Деятельность ОВС на современном страховом рынке России

Условия для форми­рования и развития взаимных обществ на российском рынке страховых услуг созданы в той мере, в какой они определяются социально-экономическими фак­торами. Об этом свидетельствует тот факт, что в России действуют ранее созданные и продолжают образовываться новые общества взаимного страхования, несмотря на неотрегулированность ряда вопросов их деятельности в страховом законодательстве.

В РФ в настоящее время имеются социальные и экономиче­ские условия для развития ОВС, обусловленные усилением значения страхования в развитии общества в целом, и населения и предприятий, в частности, - имеющих определенные страховые интересы. Страхование в ОВС для них более выгодно, чем в коммерческих страховых компаниях с учетом цены страховой услуги, их финансовых возможно­стей, степени доверия к страховым организациям и возможности участия в доходах общества. В то же время взаимное страхование до последнего времени не получило должного развития на страховом рынке, что связано со следующими факторами:

- несовершенством страхового законодательства, регламентирующего деятельность ОВС;

- отсутствием поддержки со стороны государства;

- ограничением сферы деятельности ОВС на страховом рынке (исключением из рынка личного страхования и отсутствием доступа к обязательным видам страхования);

- недостаточной осведомленностью большей части граждан и предпринимательской среды о взаимной форме организации страхования и ее преимуществах;

- отсутствием взаимодействия отечественных взаимных страховых организаций с международными отраслевыми взаимными организациями и союзами;

- отсутствием координирующей деятельности Национальной ассоциации обществ взаимного страхования.

Формирование правовой базы деятельности ОВС на российском рынке, начавшееся принятием в 2007 году ФЗ «О взаимном страховании», не получило должного продолжения. Допущенные в Законе противоречия и отсутствие уточняющих норм, связанных с финансовым обеспечением деятельности обществ взаимного страхования, а также их лицензированием, - не позволяют им стать той доступной и простой формой страховой защиты, которая могла бы с успехом решать соответствующие экономические и социальные задачи.

Несмотря на возможность «легализовать» свою деятельность через лицензирование, получив статус страховщика на рынке, - большинство ОВС по-прежнему действуют без лицензий, испытывая определенные трудности в их получении. В связи с отсутствием соответствующей регистрации ОВС, - они по-прежнему остаются вне страхового рынка и вне «информационного поля», что вызывает трудности в получении учетных данных, связанных с деятельностью обществ.

По состоянию на 1.05.14 года в Государственном едином реестре субъектов страхового дела зарегистрировано всего двенадцать обществ взаимного страхования (табл.8).

Таблица 8

Общества взаимного страхования имеющие лицензии

№ п/п	Рег. №	Наименование	Город
		ВИС	Москва
		КООПЕРАТИВНОЕ ЕДИНСТВО	Новосибирск
		НАРОДНЫЕ КАССЫ	Москва
		ОВС ВЗАИМНАЯ ЗАЩИТА	Москва
		ОВС ВЗАИМНАЯ ОХРАНА	Москва
		ОВС ВЗАИМНАЯ ПОМОЩЬ	Москва
		ОВС-АГРО	Москва
		САКЛАУ	Казань
		САХАЛИНСКОЕ СТРАХОВОЕ ОБЩЕСТВО	Южно-Сахалинск
		ХРАНИТЕЛЬ	Москва
		ЦЕЙСИ	Барнаул
		ОВС застройщиков	Москва

Большая часть членов обществ взаимного страхования – это юридические лица: они составляют на конец августа 2013 г. 79% всех членов ОВС.

В 2013 г. число юридических лиц выросло до 392 (рис. 17). Одновременно прекратило свое участие в обществах взаимного страхования 15 юридических лиц.

Несмотря на такой рост членов обществ взаимного страхования в 2013 г., страховую деятельность реально осуществляют только шесть обществ: ВИС, «КООПЕРАТИВНОЕ ЕДИНСТВО», «НАРОДНЫЕ КАССЫ», ОВС «КООП-РЕСУРС», ОВС «НОВС» и «САКЛАУ».

В структуре премий обществ взаимного страхования по добровольному страхованию наибольшую долю занимает страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам (34%). Далее следуют по степени убывания страхование имущества юридических лиц (31%), страхование финансовых рисков (17%), страхование наземного транспорта (10%) и страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору (7%).

Рис. 17. Динамика членов обществ взаимного страхования в 2013г.

В разрезе компаний наилучших результатов достигла компания «Саклау»: на ее долю приходится 34% всех страховых премий. В целом по страховому рынку за 2012 год она заняла 317-е место, 315-е место за 2013 год, 65-е место за 2013 год по страхованию за причинение вреда третьим лицам. Премии компании составили «Саклау» 18 698 тыс. руб., выплаты - 1508 тыс. руб.

