Основные понятия и определения, используемые в курсе страхования

Закон Украины «О страховании» в первом и втором разделах содержит определения субъектов, объектов страховых отношений, форм проведения страхования, страховых выплат, платежей и т.д.

Субъектами страховых отношений выступают: страховщики, страхователи, застрахованные лица и получатели.

Страховщиками на территории Украины признаются финансовые учреждения, созданные в форме акционерных, полных, коммандитных обществ, обществ с дополнительной ответственностью, получивших в установленном порядке лицензию на проведение страховой деятельности, резиденты Украины. Количество участников страховщика - не менее трех человек.

Уставный капитал страховщика должен быть уплачен в денежной форме. Запрещается использовать для формирования уставного капитала векселя, средства, полученные в кредит и под залог, а также нематериальные активы.

Согласно закону Украины «О страховании» страховщики, которые проводят рисковые виды страхования (страхование имущества, ответственности, от несчастных случаев), обязаны сформировать уставный капитал к 2003 году в размере 500 тыс. ЕВРО и к 2004 году – в размере 1 млн. ЕВРО.

Страховщики, которые проводят страхование жизни, обязаны сформировать уставный капитал к 2003 году в размере 750 тыс. ЕВРО, и к 2004 году – в размере 1,5 млн. ЕВРО.

Страхователи – дееспособные физические или юридические лица, заключившие со страховщиком договор страхования или являющиеся страхователями по закону Украины.

Страхователи имеют право заключать договоры страхования относительно жизни, здоровья и трудоспособности третьих лиц с их согласия. Данные лица будут являться застрахованными лицами.

Страхователи также имеют право указывать в договоре физических или юридических лиц, которые будут выступать получателями страховых выплат (выгодоприобретателями).

Объектами страховых отношений выступают имущественные интересы граждан или юридических лиц, связанные:

- с жизнью, здоровьем, трудоспособностью (личное страхование);

- с владением, пользованием, распоряжением каким-либо имуществом (имущественное страхование);

- с возмещением страхователем ущерба, причиненного третьему лицу или его имуществу (страхование ответственности).

Страхование может проводиться в добровольной и обязательной форме.

Добровольное страхование – заключение страхователем договора страхования осуществляется на основе его собственного волеизъявления.

Обязательное страхование – перечень лиц, заключающих договоры страхования, величина страховых платежей, тарифов и объекты страховой защиты определяются законодательством Украины.

Перечень видов добровольного и обязательного страхования определен законом Украины «О страховании».

В основе договора страхования лежит определение события, на случай которого проводится страхование. Данное событие, имеющее определенные признаки вероятности и случайности наступления, называется страховым риском.

Страховой случай – событие, предусмотренное договором страхования, которое уже произошло и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы или страхового возмещения.

При наступлении страхового случая возникает ответственность страховщика перед страхователем, которая выражается в обязанности страховщика произвести страхователю страховые выплаты. Страховые выплаты могут производиться в виде страховых сумм и страховых возмещений.

Страховая сумма – денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями договора обязан произвести выплату при наступлении страхового случая, либо сумма, выплачиваемая по личному страхованию.

Страховое возмещение – денежная выплата в пределах страховой суммы по договорам страхования имущества и ответственности, которая не может превышать размера прямого убытка, понесенного страхователем.

Прямой убыток – количественное уменьшение застрахованного имущества или снижение его стоимости при сохранении материально-вещественной формы. Сюда же входят затраты страхователя на уменьшение последствий страхового случая, спасение имущества и приведение его в надлежащий порядок после наступления страхового случая.

Непрямые (косвенные) убытки являются следствием прямых убытков, выступают в виде неполученной прибыли или дохода в результате перерывов в производственно-торговом процессе. Размер косвенных убытков не включается в величину выплачиваемого страхового возмещения, если иное не предусмотрено конкретным договором страхования.

Страховые платежи могут осуществляться в виде страховых премий или страховых взносов.

Страховая премия – платеж, который уплачивается единоразово за весь период страхования.

Страховой взнос – страховая премия, которая разбита на ряд этапов.

Страховой тариф – денежная ставка с единицы страховой суммы за определенный период страхования. В качестве единицы страховой суммы принимают обычно сотню денежных единиц.

Величина страхового платежа рассчитывается исходя из величины страховой суммы и страхового тарифа. Страховой платеж определяется как произведение страхового тарифа на число сотен страховой суммы.