2015-06-05
462
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить % на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
ЮР ХАРА-КА
ü реальным,
ü односторонним
ü возмездным,
ü публичным:
ü банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора (кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами);
ü цена депозитных услуг (т. е. размер процентов на вклад), а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий);
ü отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги НЕ допускается.
Этот договор НЕ обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика выступает ЮЛ
К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада).
Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.
Поступающие в банк от вкладчика наличные или безналичные денежные средства независимо от формы договора банковского вклада всегда учитываются (числятся) на определенных счетах в банке.
1) Стороны договора банковского вклада:
ü банк (др КрО) – должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соотв. с полученной лицензией, с даты регистрации которых прошло не менее двух лет.
Небанковские КО м. заключать депозитные договоры только с юр. лицами.
В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее % и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков = м.б. взысканы убытки сверх суммы %. Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (статья 168).
При ликвидации банка требования гражданина-вкладчика удовлетворяются в первую очередь.
Аналогичные последствия применяются и к случаям:
а) привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;
б) приема денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами ГК о договоре банковского вклада.
ü вкладчик – любое ЮЛ / ФЛ. Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.
Допускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика. Банк, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, обязан зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом закон устанавливает презумпцию того, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, поскольку предоставил им необходимые данные о счете по вкладу.
2) ФОРМА – письменная. Она считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком его наименование и место нахождения, номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет и списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Бремя доказывания неточности, неполноты или недостоверности содержащихся в сберегательной книжке данных возлагается на вкладчика.
Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача
ü именной сберегательной книжки (документ, удостоверяющим принадлежность вклада определенному лицу)
ü сберегательной книжки на предъявителя (признана законом ценной бумагой).
Ценной бумагой является также сберегательный и депозитный сертификат. Он удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.
Сертификаты могут быть предъявительскими или именными. Он не может служить расчетным или платежным средством. Сертификаты выпускаются только в рублях.
Процентные ставки по ним устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.
В последнее время большое распространение получило использование по вкладам граждан пластиковых карт.
3) Единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет.
4) Цена кредита, выданного вкладчиком банку = %. Данный договор всегда возмезден, т. е. ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определенном существующей в месте жительства вкладчика ставкой банковского % (ставкой рефинансирования).
5) Содержание договора банковского вклада
Основными правами вкладчика и соответственно основными корреспондирующими им обязанностями банка являются
ü возврат вкладчику полученной банком суммы вклада
ü и выплата причитающихся ему %.
По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных ЮЛ на иных условиях возврата, предусмотренных договором.
Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.
Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"
Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50 % акций или долей участия, имеют РФ, субъекты РФ, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку.
Способы обеспечения банком возврата вкладов юр. лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.
6) Исполнение договора банковского вклада
Ответственность по депозитному договору наступает для должника:
ü за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада – банк д. уплатить неустойку в форме банковского % (ставки рефинансирования);
ü за ухудшение условий обеспечения - банк д. уплатить неустойку в форме банк. % (ставки рефинансирования);
ü за принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением закон-ва – ставка банк. % на день возврата долга + убытки;
ü за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату % - банк д. уплатить неустойку в форме ставки рефинансирования.
