Договор банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

ЮР ХАР-КА

ü консенсуальный,

ü двусторонний,

ü возмездный, если в договоре прямо не установлено иное, т. е. его безвозмездность.

Возложение на банк обязанности заключить договор банковского счета с клиентом, а также предоставление последнему права предъявить банку требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК, позволило в теории сформулировать вывод о публичности договора банковского счета. Однако этот договор нельзя признать публичным, поскольку банк не может обеспечить одинаковые условия обслуживания всем клиентам из-за установленных законом и банковскими правилами различий в правовом режиме счетов.

ü Стороны:

1. банк или небанковская кредитная организация при наличии у них лицензии на совершение этого вида банковских операций

2. Клиент – любое ЮЛ И ФЛ, однако условия договора (т. е. круг совершаемых операций по счету) будут определяться режимом соответствующего счета. Например, ЮЛ не открываются текущие, а филиалам юридических лиц или гражданам, не имеющим статуса ИП, — расчетные счета.

ü Предмет – денежные средства клиента, наход. на банк. счете, с кот. осуществляются операции. Клиент не имеет на них права собственности либо утрачивает его при зачислении наличных средств на счет => права клиента на ден. средства носят обязательственный характер и учитываются в виде остатков по счету.

В зависимости от объема расчетных операций, которые вправе совершать клиент банка, счета можно подразделить:

1. Расчетные счета в настоящее время открываются всем ЮЛ, а также ИП. С них клиенты банков вправе осуществлять все виды расчетных операций (безналичных расчетов). Кроме того, банки предоставляют им услуги кассового характера (прием и выдача наличных денег). ЮЛ и ИП вправе открывать неограниченное количество расчетных счетов. При создании хоз. товариществ и обществ открывают временный р/с (накопительный), на кот. зачисляются средства в оплату УК.

2. Текущие счета открываются организациям, не обладающим правами юр. лица, в том числе филиалам и представительствам юр. лиц. Кроме того, обособленным подразделениям юр. лиц, расположенным вне места их нахождения, могут открываться расчетные субсчета, которые по своему правовому режиму почти не отличаются от текущих счетов. По текущим счетам и расчетным субсчетам указанные организации могут осуществлять ограниченный круг расчетных операций, связанных с основной деятельностью юр. лица. С них не осуществляются соц. выплаты, а банки, в кот. они открыты, не осуществляют кассового обслуживания данных клиентов.

Традиционно текущими являются счета в банках, открываемые гражданам. По таким счетам граждане вправе осуществлять платежи в безналичном порядке. Единственным ограничением является отсутствие возможности производить платежи, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

3. Специальные:

- бюджетные

- валютные

- ссудные

- депозитные

ü ФОРМА – простая письменная. Она напрямую связана с процедурой заключения договора и открытия счета. При заключении договору клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на согласованных условиях. Порядок открытия счета в банке определяется банковскими правилами. Для открытия счета клиента – юр. лицо представляет в банк: а) заявление, б) учредит. документы и свидетельство о гос. регистрации юр. лица, в) карточку с образцами подписей руководителя, главбуха и оттиска его печати. Если это требуется – данные, позволяющие идентифицировать третье лицо, имеющие доступ к счету.

ü Содержание договора

Обязанности банка:

- прием и зачисление поступающих на счет, денежных средст в, а также выполнение его распоряжений о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету в установленные сроки.

Зачисление поступивших на счет клиента денежных средств банк должен осуществлять не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. В договоре срок может быть пересмотрен только в сторону уменьшения. Выдача или перечисление по распоряжению клиента с его счета денежных средств, то данные операции должны выполняться не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

- хранить банковскую тайну

- информировать клиента о состоянии его счета и выполняемых по нему операциях. Такая информация должна передаваться клиенту в порядке и в сроки, предусмотренные договором, а при отсутствии соответствующих условий — в порядке и в сроки, которые являются обычными для банковской практики предоставления клиентам информации о состоянии денежных средств на соответствующем счете.

Что касается любых изъятий из этого общего правила как в сторону расширения круга производимых банком операций, так и в сторону их сужения, то они возможны только в случаях установления их законом и изданными в соответствии ним банковскими правилами, определяющими режим соответствующего счета, или договором (ст. 848 ГК).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать иные, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК).

Обязанности клиента:

- оформлять и представлять в банк документы, соответствующие требованиям закона и банковских правил (платежные поручения, чеки и т. п.) и удостоверенные надлежащим образом.

- оплата расходов банка на совершение операций по счету, если это прямо предусмотрено договором.

В договоре может быть предусмотрено положение о том, что банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие у клиента денежных средств. В этом случае (ст. 850 ГК) банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. По своему характеру такой договор должен рассматриваться как смешанный.