Системы срочных денежных переводов

Системы срочных денежных переводов (ССДП) предназначены для быстрого осуществления переводов денежных средств между физическими лицами. Использование специальных технологий позволяет свести интервал между передачей денег и появлением возможности их получения к 10-15 минутам.

Рассмотрим технологию осуществления платежей и связанные с этим операции в ССДП:

1. Отправитель заполняет в банке заявление на перевод, где указывает свои реквизиты, фамилию и имя получателя, его адрес, валюту и сумму перевода, а также дополнительные реквизиты, которые в разных ССДП могут различаться.

2. Сотрудник банка через компьютерный терминал заносит информацию в базу данных и формирует приходный кассовый документ, по которому клиент вносит в кассу сумму перевода и полную сумму комиссии

3. После подтверждения оплаты информация о переводе передается в централизованную базу данных платежной системы. При этом каждому переводу присваивается уникальный номер – код перевода. Фактически, с этого момента перевод уже доступен к выплате.

4. Сотрудник банка выдает клиенту квитанцию, подтверждающую совершение перевода, куда вписывает код перевода. Клиент любым доступным ему способом передает эту информацию получателю перевода.

5. Получатель перевода приходит в отделение банка, сотрудничающего с соответствующей платежной системой, и заполняет заявление на выдачу перевода, где указывает кем, кому и на какую сумму были отправлены деньги, а также вписывает полученный код перевода. Ошибка в заполнении какого либо из этих реквизитов может служить основанием для отказа в выплате денег. При этом в имени и фамилии получателя перевода, как правило, допускается ошибка не более чем в одну букву, что часто приводит к недоразумениям при обработке международных переводов, особенно между странами, использующими различный алфавит (например – кириллица и латиница).

6. Сотрудник банка получателя по предоставленным реквизитам ищет перевод в централизованной базе данных платежной системы, и найдя нужный перевод, «захватывает» его, то есть делает невозможным к выплате в других пунктах выдачи.

7. Банк выплачивает деньги клиенту из своих средств и помечает перевод, как выплаченный, что делает невозможным его повторную выплату в другом банке.

8. В конце дня все банки, участвующие в ССДП, делают сводные реестры полученных и отправленных переводов и на разницу принятых и выплаченных сумм совершаются проводки между банками–участниками и расчетным банком ССДП.

Распределение комиссии происходит следующим образом:

а) Распределение комиссии между банками-участниками и платежной организацией происходит в соответствии с индивидуальным договором, но в среднем соблюдается такое примерное соотношение: банк-отправитель – 20%, банк-получатель – 25%, платежная организация – 55%. На долю банка получателя приходится большая доля, поскольку выплату перевода он осуществляет из своих средств, а саму комиссию также получает по прошествии некоторого времени, а не сразу.

б) В конце дня банк-участник перечисляет расчетному банку всю полученную комиссию, за вычетом своей комиссии по отправленным переводам.

в) Зачисление на счет банка комиссии по выплаченным переводам происходит в периоды времени, установленные договором. Обычно зачисление комиссии производится подекадно, или помесячно.

Таким образом, важнейшей особенностью ССДП является то, что фактическая выплата денежных средств осуществляется только на основании информации, содержащейся в централизованной базе данных платежной системы. Поэтому функционирование таких платежных систем требует наличия надежных и защищенных каналов связи, а также развитых средств компьютерной безопасности.

До недавнего времени таким условиям могли соответствовать только крупные организации, поэтому глобальных ССДП существовало всего лишь несколько. Так на территории Украины были известны Western Union и Money Gram. При этом развитие и содержание платежной инфраструктуры требовало больших финансовых затрат, что объясняет высокие (до 15%) комиссии за осуществление переводов.

В настоящее время развитие компьютерных технологий и Internet позволило существенно уменьшить расходы на создание ССДП, что привело к появлению множества новых систем, характеризующихся крайне низкими комиссиями за услуги. К таким платежным системам относятся Contact, PrivatMoney, Anelic, AvalExpress и другие. Всего же только в Украине по состоянию на 2010 год зарегистрировано более 30 систем срочных денежных переводов. Однако, как и в случае виртуальных платежных систем, в сфере ССДП уже начались процессы объединения и укрупнения, так что можно предположить, что через некоторое время их количество существенно уменьшится.