2015-04-01
630
Страхование следует рассматривать как экономическую, хозяйственную деятельность, в результате которой создается и распределяется денежный фонд, находящийся в управлении специальной организации (страховщика).
Страхование основано на идее разложение убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц, для каждого из которых они едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается быстро и достаточно полно. Оно представляет собой вид социальной взаимопомощи.
Важно подчеркнуть, что в настоящее время в РФ развивается страховой рынок, в отличии от того времени, когда существовала монополия государства на страховое дело.
Среди источников страхового права, помимо ГК РФ (ст. 927-970) выделяется Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ». Регулирование отношений по страхованию осуществляется также специальными Правилами определенных видов страхования, которые определяют общие условия и порядок проведения отдельных видов добровольного страхования. К тому же, помимо названных нормативных актов, большое значение имеют акты органов исполнительной власти, осуществляющих надзор в сфере страхового дела.
Гражданское правоотношение по страхованию представляет собой обязательство, в силу которого одна сторона – страхователь имеет право получить денежную сумму при наступлении в определенный срок обусловленных обстоятельств – страхового случая и несет обязанность по уплате страховых платежей, а другая сторона – страховщик обязана выплатить указанную денежную сумму и вправе требовать оплаты страховых платежей.
Основанием возникновения страхового правоотношения является договор, который по своему характеру относится к числу рисковых (алеаторных), т.е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий).
Сторонами договора страхования являются страхователь (лицо, заключающее договор страхования) и страховщик.
Страховщик – это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 958 ГК).
Для договора страхования характерна простая письменная форма, несоблюдение которой влечет недействительность договора (п. 1 ст. 940 ГК). Исключение в этом случае составляет договор обязательного страхования (ст. 969 ГК), к которому применяются обычные последствия наблюдения письменной формы.
Страховым случаем является фактически наступившее событие, которое определенно в нормативных актах или договоре страхования.
Исполнение страхового обязательства заключается, в выполнении сторонами надлежащим образом лежащих на них по закону или в силу договора обязанностей.
Ответственность за нарушение страхового обязательства, у страховщика установлена цена за каждый день просрочки уплаты страховой суммы, у страхователя она выражается в потере полностью или частично страховой выплаты.
К существенным условиям договора страхования относятся в соответствие со ст. 942 ГК:
1. Страховой интерес,
2. Страховой риск,
3. Страховая сумма,
4. Срок договора страхования.
Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от того, на защиту каких интересов они направлены. В зависимости от объекта страхового обязательства различают два его вида: страхование имущественное и личное (ст. 927 ГК).
Помимо названных в ГК выделяют и «специальные виды страхования». К их числу отнесены: страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий (ст. 970 ГК).
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Сострахование – способ страхования, маложелательный для страховщика и не очень удобный для страхователя, он представляет собой договор страхования объекта несколькими страховщиками одновременно. Соглашение между страховщиками о порядке их совместного участия в страховании называется страховым пулом.
Перестрахование – передача на договорной основе части обязанностей по страховому договору одним страховщиком другому (ст. 967 ГК).
При двойном страховании один и тот же объект застрахован по двум или более договорам несколькими страховщиками (абз. 1 п. 4 ст. 951 ГК, ч. 3 п. 3 ст. 10 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации).
ГК устанавливает общее правило для двойного страхования: страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту (п. 4 ст. 951)
При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров (ст. 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховой брокер – юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Страхователем (полисодержателем) признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).
Выгодоприобретатель (бенефициар) – физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования.
