double arrow

По возможности предоставления кредита.

1

Одни системы межбанковских расчетов предусматривают автоматическое прекращение расчетных операций при временном недостатке средств на счетах участников, в других возможно предоставление кредита на относительно короткие сроки.

Так, платежная система Банка России, являющаяся в целом децентрализованной системой, обеспечивает осуществление расчетов по платежам в рублях с использованием средств, хранящихся на счетах в Банке России. Платежная система Банка России является валовой системой, т.е. расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе. Организационная структура Банка России отражает региональное деление России: в каждом регионе России действуют территориальные учреждения Банка России, осуществляющие безналичные расчеты.
1.4. Основы организации безналичных расчетов
Безналичные расчеты - это денежные расчеты, выполняемые путем записей по счетам в банках, при которых деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя.

Безналичный денежный оборот включает расчеты между:

· предприятиями, учреждениями, организациями разных форм собственности, имеющими счета в кредитных организациях;

· юридическими и физическими лицами, банками по получению и возврату кредита;

· юридическими лицами и населением по выплате заработной платы, доходов по ценным бумагам;

· физическими лицами и юридическими лицами с казной государства по оплате налогов, сборов и других обязательных платежей, а также по получению бюджетных средств.

Безналичные расчеты осуществляются по товарным и нетоварным операциям. Расчеты по товарным операциям - это расчеты за отгружаемую предприятиями продукцию, которые сопровождаются движением платежных документов и денег. Расчеты по нетоварным операциям - это расчеты с финансовой системой по уплате процентов за кредит и комиссионных с вышестоящими и прочими организациями и т.д.

В зависимости от вида расчетных документов, способа платежа и организации документооборота в банке, у плательщиков и получателей средств различают следующие основные формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями, аккредитивную форму расчетов, расчеты чеками, расчеты по инкассо.

Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами.

Платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств. Платежными поручениями могут производиться:

· перечисления денежных средств за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги;

· в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды;

· в целях возврата кредитов (размещения депозитов) и уплаты % по ним;

· в других целях.

1.5. Требования к современных платежным системам
Основные задачи, которые ставятся перед современными платежными системами:

· предоставление доступных и разнообразных платежных инструментов и услуг;

· повышение эффективности организации расчетов;

· повышение совместимости и устойчивости основных сегментов

· финансового рынка, на которых осуществляются безналичные расчеты;

· повышение эффективности риск-менеджмента в платежной системе;

· создание эффективной системы банковского регулирования и надзора

· за функционированием платежной системы.

В соответствии с этим идеальная платежная система должна отвечать следующим требованиям:

· Безопасность системы должна препятствовать воровству денег на всех этапах выполнения операции.

· Себестоимость операции должна быть низкой для всех участников.

· Система должна обеспечивать высокий уровень конфиденциальности для клиента.

· Схема и реализация должны быть простыми (не нужно использовать сложных протоколов)

· Система должна быть открытой (протоколы и тесты программ должны быть общедоступны).

· Система должна уметь выполнять операции с любыми долями самой мелкой денежной единицы.

· Должна предоставлять достаточное количество данных для целей аудита.

· Система должна быть свободной, то есть не иметь ограничений владельца.

Наиболее важными элементами платежной системы, определяющими ее эффективность, являются:

· правовая база;

· платежные инструменты;

· расчетные системы.
1.6. Классификация безналичных платежных инструментов
Классификация используемых на практике платежных систем по способу организации проведения расчетов:

· системы, исполняющие платежи на валовой основе в режиме

· реального времени (ВРРВ);

· системы, исполняющие платежи на нетто основе в режиме

· дискретного (назначенного) времени

Во всех этих источниках термин «платежные инструменты» стоит рядом с терминами «пластиковые карты», «вексель», «чек»" - то есть с формами правового опосредования безналичных расчетов.

Под платежными инструментами понимаются средства осуществления не только безналичных, но и наличных расчетов.

Анализ систем, исполняющих массовые платежи, показал, что их можно разделить по типу обрабатываемых платежных инструментов на три группы:

· системы, обслуживающие платежные инструменты, выполненные на бумажных носителях;

· системы, обслуживающие платежные инструменты, выполненные на электронных носителях;

· системы, обслуживающие платежные инструменты, выполненные как на бумажных, так и на электронных носителях.

Классификация типов безналичных инструментов, применяемых в странах Европейского Союза (рис. 2).

Анализ требований, предъявляемых участниками расчетов к платежным инструментам, показал, что основными параметрами, характеризующими эффективность платежного инструмента, являются:

· информация о преимуществах, выгодах, издержках и рисках, присущих данному платежному инструменту;

· высокая доступность и разнообразие платежных инструментов;

· низкие пользовательские издержки;

· высокий уровень безопасности и надежности.


Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:  


1

Сейчас читают про: