Предварительная информация

Направление в БВУ запроса касательно представления перечня займов, предполагаемых к передаче в Фонд для осуществления пилотного проекта по выкупу сомнительных и безнадежных активов у БВУ.

Права требования по сомнительным и безнадежным займам приобретаются Фондом в случае соответствия таких займов одновременно следующим критериям (в соответствии с постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 4 июля 2012 года № 215 «Об утверждении Правил осуществления организацией, специализирующейся на улучшении качества кредитных портфелей банков второго уровня, оценки и приобретения сомнительных и безнадежных активов, а также Требований к приобретаемым (приобретенным) ею сомнительным и безнадежным активам»):

15.Операции банков с ценными бумагами. Операции банков с ценными бумагами, т.е. фондовые операции коммерческих банков, включают в себя:

§ ссуды под ценные бумаги;

§ покупку ценных бумаг для собственного портфеля (инвестиции);

§ первичное размещение вновь выпушенных ценных бумаг среди держателей;

§ покупку и хранение ценных бумаг по поручению клиента, так называемое обслуживание вторичного оборота ценных бумаг.

Инвестиции в ценные бумаги, будучи формой финансирования государства, могут приносить ощутимую прибыль и самим коммерческим банкам, особенно в условиях высоких процентных ставок. Исключительно велика роль коммерческих банков в размещении вновь выпущенных государственных займов. Принимая на себя обязательство разместить облигации на рынке, банки приобретают для себя ту часть выпуска, которую не смогли разместить по подписке, а затем продают их своим клиентам, в том числе и другим банкам. операции с ценными бумагами могут принести банку дополнительные финансовые риски. Если рыночная стоимость ценных бумаг, находящихся в портфеле коммерческого банка, падает, то это вызывает понижение стоимости активов банка, что особенно опасно в период кризиса. Падение рыночной стоимости ценных бумаг, являющихся залогом при выдачи кредитов, усиливает кредитные риски и возможность роста просроченной задолженности по кредитам. В этом случае банки предъявляют к своим должникам требование о предоставлении дополнительного обеспечения по выданному кредиту, которое называют «mat-gincall».

16. Валютные операций коммерческих банков

Валютные операции являются объектом государственного и банковского наблюдения и контроля. В странах с частично конвертируемой валютой и ограничениями по финансовым операциям размер валютной позиции банков относительно национальной валюты служит одним из объектов валютного контроля.

Банки осуществляют свою деятельность на валютном рынке путем проведения валютных операций. Иностранная валюта это средства в денежных единицах иностранных государств и международных расчетных единицах, находящиеся на счетах и во вкладах.

Валютные операции могут осуществляться уполномоченными банками, то есть коммерческими банками, получившими лицензии Центрального Банка России на проведение операций в иностранной валюте, включая банки с участием иностранного капитала и банки, капитал которых полностью принадлежит иностранным участникам.

Текущими валютными операциями признаются:

- переводы в страну и из страны иностранной валюты для осуществления расчетов без отсрочки платежа по экспорту и импорту товаров, работ и услуг, а также для осуществления расчетов, связанных с кредитованием экспортно-импортных операций на срок не более 180 дней;

- получение и предоставление финансовых кредитов на срок не более 180 дней;

- переводы в страну и из страны процентов, дивидендов и иных доходов по вкладам, инвестициям, кредитам и прочим операциям, связанным с движением капитала;

- переводы неторгового характера, включая переводы сумм оплаты труда, пенсий, алиментов, а также другие аналогичные операции.

17) Финансовые услуги банков второго уровня\ Все банки, функционирующие в Казахстане, кроме Национального банка РК, представляют собой второй уровень банковской системы и поэтому получили название «банки второго уровня». Юридической основой деятельности банков второго уровня Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 г. В соответствии с Законом банк второго уровня в Казахстане является юридическим лицом, осуществляющим независимо от собственности, коммерческую деятельность, основная цель функционирования которого – получение прибыли. Банки могут выполнять следующие функции:1.Привлечение депозитов на платной основе;2.Ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание;3.Предоставление юридическим и физическим лицам краткосрочных и долгосрочных кредитов на условиях возвратности, срочности и платности;4. Финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;5.Выпуск собственных ценных бумаг (чеков, векселей, аккредитивов, депозитных сертификатов, акций и других долговых обязательств) в порядке, предусмотренном законом;6.Покупку, продажу и хранение платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;7.Выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме; 8.Приобретение права требования поставок товара и оказания услуг, принятие риска исполнения таких требований и инкассации этих требований (факторинг).9. Финансирование коммерческих сделок, в т.ч. без права продажи (форфейтинг);10.Доверительные операции по поручению клиентов (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами);11. Осуществление лизинговых операций.

