2015-05-27
299
Движение денег в национальной экономике обслуживает кредитная система – совокупность кредитных учреждений, выполняющих функции по аккумуляции и распределению временно свободных денежных средств. Кредитная система большинства развитых стран состоит из банковской системы (Национальный и коммерческие банки) и специализированных кредитно-финансовых учреждений. Рассмотрим данную структуру подробнее.
В настоящее время в большинстве стран мира функционирует двухуровневая банковская система (в том числе и в РБ), состоящая из Национального банка РБ (первый уровень) и коммерческих банков (второй уровень).
Банковская система РБ представляет собой двухуровневую систему. НБ РБ находится в собственности республики и действует исключительно в ее интересах. Он регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег. НБ РБ подотчетен Парламенту РБ. Основными целями НБ РБ как центрального органа управления являются: 1) кредитно-денежное регулирование экономической системы РБ; 2) поддержка общей экономической политики Правительства РБ; 3) обеспечение устойчивости официальной денежной единицы РБ.
Основными функциями НБ РБ являются:
а) проведение единой денежно-кредитной политики;
б) регулирование денежного обращения;
в) валютное регулирование; выполнение функций центрального депозитария;
г) организация и осуществление валютного контроля;
д) организация межбанковских расчетов и кассового обслуживания;
е) государственная регистрация банков, специализированных кредитно-финансовых учреждений;
ж) выдача лицензий на осуществление банковских операций;
з) надзор за деятельностью банков и специализированных кредитно-финансовых учреждений;
и) создание и накопление золотовалютных резервов РБ и другие;
Коммерческие банки. Данные субъекты являются основой кредитной системы. Именно они обеспечивают аккумуляцию временно свободных средств в стране и передачу их субъектам хозяйствования на условиях: срочности, возвратности, платности. Благодаря банкам облегчается перелив капитала между сферами, отраслями и подотраслями в национальной экономике. Коммерческие банки способствуют ускорению оборота денег и сокращению издержек обращения. Именно через них центральные банки реализуют денежно-кредитную политику, являющуюся одним из основных инструментов государственного регулирования экономики. Коммерческие банки бывают универсальными и специализированными. Универсальные выполняют все банковские операции (около 200) для своих клиентов. Специализированные банки либо обслуживают определенную отрасль, сферу хозяйствования, группу клиентов, либо выполняют небольшое число операций.
Коммерческие банки выполняют следующие функции: прием и хранение депозитов вкладчиков; выдача средств со счетов и выполнение перечислений; размещение аккумулированных денежных средств путем выдачи ссуд, покупки ценных бумаг и т.п. Соответственно операции банков делятся на три группы: пассивные (привлечение средств), активные (размещение средств) и посреднические (выполнение операции по поручению клиентов).
Специализированные кредитно-финансовые институты. Они функционируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, выполняют небольшое число операций и (в какой-то мере) дополняют деятельность коммерческих банков. Специализированные кредитно-финансовые институты получили распространение в следующих сферах: ипотечный и потребительский кредиты, кредит сельскохозяйственным производителям, операции по финансированию и расчетам по внешней торговле, инвестирование капитала и размещение ц.б. и другие.
К специализированным кредитно-финансовым институтам относят сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные, лизинговые компании, кредитные союзы, кредитные товарищества.
Кредит и его формы. Кредит представляет собой форму движения денежного капитала, предоставляемого в ссуду. При его помощи свободные денежные ресурсы и доходы одних субъектов хозяйствования аккумулируются, превращаясь в судный капитал, который затем передается за плату во временное пользование другим субъектам.
Кредит является одним из основных регуляторов совокупного денежного оборота. Вследствие этого кредит способствует расширению емкости рынка с позиций спроса. Движение кредитных средств оказывает также непосредственное воздействие на денежную массу, находящуюся в обращении. Реализация данной роли кредита осуществляется посредством централизованного регулирования оборота денег через кредитную сферу. Таким образом, можно сказать, что кредит выполняет следующие функции:
а) перераспределение денежных капиталов;
б) ускорения воспроизводственных процессов;
в) регулирование на макро- и микроуровне экономики. Кредит осуществляется в различных формах. Основными формами движения кредита выступают: коммерческий; банковский и государственный.
По срокам предоставления выделяют: краткосрочный; среднесрочный и долгосрочный кредиты.
