Особенности кредитования малого и среднего бизнеса

Коммерческое кредитование осуществляется по следующим основным этапам:

1) регистрация заявки и прием пакета документов от клиента;

2) оценка заявки на получение банковского займа;

3) принятие решения о выдаче или отказе в выдаче банковского займа;

4) выдача банковского займа;

5) администрирование и мониторинг банковских займов.

Лимиты коммерческого кредитования на одного заемщика устанавливаются Уполномоченным органом Банка и доводятся до филиалов.

Совокупная задолженность заемщика (созаемщика, гаранта) по коммерческому кредитованию не должна превышать Лимит коммерческого кредитования на одного заемщика.

В случаях возможного превышения совокупной ссудной задолженности заемщика (созаемщика, гаранта) лимита коммерческого кредитования на одного заемщика с учетом планируемой выдачи банковского займа в рамках коммерческого кредитования, данная заявка выносится на рассмотрение Уполномоченного органа Банка в порядке, предусмотренном соответствующим внутренним нормативным документом Банка.

Филиал выдает банковские займы в соответствии с утвержденными Программами коммерческого кредитования. Выдачу банковских займов по условиям, отличным от утвержденных Программ коммерческого кредитования, филиал имеет право осуществить только на основании решения Уполномоченного органа Банка.

В случаях обращения клиентов с заявкой на предоставление банковского займа по условиям, отличным от утвержденных Программ коммерческого кредитования, данный проект выносится на рассмотрение Уполномоченного органа Банка по ходатайству Кредитной комиссии филиала.

При обращении клиента в Банк/филиал кредитный работник осуществляет следующие действия:

- проводит предварительное собеседование с клиентом;

- уточняет реальные потребности клиента в получении банковского займа;

- предоставляет клиенту бланк заявления

- получает сведения, необходимые для подготовки резюме кредитного работника

- консультирует клиента по вопросу получения банковского займа, в том числе разъясняет условия и порядок предоставления банковского займа;

- уточняет параметры банковского займа, запрашиваемого клиентом;

- знакомит с требованиями Банка к пакету документов, правами и обязанностями заемщика в случае выдачи банковского займа, и другими условиями выдачи банковского займа;

- предупреждает клиента об ответственности за предоставление недостоверной информации в Банк;

- предоставляет клиенту перечень документов, необходимых для получения банковского займа.

При заполнении клиентом заявки кредитный работник должен оказать содействие в заполнении данных документов. Кредитный работник может заполнить заявки со слов клиента. В случае заполнения заявки кредитным работником клиент должен ознакомиться с заполненным документом и в графе «подпись» написать фразу «с моих слов заполнено верно и мною прочитано» и поставить подпись.

По банковским займам свыше 5 000 (пяти тысяч) долларов США при подготовке клиентом документов и предоставлении их в Банк/филиал, кредитный работник принимает представленные документы, вводит параметры кредитной заявки в автоматизированную информационную систему (далее- АБИС) (в случае наличия возможности в АБИС), регистрирует заявку в журнале регистрации заявок, проставляет входящий номер на кредитной заявке и передает ее руководителю фронт-офиса, который поручает ее рассмотрение кредитному работнику.

По банковским займам менее и равным 5 000 (пяти тысяч) долларов США при предоставлении клиентом документов в Банк/филиал, кредитный работник принимает представленные документы, регистрирует заявку в журнале регистрации заявок, проставляет входящий номер на кредитной заявке и начинает ее рассмотрение.

Для получения банковского займа, клиент должен обеспечить предоставление Банку документов, перечисленных в соответствующих Программах коммерческого кредитования.

При приеме документов от клиента кредитный работник получает от клиента необходимые документы, просматривает переданные документы, уточняет пропущенные или неясно освещенные в заявке и иных документах вопросы и получает дополнительные сведения, необходимые для подготовки заключений.

При предоставлении клиентом документов в копиях и оригиналах, кредитный работник осуществляет сверку копий документов с их оригиналами и осуществляет отметку «с оригиналом сверено, дата, роспись».