Лизинг- это долгосрочная аренда обору­дования, машин, транспортных средств, сооружений производственного назначения и др. Финансирование лизинговых сделок банками осуществляется в основ­ном такими двумя способами, как:

1. Заем. Банк кредитует лизингодателя, предоставляя ему кредит на од­ну лизинговую операцию или, что бывает чаще, целый пакет лизинговых со­глашений. Сумма кредита зависит от репутации и кредитоспособности ли­зингодателя.

Приобретение обязательств. Банк покупает у лизингодателя обяза­тельство его клиентов без права на регресс (обратное требование), учитывая при этом репутацию лизингополучателя и эффективность проекта. Этот спо­соб применяется при крупных разовых сделках с участием надежных заем­щиков. Банковские учреждения при организации финансирования проекта с участием лизинговой компании выступают также в качестве гарантов. Обес­печением банковской ссуды при получении ее лизингодателем (без права об­ратного требования к лизингополучателю) являются объекты лизинговой сделки и лизинговые платежи.

Форфейтинговые опера­ции банка (форфетирование, форфейтинг) — это кредитование внешнеэкономических операций в форме покупки у экспортера векселей, акцептованных импортером.

Трастовые услуги – операции по управлению собственностью, другими активами, принадлежащими клиенту. Банк может исполнять опекунские функции. Как опекун банк несет ответственность за сбор и сохранность активов, удовлетворение всех исков, включая выплату долгов и распределение средств соответствующим бенефициарам по завещанию.

18) Доходы и расходы банков второго уровня\

К источникам формирования доходов коммерческих банков можно отнести следующие виды банковского бизнеса:

• Ссудный бизнес;

• Дисконтный бизнес;

• Охранный бизнес;

• Бизнес с ценными бумагами;

• Гарантийная деятельность банка,

• Бизнес, связанный с привлечением вкладов и осуществлением операций по поручению клиентов;

• Бизнес, основанный на корреспондентских отношениях с другими банками;

• Бизнес нетрадиционных услуг

.Ссудный бизнес состоит из двух элементов: предоставляемые клиентам (частные и юридические лица) ссуды и предоставляемые на временное пользование свободные ресурсы на процентной основе другим коммерческим банкам. Второй элемент ссудного бизнеса может быть как форме межбанковского кредита, так и в форме депозита в другом банке. В ссудном бизнесе доход поступает в процентной форме.

Дисконтный бизнес - это покупка по определенной низкой цене, установленной банком, т.е. по дисконту неоплаченных векселей, чеков и обязательств. К виду дисконтного бизнеса можно отнести факторинговые операции.. Данный доход состоит из двух элементов: 1) процент, оплачиваемый за использование кредитных банковских ресурсов в промежутке между поступлением платежа за покупку; 2) комиссионное вознаграждение, величина которого зависит от риска, связанного с видом факторинговой операции доход с этих операций относят к процентному банковскому доходу.

Охранный бизнес основан на трастовых и агентских видах деятельности. Этот бизнес приносит доход банку в форме комиссионного дохода за управление имуществом (недвижимость, ценные бумаги, средства на счету) клиента или за своевременное выполнение поручений клиента, связанных с этим имуществом. Бизнес с ценными бумагами состоит из нескольких элементов:

1) выпуск банком собственных ценных бумаг;

2) продажа их на рынке;

3) операции на вторичном рынке с ценными бумагами других эмитентов, в деятельности, связанной с приватизацией предприятий.

К источникам доходов такого бизнеса относятся: 1) разница курса от продажи своих ценных бумаг и ценных бумаг других эмитентов; 2) комиссия за услугу связанную с приватизацией предприятий (приведение отчета приватизируемого предприятия в требуемые стандарты, оценка стоимости, выпуск и размещения акций, ведение реестра).