На втором месте находится компания «Кооперативное единство»: полученные ею премии составляют 27%. Данная компания активно осуществляет страхование средств наземного транспорта (кроме средств железнодорожного транспорта), прочего имущества юридических лиц, а также страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам. На третьем месте находится компания «Народные кассы» (24%). Доля страховой компании «Хранитель» составляет менее одного процента.

При этом ни одна из компаний не осуществляет обязательного страхования.

Из всех рассматриваемых обществ взаимного страхования в 2013 г. выплаты по добровольному страхованию имели только общества «КООПЕРАТИВНОЕ ЕДИНСТВО», «САКЛАУ» и «НАРОДНЫЕ КАССЫ».

Наибольшая доля страховых выплат обществ взаимного страхования приходится на страхование финансовых рисков (79% от всех выплат).

На долю страхования имущества юридических лиц приходится 17% от всех выплат. Выплаты по страхованию средств наземного транспорта (кроме средств железнодорожного транспорта) составили 4%.

Таблица 8

Премии и выплаты ОВС в период с 2011г. по 2013г., тыс.руб.

№	Название ОВС	Премии	Выплаты
2011г.	2012г.	2013г.	2011г.	2012г.	2013г.
	ВИС		1 250
	НАРОДНЫЕ КАССЫ	8 100	8 990		1 658	2 190
	САКЛАУ	15 203	12 481
	САХАЛИНСКОЕ СТРАХОВОЕ ОБЩЕСТВО
	ХРАНИТЕЛЬ
	ЦЕЙСИ	86 465	34 200		61 578	57 061
	ОВС ВЗАИМНАЯ ЗАЩИТА
	ОВС ВЗАИМНАЯ ОХРАНА
	ОВС ВЗАИМНАЯ ПОМОЩЬ
	ОВС-АГРО
	КООПЕРАТИВНОЕ ЕДИНСТВО
	Итого

Таким образом, в целом развитие обществ взаимного страхования не соответствует потенциальным возможностям этого вида страхования. По мнению специалистов, такая ситуация связана с рядом факторов, один из которых - недостаточная осведомленность предпринимательской среды и населения о преимуществах взаимного страхования. Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня» провел опрос с целью выявить информированность граждан об особенностях взаимного страхования (табл. 9).

Таблица 9

Результаты опроса: Нужны ли в России общества взаимного страхования?

Вариант ответа	Кол-во ответов
Да, во всех видах страхования	43(22,1%)
Да, но на строго ограничен­ной части рынка	53(27.2%)
Нет	40(20,5%)
Не знаю, что такое ОВС	59(30,3%)
Всего опрошено

В то же время большинство аналитиков страхового рынка отмечают, что потребительские предпочтения как физических, так и юридических лиц не могли не претерпеть изменения, так как их во многом определяют финансовые возможности, которые ограничены у довольно большого круга страхователей. Если говорить предметно, то тенденцией стала экономия на страховании, которая выражается либо в полном или частичном отказе от страховой защиты, либо в покупке максимально дешевого полиса у демпингующего страховщика, что является губительной тенденцией для страхового рынка.

Данные социологического исследования, проведенного ЦНИОМ среди более 200 различных предприятий показывают, что 1-е место среди причин, тормозящих использование страхования любыми предприятиями занимает «Недоверие страховым организациям»; 2-е место – «Высокая цена страхования»; 3-е место – «Нет альтернативы коммерческому страхованию».

Очевидно, что все эти негативные суждения, связанные с коммерческим страхованием, могут быть нивелированы в случае развития взаимного страхования и распространения информации о деятельности ОВС. Взаимное страхование дает страхователю право выбора между коммерческим и взаимным страхованием, что многосторонне воздействует на развитие последнего.

Рассмотрим распространение ОВС, не зарегистрированных органом страхового надзора, по регионам России. Данные, приведенные в таблице 10, позволяют сделать вывод о существовании определенной корреляции по выбору сферы деятельности ОВС в зависимости от места их расположения на географической карте России.

Так, основная часть взаимных обществ сосредоточена в Москве и Московской области (19%), что связано с Постановлением Правительства Москвы о поддержке малого и среднего бизнеса, где в качестве защитника имущественных интересов были рекомендованы именно общества взаимного страхования. Примеру Москвы последовали Тюмень и Санкт-Петербург, где количество ОВС так же довольно высоко и составляет в абсолютном выражении соответственно 38 и 27, при этом доли регионов равны 15% и 10,7%.