Кредитный работник проводит финансово-экономический анализ деятельности Заемщика и несет ответственность за качество проведения анализа, за получение информации, необходимой для оценки реальной картины бизнеса заявителя и сопутствующих рисков. Кредитный работник обязан проверить кредитную историю потенциального Заемщика.

Собранные данные консолидируются в резюме, которое содержит Баланс, Отчет о прибылях и убытках от рассматриваемого бизнеса, Отчет о движении денежных средств (при необходимости), а также описание обеспечения по банковскому займу.

Получив и проверив полноту пакета документов, кредитный работник приступает к составлению резюме кредитного работника. Одновременно, в случае необходимости, кредитный работник направляет пакет документов для проведения экспертизы следующим подразделениям: юридическое подразделение, подразделение безопасности и подразделение залогового обеспечения, подразделение департамента рисков/риск-менеджер. При необходимости, кредитный работник готовит копии документов, необходимых для передачи в соответствующие структурные подразделения.

Сроки рассмотрения заявки клиента и подготовки резюме клиента кредитным работником указаны в Программах коммерческого кредитования.

Анализ заявки кредитным работником, юридическим подразделением, подразделением залогового обеспечения, подразделением безопасности, подразделением департамента рисков/риск-менеджером производится одновременно с момента получения всех необходимых документов.

Соответствующие заключения структурных подразделений Банка/филиала предоставляются кредитному работнику в бумажном и в электронном виде.

Юридическая экспертиза по проектам физических лиц и индивидуальных предпринимателей, проводимая юридическим подразделением Банка/филиала, заключается:

- в проверке юридического статуса заемщика и залогодателя, гаранта

- в проверке предлагаемого обеспечения (определение возможности принятия предлагаемого имущества в обеспечение исполнения обязательств по договору банковского займа, в том числе определение правового режима имущества, предлагаемого Банку в залог) и указанием замечаний (при наличии) в юридическом заключении

- в проверке прав уполномоченных лиц на заключение договора банковского займа и договоров обеспечения.

Письменное юридическое заключение предоставляется в следующих случаях

- по запросу Кредитной Комиссии филиала/Уполномоченного органа Банка;

- по запросу кредитного работника;

- в случае если заемщик, залогодатель или гарант является юридическим лицом.

Во всех остальных случаях факт проведения юридической экспертизы подтверждается визой юрисконсульта (аббревиатура «ю/к», Ф.И.О., дата) на договоре о предоставлении кредитной линии, договоре банковского займа, договорах обеспечения. При отрицательном результате юридической экспертизы необходимо наличие письменного юридического заключения.

Отрицательное юридическое заключение в обязательном порядке выносится на рассмотрение Кредитной Комиссии филиала либо Уполномоченного органа Банка. Если юридическая экспертиза проводилась после принятия решения Кредитной Комиссией филиала либо иного Уполномоченного органа Банка, то вопрос об утверждении данного банковского займа рассматривается повторно с предоставлением юридического заключения на Кредитную Комиссию филиала либо Уполномоченному органу Банка.

В случае если заемщик или залогодатель/гарант является юридическим лицом, требуется обязательное проведение юридической экспертизы с предоставлением письменного заключения с указанием и обоснованием правовых рисков, которое включает в себя:

- правовую экспертизу учредительных документов заемщика (залогодателя, гаранта), прав уполномоченных лиц на заключение договора банковского займа и договоров обеспечения исполнения обязательств с Банком;

- проверку наличия решения уполномоченного органа управления заемщика/залогодателя/гаранта о привлечении кредитных средств и/или предоставления обеспечения;

- правовой анализ правоустанавливающих документов на залоговое обеспечение.

При положительном решении Кредитной Комиссии филиала либо иного Уполномоченного органа Банка о финансировании заемщика юрисконсульт обязан проверить правильность оформления договора банковского займа и договоров обеспечения исполнения обязательств.

Проведение юридической экспертизы обеспечения по всем банковским займам, предоставляемым в рамках Программ коммерческого кредитования, проводится с учетом указанных ниже условий.

