Возникновение и развитие банковских платежных карт

Прообразы современных платежных карт появились еще в начале ХХ века. Больше всего они соответствовали современным дисконтным картам, которые выдаются постоянным клиентам торговых сетей и обеспечивают в них скидки на покупку товаров. В ряде случаев клиент мог воспользоваться и кредитом в данной сети. Поскольку использовать для изготовления карты пластик еще не было возможности, первые карты изготавливали из картона, или, для большей долговечности, из металла. Однако, схема расчетов при использовании этих карт не соответствовала современной, поэтому первой карточной платежной системой современного типа принято считать Diners Club, появившуюся в США в 1949 году.

Рассказывают, что одному из будущих основателей Diners Club как-то раз не хватило наличных денег для оплаты счета в ресторане. Побывав в такой неприятной ситуации он придумал систему безналичных расчетов, которая по сути используется и по сей день.

Клиентам Diners Club выдавалась специальная карта, на которую наносилась информация о клиенте и уникальный номер его карты. Приходя в ресторан, с которым у Diners Club был заключен договор на прием платежей, клиент мог предъявить карту к оплате, вместо наличных денег. Получив карту, кассир звонил в Diners Club и сообщал данные клиента, ресторана и сумму счета. Получив разрешение на проведение операции, кассир делал отметку на чеке и предлагал его клиенту для подписи. Впоследствии ресторан пересылал подписанные чеки компании Diners Club и та возмещала им требуемую сумму, за вычетом своей комиссии. В свою очередь Diners Club в конце каждого месяца выставлял счет клиентам, куда входила сумма неоплаченной задолженности (кредит), проценты за пользование кредитом и плата за использование карты.

Несмотря на то, что многие владельцы ресторанов посчитали плату за пользование услугами Diners Club (7% от суммы операции) завышенной, компания быстро развивалась. Уже к концу 1950 года её услугами пользовалось более 20000 клиентов, а к середине 1951 года их число удвоилось. До конца 50-х годов Diners Club практически не встречал конкуренции и из небольшой компании со стартовым капиталом $75 тыс. превратился в транснациональную организацию с оборотами в сотни миллионов долларов. Этот успех во многом был обусловлен тем, что по сравнению с предыдущими карточными системами, Diners Club предложил несколько существенных новшеств:

Во-первых – участие в расчетах клиента и продавца третьей сторон – посредника, в роли которого выступает сама карточная платежная система. Это позволило клиентам иметь одну кредитную карту для оплаты в различных торговых сетях, что являлось очень удобным.

Во-вторых, была введена процедура авторизации, то есть получения от платежной системы разрешения на операцию. Совершая телефонный звонок, кассир, принимающий карту, тем самым и проверял платежеспособность клиента и сообщал карточной компании информацию о потенциальном изменении баланса клиентского счета. Это значительно повысило надежность и безопасность карточных расчетов.

В-третьих, были закреплены основные принципы распределения доходов и расходов по карточным операциям. Главным правилом является то, что сумма, которая снимается с карточного счета клиента в результате транзакции должна быть равна сумме, которую он бы заплатил наличными. Комиссию по транзакции платит продавец, а не покупатель. Это хотя и создало некоторые начальные трудности с расширением сети обслуживания карт, но зато очень понравилось клиентам.

Осознав перспективы карточного рынка, в конце 1950-х годов на нем стали появляться новые участники. Так, с 1958 года ведут отсчет две из трех крупнейших современных карточных платежных систем – American Express и Visa. Позже (в 1967 году), в противовес им ассоциация нью-йоркских банков основала Межбанковскую кредитную ассоциацию, позже ставшую платежной системой MasterCard.

В Советском Союзе пластиковые карты начали принимать в 1969 году. Это были карты системы Diners Club и обслуживались по ним только иностранцы и только в магазинах сети «Березка». В 1974 году Внешторгбанком было подписано соглашение с системой Visa, а в 1975 – с системами EuroCard и MasterCard. В конце 80-х годов были предприняты шаги по расширению использования пластиковых карт и уже по итогам 1987 года оборот по ним достиг $30 млн. Тогда же были выпущены первые в СССР пластиковые карты, предназначенные для членов олимпийской сборной страны.

В Украине точкой отсчета работы международных карточных платежных систем можно считать 1996 год, когда несколько ведущих украинских банков заключили соглашение с системой Visa и партнером MasterCard, системой Europay International. Выбор именно этих систем был обусловлен наличием в составе их продуктового ряда пластиковых карт начального уровня. Эти карты послужили базой для массового внедрения на украинских предприятиях карточных зарплатных проектов, доходы от которых позволили украинским банкам за небольшой срок создать развитую инфаструктуру обслуживания пластиковых карт. Другие же развитые международные карточные платежные системы, такие как Dinners Club, American Express и JCB, выпускают преимущественно кредитные карточные продукты, что для украинских условий не подходило.