Услуга банковской гарантии это – деятельность, приносящая доход в виде денежного вознаграждения, полученная за поручительства и гарантии в различных формах по кредитам и расчетам Прием вкладов и проведение операций по поручению клиентов приносит банку доход в следующих формах:

• Комиссионные вознаграждения:

а) За открытие счета; б) За ведение счета;

• Комиссия за определенный период времени (в денежном выражении);

• Комиссия с оборота (в виде процента):

а) за выписки счетов по операциям;

б) за закрытие счета;

с) За проведение операций по расчету или выдаче наличных денег.

Доход по корреспондентским отношениям в банк поступает в виде процент за кредитные остатки на корреспондентских счетах в других банках.

К нетрадиционным видам дохода относятся доходы лизинговых, информационных, консалтинговых банковских услуг, а также услуг связанных с обменом валют и т.д. К доходам лизинговых услуг относятся лизинговые платежи, процентные платежи, комиссия.

Общий доход банка можно разделить на три группы:

1. Процентные доходы;

2. Комиссия за предоставляемые банковские услуги;

3. Другие доходы (курсовая разница – разница между балансовой и рыночной стоимостью, пеня, штрафы, т.д.)

Процентные доходы связаны с комиссией. Например, банк получает комиссию и процентную плату в кредитных и факторинговых операциях.

Комиссия - это вознаграждение банка за проведенную операцию, в переводе с латинского "comissio" означает "поручение".

Источники дохода делятся на два вида:

• Постоянные, к ним относятся процентные и беспроцентные доходы от банковской деятельности;

• Непостоянные, к ним относятся доходы от операций с ценными бумагами на вторичных рынках.

Финансовые результаты большинства казахстанских банков за последние годы стабилизировались, причем показатели прибыли устойчиво растут (табл 1). Это свидетельствует об изменении давней отрицательной динамики показателей рентабельности, отмечавшейся на протяжении 1990-х гг. и в начале текущего десятилетия, в сторону повышения.

Расходы коммерческих банков можно классифицировать по характеру, форме и способу учета.

По характеру расходы делятся на операционные расходы, расходы по обеспечению хозяйственной деятельности банка, по оплате труда персонала банка, по уплате налогов, отчисления в специальные резервы и прочие расходы.

По форме они делятся на:

• Процентные расходы;

• Комиссионные и прочие непроцентные расходы;

К прочим непроцентным расходам относятся:

- расходы, связанные с переоценкой активов;

- штрафы;

- пеня;

- неустойки;

- расходы на содержание аппарата управления;

- хозяйственные расходы.

19) Банковские риски. Банковские риски – это вероятность, а точнее угроза потери банком своих ресурсов, недополучение доходов или произведения дополнительных расходов в результате осуществления определенных финансовых операций./ 1) Рыночный риск – риск возникновения у Банка убытков вследствие неблагоприятного изменения рыночных цен на финансовые активы (прежде всего, ценные бумаги), валютных курсов, процентных ставок. К рыночным рискам относятся:-фондовый риск (риск потерь в результате изменения стоимости активов, обращающихся на фондовом рынке);-валютный риск (риск потерь в результате изменения валютных курсов);-процентный риск (риск потерь в результате изменения размера процентных ставок).2) Кредитный риск – риск возникновения убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед Банком в соответствии с условиями соглашения. Кредитный риск имеет наибольший вес среди рисков, принимаемых Банком в процессе осуществления банковской деятельности. 3) Риск ликвидности – риск, потенциально влияющий на способность Банка своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства, возникающий при несбалансированности по срокам активов и пассивов Банка. 4) Операционный риск – риск потерь в результате нарушений или ошибок в действиях работников, нарушений нормального функционирования систем Банка и его внутренних бизнес-процессов, а также вследствие находящихся вне контроля Банка внешних событий (прежде всего стихийного характера). 5) Страновой риск — риск возникновения у кредитной организации убытков в результате неисполнения иностранными контрагентами (юридическими, физическими лицами) обязательств из-за экономических, политических, социальных изменений, а также вследствие того, что валюта денежного обязательства может быть недоступна контрагенту из-за особенностей национального законодательства (независимо от финансового положения самого контрагента). 6) Риск потери деловой репутации — риск возникновения у кредитной организации убытков в результате уменьшения числа клиентов (контрагентов) вследствие формирования в обществе негативного представления о финансовой устойчивости кредитной организации, качестве оказываемых ею услуг или характере деятельности в целом.