При залоге имущества, подлежащего обязательной регистрации (в том числе недвижимость, автотранспорт), предоставление справочных документов (информационных справок, выписок из регистрационного листа правового кадастра) информирующих о праве собственности, отсутствии/ наличии обременения - не требуется, если сумма банковского займа менее 30 000 долларов США.

При предоставлении в залог недвижимого имущества физического лица, оплата недвижимости проверяется только при оплате суммы недвижимости частями (в рассрочку), либо, если оплата предусмотрена после заключения договора или государственной регистрации права собственности.

Документы об оплате коммунальных услуг, телефонных переговоров и налогов на недвижимость, принимаемую в залог, для юридического подразделения не требуются. Кредитный работник при проведении финансово-экономического анализа должен проверить отсутствие задолженности по оплате коммунальных услуг, телефонных переговоров и налогов путем проверки соответствующих платежных документов. Ответственность за проверку данных документов несет кредитный работник.

При предоставлении в залог недвижимости кредитный работник обязан проверить состав проживающих лиц, путем истребования у залогодателя копии домовой книги (или книги регистрации граждан). Если обеспечением обязательств заемщика является недвижимость физического лица, все ее собственники, а также их супруги должны предоставить нотариально заверенное согласие на залог и внесудебную реализацию заложенного имущества, либо супруги/ собственники выступают в качестве залогодателя путем подписания договора о залоге. При залоге имущества (в том числе и недвижимости), собственниками которого являются несовершеннолетние дети, указанные в правоустанавливающих документах, должно быть предоставлено согласие органа опеки и попечительства на залог и внесудебную реализацию имущества. Письменное согласие других лиц (кроме родителей несовершеннолетних собственников), в том числе проживающих на данной жилплощади, не требуется. В случае если имущество (в том числе и недвижимость) было приобретено до вступления в брак, либо лицо, предоставляющее имущество в залог не состоит в браке, то необходимо предоставить заявление о том, что на момент приобретения имущества лицо, являющееся залогодателем, подпись которого заверяется нотариально, не состояло в браке.

Согласие Банка на регистрацию (прописку) лиц по месту нахождения имущества, находящегося в залоге у Банка, дается руководителем Банка/филиала, решения Кредитной комиссии филиала/Уполномоченного органа Банка не требуется.

При устранении замечаний, указанных в письменном юридическом заключении, составление нового заключения не требуется. На составленном ранее заключении юрисконсультом делается отметка об устранении замечаний с подписью и датой.

Юридическое подразделение оказывает консультационные услуги правового характера, как в устной, так и в письменной форме. Срок подготовки письменных юридических заключений составляет 2 (два) дня, при условии предоставления полного пакета необходимых документов.

Состав и размер обеспечения, наряду с принятием в залог недвижимости и/или движимого имущества, подлежащего обязательной регистрации, и/или иного движимого имущества с правоустанавливающими документами, может включать залог движимого имущества физических лиц (индивидуальных предпринимателей), не требующего обязательной регистрации без предоставления правоустанавливающих документов согласно Программ коммерческого кредитования. При этом:

- регистрация залога автомобилей и имущества, подлежащего обязательной государственной регистрации, в том числе сельскохозяйственная техника, водный транспорт, ценные бумаги производится только в органах, осуществляющих государственную регистрацию указанного имущества;

- государственная регистрация залога движимого имущества (кроме автомобилей и имущества, подлежащего обязательной государственной регистрации, в том числе сельскохозяйственная техника, водный транспорт, ценные бумаги) не требуется, если иное не оговорено в Программах коммерческого кредитования;

- при предоставлении обеспечения сверх минимально необходимой суммы в виде товаров в обороте, личного имущества, оборудования, другой техники и товарных запасов, принадлежащих физическому лицу, правоустанавливающие документы (в том числе платежные и отгрузочные документы) не требуются, если иное не оговорено в Программах коммерческого кредитования;

- решение о необходимости страхования предметов залога и сроки действия договора страхования принимается Кредитной Комиссией филиала либо Уполномоченным органом Банка, если иное не оговорено в Программах коммерческого кредитования.