг.
Российский рынок пластиковых карт еще молод и находится в процессе формирования. Причин тому много: низкие доходы подавляющей части населения; недоверие к банковским учреждениям; предпочтение операциям с наличными деньгами и т. п. Тем не менее эта часть рынка достаточно динамично развивается. Крупнейшими отечественными платежными системами являются «Union Card», «STB-Card» и «Золотая корона».