20)Пруденциальные нормы!

Национальный банк разрабатывает пруденциальные нормативы в части ограничения внешних заимствований и доли депозитов в обязательствах банков. Пруденциальные нормативы — это установленные центральным банком страны показатели, на которые должны ориентироваться коммерческие банки с тем, чтобы обеспечить свою устойчивость и гарантировать соблюдение интересов своих клиентов. К ним относятся: Согласно «Инструкции о нормативных значениях и методике расчетов пруденциальных нормативов для банков второго уровня» установлены следующие пруденциальные нормы: 1. Минимальный размер уставного и собственного капиталов банка: для вновь создаваемых банков в размере 5 000 000 000 (пяти миллиардов) тенге; для жилищных строительных сберегательных банков в размере 3 000 000 000 (трех миллиардов) тенге.2. Коэффициент достаточности собственного капитала: Собственный капитал рассчитывается как сумма капитала первого уровня и капитала второго уровня. 3. максимальный риск на одного заемщика, связанного с банком особыми отношениями (0,10), и прочих заемщиков (0,25);4.коэффициент ликвидности.5. коэффициент максимального размера инвестиций банка;6.лимиты открытой валютной позиции;7.коэффициент максимального лимита краткосрочных обязательств перед нерезидентами РК;8.коэффициент капитализации банков к обязательствам перед нерезидентами;9.коэффициент капитализации банков к обязательствам перед нерезидентами.

21).Банковский менеджмент и маркетинг. Банковский менеджмент - управление деятельностью банка, имеющее целью максимизацию прибыли банка. Банковский менеджмент основывается на анализе факторов финансового рынка, прогнозировании экономической ситуации и минимизации банковских рисков. Предметом менеджмента являются отношения управления. Одна из важнейших функций управления-создание условий необходимых для успешного функционирования банка. Выделяют также следующие функции банковского менеджмента:планирование,организация,координация,стимулирование и контроль. Основными направлениями менеджмента являются: 1.банковский маркетинг;2 управление активами банка; 3 управление пассивами банка; 4. управление собственными средствами банка - политика в области дивидендов по собственным акциям; 5 управление рентабельностью работы банка;6 управление банковскими рисками; 7 управление кадрами банка. / Банковский маркетинг – это процесс, который включает в себя планирование производства банковского продукта, исследование финансового рынка, налаживание коммуникаций, установление цен, организацию продвижения банковского продукта и развертывание службы банковского сервиса. Основными задачами банковского маркетинга являются:1) прогнозирование требований покупателей к банковскому продукту;2) изучение спроса на банковский продукт;3) выпуск банковского продукта, соответствующего требованиям покупателей; 4) установление уровня цен на банковский продукт с учетом условий конкуренции; 5) повышение имиджа банка; 6)повышение доли финансового рынка, контролируемого данным банком./ Основными функциями банковского маркетинга являются:1.сбор информации;2.маркетинговые исследования;3.планирование деятельности по выпуску и реализации банковских продуктов;4 реклама;5 реализация банковских продуктов.

Банковский маркетинг представляет собой систему управления и организации деятельности банков, всесторонне учитывающую происходящие на рынке процессы.

Банковский маркетинг направлен на объединение ряда взаимосвязанных экономических субъектов: коммерческих банков и их маркетинговых служб, маркетинговых фирм, клиентов юридических и физических лиц, являющихся потребителями банковской услуги. Объектами изучения банковского маркетинга выступают: банковский продукт, банковская технология, потребители банковских услуг, процессы и тенденции в потребительском спросе и рыночном риске, автоматизированные системы обработки информации, коммуникационные системы. Перспективным и приоритетным направлением маркетинга является стратегическое планирование, то есть выбор последовательной производственно-сбытовой политики в соответствии с ожидаемой ситуацией на рынке. Тактика маркетинга выражается в оперативных мероприятиях, направленных на осуществление маркетинговой программы

Для проведения комплекса банковского маркетинга необходимо понятие среды маркетинга, которое является совокупностью активных субъектов и сил, действующих за пределами или внутри коммерческого банка и оказывающих влияние на процесс принятия управленческих решений в банке.

