Федеральные законы

1. Центральным, основным федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые, является Гражданский кодекс РФ. В настоящее время ГК РФ состоит из трех частей. Первая часть ² содержит три раздела: 1. Об общих положениях (ст. 1 - 208), 2. О вещных правах (ст. 209 - 306), 3. Об общих положениях об обязательствах и договорах (ст. 307 - 453). Вторая часть ³ посвящена отдельным видам обязательств и договоров (раздел 4 - ст. 454 - 1109). В третьей части ⁴ содержатся раздел 5 о наследственном праве (ст. 1110 - 1185) и раздел 6 о международном частном праве (ст. 1186 - 1224).

Так, правовой статус, цели деятельности, функции и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы РФ - Центрального банка РФ - определяется Конституцией РФ, а также Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" ⁵.

В соответствии со ст. 56 указанного ФЗ Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов.

Указанный выше ФЗ № 86-ФЗ устанавливает цели и направления деятельности Банка России, а также его функции, среди которых: проведение единой государственной денежно-кредитной политики; монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация наличного денежного обращения; кредитование в последн. инстанции для кредитных организаций, организация системы их рефинансирования; установление правил осуществления расчетов в РФ и правил проведения банковских операций и т.д.

Применительно к кредитным отношениям Банк России может устанавливать обязательные для выполнения кредитными организациями нормативы, в том числе применительно к кредитным отношениям и рискам кредитной организации по кредитам, а также предъявлять иные требования к деятельности кредитных организаций.

2. В качестве одного из основных законов, регулирующих кредитные отношения, можно назвать ФЗ "О банках и банковской деятельности" ⁶.

.

3. Иные федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления кредитной организацией и заемщиком, однако эти федеральные законы можно отнести к регулированию кредитных отношений только косвенно. К таким федеральным законом можно отнести:

o ФЗ "Об акционерных обществах"⁷ - в части одобрения заемщиком совершения крупных сделок, в том числе займа, кредита, залога, поручительства или нескольких взаимосвязанных сделок;

o ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ⁸ - в части государственного регулирования, процедуры и регистрации ипотеки, как способа обеспечения кредитного обязательства;

o ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле"⁹ - в части предоставления кредитов в иностранной валюте и кредитных взаимоотношений между резидентами РФ и нерезидентами;

o ФЗ "Об исполнительном производстве"¹⁰ - в части осуществления принудительного исполнения обязательств должников перед кредиторами, в том числе должников по кредитным обязательствам;

o ФЗ "О драгоценных металлах и драгоценных камнях"¹¹ - в части регулирования такого способа обеспечения кредитных обязательств, как предоставления в залог драгоценных металлов и драгоценных камней.

Вопрос

Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик.

Заемщиком может быть любое физическое или юридическое лицо, заключающее кредитный договор для предпринимательских и потребительских целей.

Кредитором может быть только банк или иная кредитная организация (юридическое лицо). В ст. 1 федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" указываются понятия кредитной организации, банка и небанковской кредитной организации.

Права и обязанности сторон кредитного договора (заемщика и кредитора) устанавливаются ст.ст.819, 821 ГК РФ, нормами договора займа (ст.ст.807-818 ГК РФ), а также некоторыми нормами ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Вопрос

И всё-таки кредитный договор несколько отличается от договора займа. Отличия эти описаны в «Законе о банках». Отличие договора займа от кредитного договора заключается в процентных ставках, в стоимости услуг банка и некоторых других моментах. Кредитный договор является действительным с момента его подписания, в то время, как договор займа - не ранее того момента, когда будут переданы деньги и вещи. Выдав кредит, банк полностью выполнил свои обязательства по договору. Заёмщик же, согласно кредитному договору, должен не только получить кредитные средства, но и использовать их на предусмотренную договором цель. Не говоря уж о возврате и плате за использование. Кредитный договор возмезден всегда, так как за пользование деньгам вносится плата в виде процентов, чего нельзя сказать о договоре займа. одним из требований к кредитному договору является заключение его в письменной форме. Отличие кредитного договора от договора займа ещё и в том, что кредитный договор – это срочный договор, то есть вернуть деньги необходимо в указанный срок. Договор займа может быть «до востребования». Да и досрочное исполнение кредитного договора возможно только с согласия кредитора.

Договор займа предусматривает совершение сделки на сумму, большую пятидесятикратного размера минималки. А кредитный договор таких ограничений не имеет. Сумма предоставляемых средств может быть ограничена только платежеспособностью клиента. Письменная форма не является обязательной для договора займа. В письменной форме он заключается между гражданами только тогда, когда сумма договора превышает десятикратную минимальную оплату труда. Для юридических лиц письменная форма договора обязательна

Вопрос

Коммерческий кредит - разновидность кредита, суть которого состоит в передаче одной стороной (кредитором) другой стороне (заёмщику) денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. Коммерческий кредит осуществляется в рамках договоров, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками (п.1 ст.823 ГК РФ).

Гражданское законодательство прямо предусматривает возможность коммерческого кредитования в отношении таких видов договоров, как договор купли-продажи, возмездного оказания услуг и подряда. Также существует такая возможность по аренде коммерческой недвижимости и некоторым другим договорам. Предметом договора коммерческого кредита является предоставление в пользование денежных средств.

Образец договора коммерческого кредита отличается от кредитного договора следующими признаками:

· Сторонами являются участники гражданско-правового договора, условиями которого предусмотрен коммерческий кредит. Это могут быть договор купли-продажи, подряда и другие договора, исполнение которых связано с передачей в собственность денежных сумм и других вещей, определенных родовыми признаками (п. 1 ст. 823 ГК РФ). В кредитном договоре сторонами являются кредитор и заемщик. Поэтому в коммерческом кредите отношения производны от вышеуказанных договоров, а кредитный договор оформляется самостоятельным договором;

· Предоставляются как денежные средства, так и вещи. По кредитному договору могут предоставляться только денежные средства;

· Может предоставляться без начисления процентов, в кредитном договоре всегда указываются проценты за пользование кредитом.

Вопрос

Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг) (ст. 824—833 ГК РФ).

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (ст. 824 ГК РФ).

Договор является взаимным и возмездным. Он может быть и реальным (если агент передает денежные средства), и консенсуальным (если агент обязуется передать денежные средства).

Вопрос

Цель обычного факторинга — получение клиентом денежных средств в счет уступаемого им права требования. Однако возможен и особый случай, когда клиент берет на себя обязательство об уступке денежного требования в целях обеспечения исполнения своего обязательства перед финансовым агентом (абз. 2 п. 1 ст. 824 ГК РФ). В этом случае денежное требование перейдет к финансовому агенту только при неисполнении клиентом обеспеченного данным требованием обязательства.

Вопрос

Сторонами договора являются финансовый агент и клиент. Финансовый агент — коммерческая организация, профессионально оказывающая факторинговые услуги (банки и иные кредитные организации, другие коммерческие организации, получившие специальную лицензию) (ст. 825 ГК РФ). Клиент — любое лицо (чаще всего коммерческие организации).