Ссудосберегательная модель ипотечного кредитования

Ключевым отличительным признаком является сберегательно-ссудный принцип ее функционирования. При таком подходе совокупный портфель кредитных ресурсов не заимствуется на открытом рынке капиталов, а целенаправленно формируется за счет привлечения сбережений будущих заемщиков по принципу кассы взаимопомощи. В рамках этой модели право на получение ссуды возникает у заемщика только в том случае, если ранее он направлял в систему свои временно свободные денежные средства, причем сумма сбережений должна быть примерно равной сумме кредита, на который он вправе рассчитывать.

Данное ограничение в сравнении с другими моделями является существенным минусом, так как отодвигает во времени момент возможного для конкретного заемщика приобретения недвижимости.

Однако у сбалансированной автономной модели есть и серьезные плюсы, так как потенциально данная модель совершенно не зависит от общего состояния финансово-кредитного рынка в силу своей автономности. При реализации данной модели для ипотечного банка уже не стоит вопрос, где и по какой цене найти кредитные ресурсы, а необходимо лишь установить разумную маржу за свои услуги. Ставки дохода по вкладам стройсбережений и ставки процента за пользование кредитом теоретически могут быть установлены на произвольном уровне. Банк может вообще не выплачивать доход на целевые сбережения и, установив маржу, к примеру, в 3 %, объявить этот процент в качестве цены кредита. Если доход на сбережения будет начисляться из расчета 10 %, тогда процент по кредиту будет равен 13 %. Таким образом, модель становится независимой не только от колебаний рыночной цены заемных денег, но и от общего уровня этой цены вообще. Это качество сбалансированной автономной модели имеет особенно важное значение для развития ипотечного кредитования в странах с неустойчивой экономикой, с той лишь оговоркой, что все расчеты должны реализовываться в СКВ. Плюсом данной модели является также и то, что в ее рамках кредитор имеет меньший риск не возврата ссуды, потому как есть относительно большие возможности для проверки реальной платежеспособности клиента на накопительном этапе взаимоотношений.