Основными функциями маркетинга в банковской сфере являются: анализ окружающей среды, сбор информации о рынках, изучение продуктового ряда, формирование и регулирование цены на банковский продукт, управление потребительским спросом, планирование и организация сбыта услуг, соблюдение социальной ответственнос. На основе концепции маркетинга формулируется основная цель, решаемая в процессе проектирования и эксплуатации банковского маркетинга. Данная цель направлена на анализ процессов потребительского спроса на банковские услуги. В современный период банк действует в постоянно меняющихся условиях, которые составляют среду маркетинга. Процесс собирания информации о положении на рынке банковских услуг, отдельных банков, кредитных организаций, их структуре и о финансово-кредитной среде в стране носит довольно сложный, объемный характер. Требуется также постоянный сбор и анализ вторичной информации, а на ее основе пополнение и корректировка списка конкурентов. Следовательно, анализ конъюнктуры и прогноз развития рынка банковских услуг позволят дать объективную оценку сильных и слабых позиций банка и оперативно реагировать на изменение рыночной ситуации, рационально осуществлять политику управления банком.

ти. Основная цель анализа рынка – это получение информации о новых рынках, о проблемах или угрозах, с которыми может столкнуться б Задачами банковского маркетинга являются: определение направлений улучшения банковского обслуживания; установление преимуществ и недостатков в предложении банковских продуктов и технологий; потребности банков в новых видах банковских услуганк.

При оценке положения на рынке банковских услуг учитываются следующие факторы: перспективы и тенденции изменения данного рынка; соотношение банковской и небанковской сферы; условия работы иностранных банков; потенциальная емкость рынка; географические (региональные) границы рынка; степень монополизации

Информация о конкурентах делится на два вида: первая формальная информация (денежная оценка) и вторая качественная информация (привлекательность). Первая отражает субъективное мнение о деятельности конкурентов, она включает в себя сведения об организационно-правовой форме, величине уставного фонда, наличии валютной лицензии, лицензии участника рынка драгоценных металлов, о наличии и размерах филиальной сети, перечне видов услуг, данных о банках-корреспондентах и основных клиентах. Ко второй относится информация о репутации конкурентов, престиже, известности, уровне обслуживания, рекламной стратегии. Информация о конкурентах необходима для сравнения с собственной деятельностью и определения конкурентных преимуществ банка.

Значительный интерес для банка имеет текущий уровень платежеспособного спроса на его продукты, а также потенциальный спрос,

. Рынок физических лиц может подразделяться по географическому, социально-демографическому, имущественному признакам. В западных коммерческих банках распространено деление на состоятельных частных лиц, нуждающихся в индивидуальных услугах, и основное население, предъявляющее спрос на массовые услуги

Важное значение при маркетинговых исследованиях имеет имидж банка, который складывается из совокупности сознательных или несознательных представлений, образов, существующих у клиентов и общественности о данном банке.

Дифференциация качества услуг вместе с ориентацией на улучшение качества обслуживания клиентов поставили перед банками проблему определения критериев качества банковского продукта. К последним относятся: скорость обслуживания, срочность проводимых операций, часы работы, наличие ошибок, а также качество консультирования, личностные контакты, сопоставление качества и цены услуги.

Ценовая политика банка направлена на установление цен на различные банковские услуги и их изменение в соответствии с изменением рыночной конъюнктуры. Объектами ценовой политики банка являются процентные ставки, тарифы, комиссионные, скидки, премии, минимальный размер вклада.

Важным аспектом на рынке банковских услуг в условиях жесткой конкурентной борьбы является коммуникационная политика – система мероприятий по взаимодействию банка с потенциальными потребителями и обществом в целом, направленная на формирование спроса и увеличение продаж. Основными составляющими коммуникационной политики являются: личные продажи, банковская реклама, стимулирующие мероприятия, общественные отношения.. Для повышения эффективности рекламы необходима разработка плана рекламной кампании, согласованного с маркетинговой стратегией банка