Функции кредита. Основные формы кредита и его классификация. Документальное оформление получения кредита

Основные функции кредита:

n Перераспределительная. Ссудный капитал, ориентируясь на естественно или искусственно устанавливаемый уровень прибыли в различных отраслях или регионах выступает в роли насоса, перекачивающего временно свободные денежные средства из одних сфер хозяйственной деятельности в другие.

n Экономия издержек обращения. Возможность восполнения временного недостатка собственных оборотных средств способствует ускорению оборачиваемости капитала и, следовательно, экономии общих издержек обращения.

n Ускорение концентрации капитала.

n Обслуживание товарооборота. Кредит, вводя в сферу денежного обращения инструменты безналичных расчетов (векселя, чеки, кредитные карточки) ускоряет и упрощает механизм экономических отношений.

n Ускорение научно-технического прогресса через кредитование перспективных, дающих отдачу в отдаленной перспективе разработок.

Основные формы кредита и его классификация:

1. Банковский кредит. Кредитно-финансовые организации на основе лицензии передают в ссуду непосредственно денежные средства.

По сроку погашения различают:

n онкольные ссуды. Ссуды, не имеющие строго оговоренного срока и подлежащие возврату в фиксированный срок после официального уведомления от кредитора о необходимости возврата.

n краткосрочные ссуды (до 1 года). Применяют в основном в сфере торговли, на фондовом рынке, на межбанковском рынке денежных средств.

n среднесрочные (от 1 до 3 лет).

n долгосрочные (> 3 лет). Обслуживают в основном движение основных средств.

По способу погашения:

n ссуда, погашаемая единовременным платежом.

n ссуда, погашаемая в рассрочку.

По способу взимания ссудного процента:

ссуды, по которым при выдаче % взимается при выдаче, при ее погашении или равномерно в течение срока ссуды.

По наличию обеспечения:

n доверительные ссуды.

n обеспеченные ссуды, когда в роли обеспечения (залога) может выступать любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности (недвижимость, ценные бумаги).

n ссуды под финансовые гарантии третьих лиц.

По категории потенциальных заемщиков:

n аграрные ссуды (для с/х предприятий).

n коммерческие (сфера торговли, услуг).

n ссуды посредникам на фондовой бирже, обеспечивающие спекулятивные операции на фондовом рынке.

n ипотечные ссуды владельцам недвижимости.

n межбанковские ссуды.

n По целевому назначению различают ссуды общего характера и целевые ссуды.

2. Коммерческий кредит- это финансово-хозяйственные отношения между юридическими лицами при реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа.

Инструментами коммерческого кредита являются в основном вексель (простой и переводной). Различают:

n кредит с фиксированным сроком погашения;

n кредит с возвратом лишь после фактической реализации поставленных в рассрочку товаров;

n кредитование по открытому счету (следующая поставка не ожидая погашения предыдущей).

3. Потребительский кредит -это целевая форма кредитования физических лиц. В денежной форме — банковская ссуда под залог, в товарной — продажа товаров с отсрочкой платежа.

4. Государственный кредит- это участие государства (в лице органов исполнительной власти) выступающего в виде кредитора, заемщика.

5. Международный кредит — совокупность кредитных отношений на международном уровне. Классифицируют:

n по характеру кредитов — межгосударственный и частный;

n по форме — государственный, банковский, коммерческий;

n по месту в системе внешней торговли — кредитование экспорта и кредитование импорта.

6. Ростовщический кредит. Выдача ссуд физическими лицами и предприятиями без лицензии.

Для получения кредита, заемщик предоставляет в банк пакет документов:

1. Копия Устава.
2. Копия учредительного договора
3. Копия свидетельства о государственной регистрации предприятия
4. Карточка образцов подписей должностных лиц, имеющих право распоряжаться счетом в банке, и оттиска печати
5. Справки других банков, подтверждающих наличие у них открытого предприятию расчетного счета и/или текущего валютного.
6. Лицензии
7. бизнес-план на текущий и последующие 1-2 года.
8. Годовая отчетность за последний финансовый год, заверенная ГНИ.
9. Аудиторское заключение по годовой финансовой отчетности за последний финансовый год;
10. Выписки оборотов по расчетным счетам
11. Опись предметов залога

При поступлении заявки на получение кредита банк проверяет кредитоспособность и платежеспособность заемщика (при помощи финансовых коэффициентов). После проверки и вывода о том, что данная кредитная операция будет выгодна, между банком и организацией заключается кредитный договор.