Виртуальные платежные системы

Виртуальные платежные системы являются самой молодой разновидностью платежных систем. Их появление относится ко второй половине 1990-х годов и связано с развитием глобальных компьютерных сетей (прежде всего – Internet) и появлением электронной коммерции. Появление возможности совершения покупок, не отрываясь от компьютера, повлекло появление спроса на возможность аналогичным образом совершать платежи. Первоначально эту задачу пытались решить посредством организации приема оплаты с банковских платежных карт, однако вскоре выяснилась их принципиальная непригодность для совершения транзакций в Internet. Основной преградой стала слабая защищенность этого инструмента от несанкционированного использования. Поэтому, несмотря на ряд продолжающихся до сих пор попыток решить возникшие проблемы, большинство пользователей Internet обратилось к использованию услуг появившихся посреднических организаций, особенности которых позволяют выделить их в отдельный тип платежных систем – Виртуальные.

Специальные приемы идентификации пользователя позволяют свести возможность несанкционированного использования счета к минимуму. Эти приемы основаны на проверке того, имеет ли лицо, предъявляющее карту к оплате, доступ к выписке по карточному счету. В соответствии с требованиями карточных платежных систем, такая информация предоставляется только владельцам картсчетов, либо их доверенным лицам. Поэтому, при первичной идентификации клиента платежная система делает пробную транзакцию по предоставленной им пластиковой карте, после чего клиент должен найти в выписке по этой транзакции некоторую уникальную информацию и подтвердить её платежной системе. Поскольку такая процедура занимает до нескольких дней, она не может использоваться при совершении каждой транзакции в Internet, но вполне подходит для однократной первичной идентификации клиента и его карты в платежной системе. При совершении последующих транзакций система действует как посредник и гарантирует получателю платежа, что клиент и его карта идентифицированы. Такую систему, которая только обеспечивает безопасность совершаемых транзакций, выступая посредником между реальными банковскими или карточными счетами клиентов, можно охарактеризовать как «посредническую». Однако и для клиентов и для самой платежной организации удобнее и выгоднее производить зачисление денег на виртуальный счет клиента, открытый в пределах самой платежной системы. Поскольку перевод средств в пределах виртуальной платежной системы обходится гораздо дешевле, чем осуществление межбанковского перевода, то клиентам выгодно выводить деньги из системы крупными суммами. Кроме того, с виртуального счета можно производить перевод средств на другие счета, открытые в этой же системе. В качестве частного случая можно рассматривать перевод средств клиентом с реального карточного или банковского счета на свой собственный виртуальный счет для совершения последующих транзакций в пределах системы. Такой тип виртуальных платежных систем в настоящее время является наиболее распространенным. Будем называть его «система с виртуальными счетами».

Использование удаленного управления счетами позволило в виртуальных платежных системах упразднить необходимость в членах платежной системы и перейти от трехуровневой организации к двухуровневой. Рассмотрим наиболее часто встречающуюся структуру виртуальной платежной системы.

Рис. 3.2. Виртуальная платежная система

Платежную организацию в данном случае можно рассматривать как совокупность реальной и виртуальной составляющих. Реальной составляющей является зарегистрированное юридическое лицо, имеющее физический адрес и счет в банке. В её рамках происходит пополнение клиентами своих лицевых счетов (1) и вывод денег из системы (2). Виртуальными составляющими является представительство платежной системы в Internet (сайт) и «пространство платежной системы», представляющее собой совокупность лицевых счетов клиентов. В пределах «пространства платежной системы» осуществляется оборот виртуальных денежных знаков (3).

Таким образом, можно выделить три основных вида операций в рамках виртуальных платежных систем – операции ввода средств в систему (пополнения счетов), операции вывода средств из системы (снятия со счетов) и операции перевода между счетами. При этом в большинстве виртуальных платежных систем наиболее сложной и трудоемкой является операция вывода средств из системы.

Система с виртуальными счетами неизбежно сталкивается с проблемой ликвидности. Очевидно, что для её обеспечения в общем случае должно соблюдаться следующее соотношение:

,

(3.1)

где – сумма средств на лицевых счетах в пространстве платежной системы;

– сумма средств, введенных в систему;

– сумма средств, выведенных из системы.

В современных успешно развивающихся платежных системах соотношение (3.1) соблюдается, но на первоначальном этапе развития многие виртуальные платежные системы для привлечения клиентов практиковали зачисление на вновь открываемый счет некоторого бонуса. Это вносило в соотношение (3.1) дисбаланс на сумму , где N – количество открытых счетов, B – сумма бонуса, что в свою очередь приводило к потере ликвидности платежной системой и инфляции виртуальной валюты системы. Серьезность этой проблемы подтверждается тем, что из всех виртуальных платежных систем, применявших данный маркетинговый ход, к настоящему времени успешно функционирует только одна – PayPal, и то после прохождения процедуры банкротства и смены маркетинговой стратегии.

Виртуальные платежные системы образовались сравнительно недавно, поэтому в настоящее время в этой сфере все еще продолжается естественный процесс объединения, укрупнения и вытеснения с рынка слабых участников.