Таблица 10

Распространение ОВС по регионам

(на 1июля 2007г.)

№	Регион	Всего ОВС	Из них страхование	Доля региона
жизни	не жизни
Кол-во	%	Кол-во	%
	Москва и Московская область			20,3		19,6
	Тюменская область			16,9		14,5
	Санкт-Петербург и Ленинградская область			13,5		9,8	10,7
	Самарская область			10,1		6,2	7,1
	Краснодарский край			10,3		5,6	6,7
	Белгородская область		-	-		8,2	6,3
	Архангельская область			3,3		6,7	5,9
	Вологодская область			8,4		5,1	5,9
	Красноярский край			3,3		6,2	5,5
	Омская область			6,6		5,1	5,5
	Новосибирская область			3,3		3,1	3,1
	Приморский край		-	-		4,1	3,1
	Иркутская область			3,3		1,5	1,9
	Татарстан		-	-		2,1	1,6
	Калининградская область		-	-		2,1	1,6
	ВСЕГО по РФ			23,4		76,6

Что касается распространения ОВС в других регионах, то здесь прослеживается своя специфика. В Приморском крае и Калининградской области ОВС занимаются в основном морским страхованием (во всем мире морское страхование сосредоточено в клубах взаимного страхования), и российские приморские регионы защищают свои имущественные интересы по данному виду страхования именно в них. Самарская область и Краснодарский край - сельскохозяйственные районы, где ОВС занимаются страхованием сельскохозяйственных культур и животных.

На территории Иркутской области действуют несколько так называемых обществ взаимного страхования, среди них «Верхнеленское ОВС» и «Некоммерческое партнерство общество взаимного страхования Рост», однако ни одно из них не прошло процедуру лицензирования. Интересно, что Верхнеленское общество взаимного страхования изначально функционировало в форме некоммерческого партнерства, что отражалось и в названии данной организации. Однако в настоящее время «Верхнеленское ОВС» активно занимается выдачей кредитов, и от формы некоммерческого партнерства отказалось. Можно сделать вывод, что взаимное страхование в данном обществе потерпело фиаско и больше не является преимущественным видом деятельности организации.

В таблице 11 данные по количеству ОВС и их доле в России сгруппированы по экономическим районам (федеральным округам) с целью показать их приверженность определенному типу деятельности.

Если рассматривать приоритетные виды отраслей, можно выделить сельскохозяйственную, морскую, ресурсную и финансовую направленность в специализации ОВС по федеральным округам. По данным таблицы 11 видно, что в основном все федеральные округа организуют ОВС для защиты имущественных интересов (76,6%), так как, в принципе Гражданский Кодекс не разрешает ОВС заниматься страхованием жизни, но они, зная разночтения в законодательстве, все же данный вид страхования не игнорирует, особенно это относится к «богатым» ресурсами регионам (в частности Западно-Сибирский федеральный округ – (23,8%).

Таблица 11

Распределение ОВС по экономическим районам РФ

№	Федеральный округ	Всего ОВС	Из них страхование	Доля округа
жизни	Не жизни
Кол-во	%	Кол-во	%
	Центральный			20,3		19,6	19,8
	Северный			3,3		6,7	5,9
	Северо-Западный			13,5		9,8	10,7
	Волго-Вятский		-	-		1,5	1,1
	Центрально-Черноземный			18,6		11,3	13,1
	Поволжский			10,1		6,2	7,1
	Уральский			3,3		6,7	5,9
	Западно-Сибирский			23,7		23,8	23,8
	Восточно-Сибирский			6,7		7,7	7,5
	Дальневосточный		-	13,5		4,1	3,1
	Калининградский		-	6,7		3,0	1,6
	Всего			23,4		76,6

Центральный экономический район специализируется в основном на страховании имущества и ответственности средних и мелких предпринимателей, а сельскохозяйственные федеральные округа (Волго-Вятский, Центрально-Черноземный, Поволжский) организуют ОВС для страхования сельскохозяйственных производителей. Как уже говорилось выше округа, близкие к морским портам создают ОВС по защите страховых интересов именно в области морского страхования, как судов, так и ответственности.

Рассматривая Восточно-Сибирский экономический район, видно, что количество ОВС составляет 19, а их удельный вес – 7,5%. В основном это взаимные общества, созданные по отраслевому признаку (деревообрабатывающая, добывающая промышленность, торговля, энергетика, сельское хозяйство).

Продвижению ОВС на региональных и отраслевых страховых рынках России будет способствовать разработка и принятие программ государственной и муниципальной поддержки взаимного страхования, хотя бы в рамках развития приоритетных в целях развития предпринимательства видов деятельности, отраслей экономики.